基于區(qū)塊鏈技術(shù)的農(nóng)村金融票據(jù)貼現(xiàn)及失信人員查詢系統(tǒng)開發(fā)

張石磊，韓 鑫

（山東理工大學(xué)，山東 淄博 255000）

傳統(tǒng)貼現(xiàn)通業(yè)務(wù)，需要企業(yè)在出票行、貼現(xiàn)行兩側(cè)分別開設(shè)企業(yè)結(jié)算賬戶。基于傳統(tǒng)IT架構(gòu)的不可信特性和企業(yè)真實性風(fēng)險管理要求，金融監(jiān)管部門要求進(jìn)行本地區(qū)域內(nèi)開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，因此，企業(yè)只能在本地區(qū)域內(nèi)選擇有限的貼現(xiàn)行，市場貼現(xiàn)率不透明，金融機構(gòu)少，加上中介商的介入，導(dǎo)致客戶融資成本普遍偏高。從銀行側(cè)看，各家銀行對企業(yè)貼現(xiàn)額度和企業(yè)資質(zhì)都有更高的要求和關(guān)注度，導(dǎo)致大量的小額票據(jù)流通性嚴(yán)重不足。銀行獲客渠道單一，范圍小，獲客更難，貼現(xiàn)營收少。

基于上述背景，江蘇銀行作為五大票據(jù)經(jīng)紀(jì)人之一的試點銀行，有責(zé)任和義務(wù)為長三角區(qū)域內(nèi)的廣大企業(yè)和金融同業(yè)打造基于區(qū)塊鏈先進(jìn)技術(shù)的安全可信、便捷高效、開放、普惠金融服務(wù)平臺（“長三角金融聯(lián)盟鏈”），并提供整體運維和運營保障服務(wù)。平臺在法律法規(guī)許可范圍內(nèi)健康運行，接受金融監(jiān)管相關(guān)部門的監(jiān)督管理。

1 國內(nèi)區(qū)塊鏈票據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過30多年的不斷發(fā)展，我國票據(jù)市場取得長足進(jìn)步，票據(jù)市場的發(fā)展更加多元化，交易對象逐步拓展到了中小型企業(yè)和一些金融機構(gòu)。但是在中小微企業(yè)的融資過程中仍然出現(xiàn)了很多問題。

面臨中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢；銀行業(yè)獲客難、服務(wù)范圍小、營收規(guī)模小，以及目前的票據(jù)中介平臺公信力低，中間成本高，信息風(fēng)險高的問題。我們以長江三角洲流域多家銀行作為聯(lián)盟成員，以區(qū)塊鏈作為基礎(chǔ)技術(shù)，構(gòu)建長三角金融聯(lián)盟鏈。在此基礎(chǔ)上，以江蘇銀行作為票據(jù)經(jīng)紀(jì)人建立官方的、有公信力的、安全可靠的、快速便捷的票據(jù)交易平臺。

2 區(qū)塊鏈票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展特點

區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)的結(jié)合實質(zhì)上是對票據(jù)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新，在金融創(chuàng)新理論中關(guān)于創(chuàng)新的原因可分為“內(nèi)因說”與“外因說”：“內(nèi)因說”認(rèn)為創(chuàng)新主要是由金融企業(yè)的內(nèi)在需求（如降低風(fēng)險、滿足市場）引起的；“外因說”則從外部環(huán)境變化解釋原因，在區(qū)塊鏈與票據(jù)結(jié)合的過程中同樣存在內(nèi)因與外因兩方面的推動。因此面對不斷加劇市場競爭，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索區(qū)塊鏈票據(jù)業(yè)務(wù)，以增加票據(jù)業(yè)務(wù)收入、提高銀行自身競爭力。

3 區(qū)塊鏈票據(jù)發(fā)展存在的問題

3.1 農(nóng)村信用社發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

目前來說，農(nóng)村信用社資產(chǎn)品種單一，信貸資產(chǎn)質(zhì)量偏低，特別是處在城區(qū)的農(nóng)村信用社，要同商業(yè)銀行進(jìn)行競爭，就必須調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，實現(xiàn)資產(chǎn)品種的多元化，提高服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益。貼現(xiàn)業(yè)務(wù)改變了以往農(nóng)村信用社資產(chǎn)業(yè)務(wù)單一的狀況，而且也為農(nóng)村信用社提供了新的利潤增長點，實現(xiàn)了貨幣資源的有效配置。但目前，農(nóng)村信用社的票據(jù)業(yè)務(wù)，無論是在票據(jù)的簽發(fā)、承兌上，還是在貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)上，都受多種因素制約而表現(xiàn)為發(fā)展滯后。

