最高額抵押中“最高額”的界定問題研究

摘要：最高額抵押是金融商事交易中常見的擔(dān)保方式，我國法律尚未明確規(guī)定最高額的界定范圍，實(shí)務(wù)中存在債權(quán)最高限額說和本金最高限額說兩種理解。本文結(jié)合理論和實(shí)踐展開分析，認(rèn)為通常應(yīng)采債權(quán)最高限額說。

關(guān)鍵詞：最高額抵押;債權(quán);本金

一、關(guān)于最高額抵押中“最高額”界定的不同理解

最高額抵押權(quán)是一種擔(dān)保物權(quán)，已經(jīng)成為銀行等金融機(jī)構(gòu)普遍使用的擔(dān)保方式。《民法典》第420條也對(duì)其作出規(guī)定：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。”但現(xiàn)有法律規(guī)定并沒有明確界定最高額的范圍。實(shí)務(wù)中對(duì)此存在兩種不同理解，分別為債權(quán)最高限額說和本金最高限額說。

債權(quán)最高限額說認(rèn)為，最高額是指主債權(quán)本金、利息、罰息、違約金等合并計(jì)算的數(shù)額，總和超過最高額的部分將無法優(yōu)先受償。本金最高限額說認(rèn)為，最高額的計(jì)算僅包括主債權(quán)本金的數(shù)額，因本金產(chǎn)生的利息、罰息、違約金等不受最高額的限制，只要本金不超出額度則均可與本金一同優(yōu)先受償。實(shí)務(wù)中的觀點(diǎn)分歧導(dǎo)致了此類案件司法裁判的混亂，既危害交易安全，也嚴(yán)重影響司法權(quán)威和公信力，亟待統(tǒng)一界定標(biāo)準(zhǔn)。

二、債權(quán)最高限額說之合理性

筆者認(rèn)為準(zhǔn)確界定最高額的范圍應(yīng)當(dāng)結(jié)合合同的具體情形進(jìn)行判斷。通常情況下應(yīng)當(dāng)持債權(quán)最高限額說，當(dāng)事人有特別約定的則按其約定。

首先，從最高額抵押的立法本意推斷，被擔(dān)保的最高額須為確定數(shù)額。最高額抵押與普通抵押的區(qū)別在于最高額抵押具有確定的最高限額，抵押人承擔(dān)責(zé)任的最大范圍不超過該最高限額。如果認(rèn)為最高限額僅包括本金，那么由本金所產(chǎn)生的利息、罰息、違約金等會(huì)導(dǎo)致?lián)鶛?quán)突破最高限額，缺乏上限。實(shí)質(zhì)上會(huì)變成無限額擔(dān)保，抵押權(quán)人的優(yōu)先受償范圍不斷擴(kuò)張。這會(huì)破壞最高額抵押制度的可預(yù)測性和穩(wěn)定性，導(dǎo)致后順位抵押權(quán)人或其他債權(quán)人的利益受損，其信賴?yán)鏌o法得到保護(hù)，危害交易安全，違背了最高額抵押制度的立法本意。

其次，從文義解釋的角度來看，《物權(quán)法》第203條第1款將最高額表述為最高債權(quán)額而非最高債權(quán)本金額，《擔(dān)保法解釋》第83條的表述為債權(quán)余額而非債權(quán)本金余額，均說明最高額應(yīng)當(dāng)是一個(gè)寬泛的范疇，債權(quán)本金、利息、罰息、違約金等均應(yīng)包含在內(nèi)。

再次，從物權(quán)法定和公示公信原則的角度來看，最高額抵押權(quán)作為一種擔(dān)保物權(quán)應(yīng)當(dāng)遵循物權(quán)法定原則，依據(jù)法定公示方法產(chǎn)生公信力。《擔(dān)保法解釋》第61條規(guī)定：“抵押物登記記載的內(nèi)容與抵押合同約定的內(nèi)容不一致的，以登記記載的內(nèi)容為準(zhǔn)”。可見，最高額的范圍依法應(yīng)當(dāng)按不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的擔(dān)保物權(quán)的權(quán)利外觀來確定，登記的最高限額為多少，就在這個(gè)額度內(nèi)具有優(yōu)先受償?shù)男ЯΓ^的部分僅作為普通債權(quán)參與分配受償。如果認(rèn)為最高額僅包括本金，要求利息、罰息、違約金等不受最高額限制亦具有優(yōu)先受償?shù)男ЯΓ瑢?huì)突破擔(dān)保物權(quán)登記記載的最高限額范圍，屬于規(guī)避對(duì)抗抵押登記的內(nèi)容，有違物權(quán)法定及公示公信原則。

