云金融背景下互聯網金融商業風險預警模式分析

摘要：隨著科技的發展和技術的進步，當前互聯網的金融環境可謂是發生了翻天覆地的變化。隨著比較可靠以及高速率的5G的全面運用，我們迎來了人工智能、大數據以及云計算的萬物互聯的產業互聯網時代。在此時代下的金融科技發展也面臨著各種挑戰，未來的金融商業應該怎么樣進行發展，值得人們的思索。本文主要針對云金融背景下的互聯網金融商業所面臨的風險進行分析，對金融商業風險預警模式進行了深刻的分析。

關鍵詞：云金融;商業風險;預警模式

引言：當前互聯網金融環境可以說是千變萬化的，金融機構都儲存著許多數據，為了能夠提高數據的運算能力和更好地為顧客服務，云概念也被應運而生。互聯網金融商業風險，傳統意義上來講，分為三大類。即：政策法律風險、技術風險和商業風險[1]。而如何處理這些風險成了我們今天所要重點討論的問題，為了能夠使行業健康發展，為了引導行業進行正確的管理以及制定適當的風險預警管理機制，我們應該詳細的分析和探究互聯網金融商業風險預警模型。

1 云金融概述

云金融是包括產品、服務、信息技術等相關云業務與云服務平臺的總稱。通過云金融系統的計算分析，能幫助企業將數據在云計算機系統進行分析，從而幫助企業快速解決金融問題，甚至使企業規避許多風險。企業的數字化改革可以有效的提高效率，通過云技術實現的數據化改革，對當今的金融商業起到了決定性的作用。傳統的金融服務系統，即各大銀行可以為顧客們提供各種金融服務，如借貸、儲蓄、支付等，但在傳統服務下的金融系統，也存在著許多缺點，比如手續復雜和容易出錯[2]。這也因此給金融商業的發展帶來了許多不利的影響，在此條件下形成的云金融服務，能解決傳統的金融服務所帶來的問題，有效的增加效率和規避金融服務中所產生的風險。但是云金融服務也并非是完美的，它本身也存在著許多的問題，而這些問題需要我們去發現和預先預警。云金融能支持多家銀行協同服務，因此，也給顧客帶來了許多便利。從技術層面上來說，云金融就是利用計算機，將金融機構的數據分流出去，從而提高自身數據的計算能力以及數據的處理能力。

2 互聯網金融風險特征

我國互聯網金融在近年來吸引了無數人的眼球，互聯網金融的快速發展與與其獨特的網絡優勢密不可分，與傳統的金融服務相比，云金融背景下的互聯網金融商業使金融信息和業務的處理方式更加的迅速、準確與方便。但由于運用云技術處于發展的初期，技術的不太成熟、監管的缺失以及模式的初步探索，使金融商業仍存在著諸多風險。

互聯網金融風險特征的四個方面，其一，由于互聯網金融的快速發展，對傳統的銀行業務造成了一定的沖擊，從而導致銀行為了增加收益，競相提高升利率，從而也導致銀行增高了風險，而這方面的風險主要是由貨幣的影響所引起[3]。其二，在監管上的空缺，也會導致風險的發生，我國金融監管體系目前實行的是分業監管，在云金融背景下，企業需要跨行業、跨部門合作，業務交叉性較強，如此，混業經營的模式也有可能會導致監管缺失的發生，在互聯網環境下的金融業務，這種現象的存在是十分普遍的。由于銀行、證券和保險等行業跨行業服務的模式的普遍存在，也因此會給投資增加風險。其三，在認知領域，投資者不能正確的把控風險尺度，對風險的認知能力不強，也會導致金融風險的發生。互聯網金融在本質上，并沒有脫離傳統的金融，傳統金融功能與本質一直存在，互聯網金融的獨特之處在于改進了業務技術和交易渠道，但其主要功能仍然是傳統的金融功能，如資金融融通。只有清楚認知到風險的危害，加強對風險的掌控和認識，才能促進企業的健康發展。其四，網絡金融技術的風險主要有兩種，即：安全風險和技術選擇風險，網絡金融的風險控制主要是由電腦系統來完成，因此金融商業服務安全也需要靠電子信息系統的技術性與管理性的成熟來得到保障，互聯網金融商業業務的開展需要成熟的技術解決方案來降低技術選擇失誤的風險。由于網絡支付存在著虛擬性，商業的運營可打破地域的局限性，無論在任何地點、任何時間和任何方式，互聯網背景下的金融業務都能服務于群體，因此，交易中也會存在著許多風險。互聯網金融商業風險特點歸納起來就是：擴散快、破壞力強、交叉傳染嚴重和比較難以區分風險責任。傳統的銀行都是通過銀行內部操作來進行，如果出現錯誤，能很快的找出原因和劃分風險責任。但是，在云金融背景下的金融商業并不能很快的找出錯誤的原因和劃分風險責任。一旦風險發生和資金出現錯誤流失，就很難以追回和追討損失。互聯網背景下金融商業業務包含了融資類、支付類和理財類業務，業務之間很容易產生交叉，一旦出現風險，就會波及其它，從而引發一系列的交叉風險。同時，互聯網背景下的金融服務涉及多種合作方式，如外包、電信和電力。如果這些服務鏈的任何一方出現服務終端以及客戶信息泄露，將會導致整個互聯網金融企業都要面臨著損失，并且很難以對責任進行劃分。因此，與損失有關的賠付就很難以落實到具體的責任方。

3 互聯網金融的風險預警系統

什么是互聯網金融風險預警系統？互聯網金融風險預警系統是一個針對互聯網金融風險所設計的金融服務系統，針對互聯網金融風險進行監測、預測以及預警，此系統較大，包含了互聯網金融行業的所有，因此，此系統必須嚴格考慮每一個金融產品和客戶等所有參與到金融交易活動中的人的利益。互聯網金融預警系統設計遵循以下幾項基本原則[4]。其一是系統性原則，在此系統中的用戶、金融產品的提供者以及全部參與到金融服務中的人都是一個整體，包含了金融行業的所有，這體現了此系統的系統性，并且，針對此系統要進行系統性的建設。其二是時效性原則，互聯網金融行業的特點就是高速度，因此，互聯網金融行業是具有及時性的，在建設互聯網金融風險的過程中，要及時的判斷風險，并快速的而且及時的進行處理，以此來避免造成更多的損失，其三是科學性原則，在互聯網金融風險預警系統的建設中，要秉承科學性的原則，保障系統能夠準確以及迅速地對金融風險進行判斷，對金融風險進行預估，預防和減少金融風險的發生。

4 互聯網金融的風險預警系統實現的難點

互聯網金融風險預警系統難以實現的難點有以下幾點：其一，比較難獲取關鍵核心數據，互聯網平臺設計的數據種類較多，根據互聯網相關機構獲取的數據不全面，很難獲取較全面的信息，因此，對風險的預警不能準確達到及時的效果。其二，由于檢測模型的建立需要時間來完成，互聯網金融行業標準化程度較低，不能完全達到風險的預警。業務的種類繁多，主要靠數據的堆砌，并不能夠完全進行風險預警，風險預警系統的建立需要一個長期的過程，在此過程中，需要不斷的優化與加強監測模型的建立，此過程冗長復雜，短期內無法完成。數據來源比較復雜，獲取的成本較高，數據的準確性也難以評估。其三，互聯網金融風險預警系統需要一定的運營維護，在此系統開發之后，監測模型的經久不變并不能保障對長期性市場有一定的判斷，它需要運營與維護，不斷地更新和回測，以便能及時的對系統進行調整。金融行業已經運作了許多互聯網金融監測預警系統，如上海的金融機構監測平臺和北京的打擊非法集資平臺。國家已經逐漸將防范金融風險放在了首要的位置，不斷的研究和建立風險預警系統，不斷提高互聯網金融的安全性。互聯網風險主要有信用風險、交易風險、違約風險。違約風險是指交易的一方在規定的交易活動中，不能履行協議的內容，不能對另一方造成的損失通過金錢來彌補。網絡信息的不全面與不準確，會導致交易雙方不能很好的了解對方的資金情況，因此，很容易就產生信用風險。操作風險如非法入侵和操作失誤，也能造成企業的損失，互聯網金融行業操作人員技術的不完善會導致操作的風險的發生。互聯網操作過程中，任何一個操作失誤都能導致不能逆轉的、致命的傷害，因此，要嚴格規范操作人員的職業素養、操作規范和職業操守。