最后，采用債權(quán)最高限額說更符合民事交易的公平原則。如果認(rèn)為最高額僅指債權(quán)本金，不論其產(chǎn)生多少數(shù)額的利息、罰息、違約金等都受優(yōu)先受償權(quán)保護(hù)，這會(huì)使得抵押人的擔(dān)保責(zé)任處于不確定的狀態(tài)，事實(shí)上成為無限額擔(dān)保，片面保護(hù)最高額抵押權(quán)人的利益而忽視了對(duì)抵押人、其他抵押權(quán)人和普通債權(quán)人利益的平衡保護(hù)，違背了公平原則。

所以，筆者認(rèn)為通常情況下采用債權(quán)最高限額說更符合立法本意和物權(quán)法基本理論，更為恰當(dāng)。

三、當(dāng)事人特別約定情形下的特殊處理

實(shí)踐中的某些情形下，當(dāng)事人在最高額抵押合同中將最高額明確約定為本金最高限額。筆者認(rèn)為此時(shí)應(yīng)當(dāng)尊重合同的約定，只要本金不超過最高限額，無論本金和基于該本金而產(chǎn)生的利息、罰息、違約金等的總數(shù)額是否超過最高限額，抵押人仍要承擔(dān)上述全部擔(dān)保責(zé)任。原因在于我國法律對(duì)最高額擔(dān)保的債權(quán)限額約束沒有明確規(guī)定，基于法無禁止即自由的原則，應(yīng)當(dāng)尊重并保護(hù)雙方當(dāng)事人的意思自治，但前提是當(dāng)事人的約定必須明確。

四、司法動(dòng)態(tài)

從司法實(shí)踐中的相關(guān)判例來看，當(dāng)事人若在合同中明確約定為本金最高額，則該約定一般會(huì)被支持;但如果沒有明確約定為本金最高額或直接約定為債權(quán)最高額，則法院一般均按照債權(quán)最高額來進(jìn)行判決。例如，在（2017）最高法民終230號(hào)案件中，最高人民法院駁回了海口農(nóng)商銀行對(duì)登記的最高限額之外的數(shù)額行使優(yōu)先受償權(quán)的上訴請(qǐng)求。其判決理由中明確提出：最高額抵押所擔(dān)保債權(quán)的范圍，可包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金等，但總計(jì)不得超過已登記的預(yù)定最高限額，超過部分抵押權(quán)人不能行使抵押權(quán)。

五、立法動(dòng)態(tài)

2020年11月9日，最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民法典>擔(dān)保部分的解釋（征求意見稿）》第15條規(guī)定：“最高額擔(dān)保中的最高債權(quán)額，是指包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)費(fèi)用等在內(nèi)的全部債權(quán)，但是當(dāng)事人另有約定的除外。”可見，最高人民法院也認(rèn)為通常情況下最高額除本金外亦包括利息、違約金、其他費(fèi)用在內(nèi)的全部債權(quán)，在當(dāng)事人另有明確約定時(shí)遵循合同約定，比如約定最高額為本金最高限額。

六、結(jié)語

綜上所述，筆者認(rèn)為最高額抵押中的最高額通常應(yīng)界定為包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金等在內(nèi)的全部債權(quán)，全部債權(quán)的數(shù)額不得超過最高額的限度，擔(dān)保權(quán)人對(duì)超出部分則不享有優(yōu)先受償權(quán)。如果當(dāng)事人在合同中明確使用本金最高限額的表述，那么應(yīng)當(dāng)尊重其約定，只要本金不超出最高額限度即可一同享有優(yōu)先受償權(quán)。

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煙臺(tái)大學(xué)高青