4.1 如何建立互聯網金融風險預警模式

互聯網金融風險預警模式的建立是基于高效率、低成本、覆蓋較廣這幾項基本原則之上的。在當今社會下，互聯網金融風險預警模式的發展得到重視這一趨勢必不可少，現代化的金融模式，推動著我國金融行業的健康發展。在國家的大力支持之下，互聯網金融風險預警模式也得到了人們的重視，并且也得到了大力的發展。但與傳統意義上的金融活動對比起來，盡管成熟的互聯網技術為金融行業的良性發展提供了保障，但在安全性上仍存在著諸多問題，這時，就需要金融風險預警模式來降低在交易過程中所產生的金融風險。金融風險不但會影響金融企業的良性發展，而且容易破壞社會的穩定。為了保障金融行業的健康發展，就必須保障金融風險預警模式的健全發展。互聯網金融與傳統的互聯網電商一致，與傳統的金融活動相比，互聯網金融需要更好的搜集、保存和整理數據[5]。針對互聯網金融風險預警系統建立的難點，可以制定相應的應對措施。

4.2 建立互聯網金融風險預警模式的措施

其一，可以建立科學性和系統性的考核評價體系，數據是互聯網風險預警系統中的關鍵，預警系統與數據是相輔相成、缺一不可的，脫離數據的系統是毫無用處的。因此，只有建立科學性和系統性的考核評價體系，才能動員參與者的積極性，考核制度對幫助建立全面化和可靠性的數據庫有著重要的作用，用戶為互聯網金融的主要服務對象，用戶數量的多少能反應企業所具有的規模，對參與者在考核評價體系中的各項指標進行考核，對于通過考核和很好的完成任務的參與者進行獎勵，對于不能通過考核的員工進行懲罰，能很好的使互聯網金融行業規范化。其二，金融風險預警模式的形成和完善需要一個過程，它的完善是一個長期的過程，要注意其發展的階段性，由易到難、循序漸進的去完善。金融風險預警系統并不是一個需要開發的新系統，它是對舊事物的揚棄，對金融系統預警模式的完善，需要以原有的系統為基礎，在企業的風險預警模式的建設中，企業需要評估互聯網金融風險行業的風險，在保障企業正常運作的情況下，建設以數據為中心的金融體系。其三，要規范金融服務的操作流程，可以制定規范化和科學化的操作流程體系制度，以此來保障互聯網金融行業操作規范，對違反操作規范的參與者給予一定的獎懲，確定操作者的職責以及權限[6]。其四，還可通過完善法律體系和社會征信體系，來規范互聯網金融行業，互聯網金融機構很重視數據信息的采集和利用，相關的政府部門應該加強對互聯網金融業務的合法管理，金融平臺應該按照相關法律來規范互聯網金融行業。可以加強互聯網金融團隊建設，金融機構可加強對互聯網工作人員職業操守、職業技能和職業素養的教育培訓。健全金融商業風險預警模式，就是推動傳統意義上的金融行業向互聯網金融行業發展，將創新性與傳統性完美的結合在一起，傳統的金融主要是以線下為主，最基本最常見的交易方式是銀行柜臺式交易，而互聯網金融交易以線上交易為主，為了規范線上交易，就必須要建立互聯網金融風險預警模式，線上交易主要是存在網絡安全的問題，包括網絡信息以及身份真實性問題，在互聯網金融行業這個全新的領域，對于其有效的監管往往是缺失的。

4.3 建立互聯網金融風險預警模式的必要性

只有保證了互聯網數據信息的真實性，才能使互聯網金融服務更加規范化，才能使互聯網金融服務體系得到健康的發展。那么，如何看待互聯網金融風險對金融行業的影響呢？從小的層面上來看，互聯網金融在很大程度上解決了資金融資的問題，對金融發展也起到了一定的促進作用。但是它并沒有解決融資貴的問題，它只是讓融資不再變得困難。互聯網風險預警是在數據全覆蓋的基礎之上完成的，所以，這也需要政府來推動。并且，需要政府利用一些必要的數據管理手段來對互聯網金融市場進行監管。政府可以充分的運用地方監管部門的屬地管理權限來進行預警，可以利用網絡技術進行監管，如此，才能降低互聯網金融市場的金融風險的發生率，新的風險也能夠得到預先的警示，對互聯網金融行業的健康發展也能起到一定的積極地作用[7]。可以假設互聯網金融商業風險與各變量之間的影響作用，建立互聯網金融業風險的結構方程模型，那么，如何去衡量互聯網金融商業風險呢？衡量互聯網金融商業風險的指標有三。首先，是互聯網金融機構的個體相關指標，包括企業經濟的健康情況以及企業的規模。其次，是互聯網整體的指標，包括公司征信、資金的規模以及負債的情況。最后是互聯網金融機構的指標，包括企業的產品種類、企業發展的模式以及企業發展的風險度的預估。這三種指標都可以有效的衡量互聯網金融商業風險，從而有效的降低互聯網金融行業交易的風險。交易數據對企業來說十分重要，出于交易的安全性的考量，企業往往會保存用戶交易過程的數據源，這一項重要的措施對企業積累用戶量也起到了積極地影響。記錄交易數據能更好的防范交易風險。

5 結束語

如今的互聯網金融，半是機遇半是風險，風險與機遇是相輔相成、相互促進。沒有風險就沒有機遇，沒有機遇就等于沒有風險。互聯網金融是在傳統的金融基礎上形成的一種新形式的金融體系。與傳統的金融風險相比，互聯網金融風險也存在著許多的相似之處。互聯網金融風險從根本上來講，并沒有完全的與傳統的金融風險區別開來，它只是將原本存在的金融風險進一步的放大了。傳統意義上的金融風險，如違約風險、失信風險、交易風險，這些都一直存在。因此，建立有效的互聯網金融商業風險預警模式就變成了一種剛需。在云金融的背景下，互聯網金融行業業務交易面臨著這樣或那樣的風險。為了能夠降低風險程度，必須完善互聯網金融風險預警模式，對風險的管理，是大數據下規避和預防互聯網金融風險的的重要措施。互聯網金融平臺較多，并不是所有的都是國營企業，對于風險的識別和預防并不能完全做到，但互聯網金融也提供了較多的融資渠道，雖然融資渠道安全性和合理性不能夠完全了解，但是有機遇的地方一定是存在風險的，為了降低互聯網金融服務的風險，就必須完善互聯網金融風險預警系統。隨著互聯網的發展，互聯網也日益成為我們生活中不可或缺的一部分，互聯網金融依靠著計算機技術的發展而發展，在我國，互聯網金融已經變成了人們生活當中隨處可見的東西。規范互聯網金融，建立互聯網金融商業風險預警模式，保障人們的資金安全已經必不可少。

參考文獻

[1] 丁喬穎. 云金融視域下互聯網金融商業風險分析和預警機制構建[J]. 商業經濟研究，2017（16）：156-158.

[2] 胥雯雯. 基于互聯網金融背景下的商業銀行操作風險控制研究[D]. 江蘇：東南大學，2015.

[3] 劉曦子. 大數據能力影響互聯網金融平臺企業競爭優勢機理研究——基于商業模式視角[D]. 北京：對外經濟貿易大學，2018.

[4] 董玉峰，蘭翔英，朱葉. 商業銀行電商金融發展現狀與模式研究[J]. 北方金融，2017（6）：32-35.

[5] 鞠彥輝，何毅，許燕，等. 線上供應鏈金融商業模式之比較——基于多案例研究[J]. 財會月刊（綜合版），2016（8）：110-113.

[6] 李傳龍. 探索信息科技市場化路徑釋放中小銀行金融科技能力[J]. 中國金融電腦，2020（3）：35-39.

[7] 胡斌，馮維，李七生，等. 基于大數據驅動物聯網金融信用評估與預警系統研究[J]. 信息與電腦，2019，31（20）：144-146.

作者簡介：李英杰，（1988.7-），女，河南省漯河市，漢，碩士，助教，研究領域：經濟，金融風險，金融管理等。