3.2 銀行失信客戶信息管理中的隱私保護(hù)問題

目前，銀行業(yè)通過使用特定的專網(wǎng)，與外部互聯(lián)網(wǎng)隔離，從而實現(xiàn)隱私保護(hù)的目的，該方式流程長、反饋慢、資源消耗大，新聞上頻頻報道因銀行專用網(wǎng)絡(luò)被破壞導(dǎo)致無法正常辦理業(yè)務(wù)的事故。若想采用區(qū)塊鏈技術(shù)解決銀行失信客戶信息管理中的隱私保護(hù)問題，將會面臨一個新的問題：一般區(qū)塊鏈內(nèi)，各組織均需要把自身有關(guān)信息和其他鏈上的組織共享，在各節(jié)點共識的前提下保證賬目一致性，參與方能夠直接瀏覽區(qū)塊鏈內(nèi)的全部客戶信息，導(dǎo)致隱私信息得不到合理保護(hù)，甚至直接威脅客戶資產(chǎn)安全。由公有鏈的層面來看，采取這種方式可促進(jìn)全網(wǎng)共識，但在黑名單客戶管理方面，全網(wǎng)僅存在唯一數(shù)據(jù)鏈難以進(jìn)行隱私保護(hù)，在實際業(yè)務(wù)當(dāng)中，各銀行也不愿意將客戶相關(guān)信息全部公開。另外，伴隨節(jié)點數(shù)量越來越多，還會造成擴展性下降、吞吐量嚴(yán)重不足等問題。針對上述情況，本文在技術(shù)層面采用非對稱加密算法，采用智能合約和channel通道將隱私數(shù)據(jù)進(jìn)行有效隔離，從根本上保障數(shù)據(jù)隱私安全。

3.3 小微企業(yè)信用資質(zhì)低的融資現(xiàn)狀

當(dāng)前的小微企業(yè)運用票據(jù)產(chǎn)品融資現(xiàn)狀，從票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、質(zhì)押等各項產(chǎn)品的政策制度方面分析了票據(jù)產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)融資的難點，從融資工具、支付手段等各方面分析了小微企業(yè)融資偏好，指出票據(jù)業(yè)務(wù)在服務(wù)小微企業(yè)融資方面的不足，并在此基本上嘗試對票據(jù)服務(wù)小微企業(yè)融資的發(fā)展模式進(jìn)行展望，以期促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)在小微企業(yè)的應(yīng)用。票據(jù)電子化進(jìn)程加速影響到小微企業(yè)對票據(jù)的使用，主要從票據(jù)簽發(fā)、貼現(xiàn)、質(zhì)押及小微企業(yè)融資偏好等角度，分析票據(jù)業(yè)務(wù)小微企業(yè)的難點和不足。從小微企業(yè)的成長過程來看，票據(jù)業(yè)務(wù)在推動其發(fā)展方面起到了不可或缺的作用，主要原因是票據(jù)貼現(xiàn)及票據(jù)質(zhì)押融資的準(zhǔn)入門檻低，申請手續(xù)簡便，能為小微企業(yè)提供成本較低的資金，在一定程度上幫助企業(yè)解決手續(xù)繁瑣、融資成本高等問題。同時，從銀行來說，票據(jù)業(yè)務(wù)屬于低風(fēng)險業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)下行、小微企業(yè)貸款不良率不斷攀升的態(tài)勢下，各家銀行更傾向于選擇使用低風(fēng)險的票據(jù)業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)融資，也成為做大此類票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模的動力。

4 農(nóng)村信用社開展票據(jù)業(yè)務(wù)的重要性

農(nóng)村信用社也應(yīng)大力開展票據(jù)業(yè)務(wù)，它不僅能優(yōu)化信用社的信貸資產(chǎn)，提高貨幣資源的有效配置，也為信用社提供一個新的利潤增長點，票據(jù)業(yè)務(wù)開展不但優(yōu)化金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)，提高貨幣資源的有效配置，也為商業(yè)銀行提供了一個新的利潤增長點。

5 失信客戶信息管理領(lǐng)域的傳統(tǒng)問題

在傳統(tǒng)銀行業(yè)的失信客戶信息監(jiān)管領(lǐng)域，存在著許多待解決的業(yè)務(wù)痛點，需要應(yīng)用新技術(shù)予以解決。經(jīng)過梳理，傳統(tǒng)銀行失信客戶信息監(jiān)管平臺需要研究并解決以下核心業(yè)務(wù)問題：一是關(guān)于當(dāng)前傳輸失信客戶信息依賴點對點專用網(wǎng)絡(luò)，費時低效的問題，二是關(guān)于在數(shù)據(jù)共享過程中的隱私保護(hù)問題。

6 研究系統(tǒng)主要內(nèi)容

6.1 主要內(nèi)容

產(chǎn)品功能能夠服務(wù)于企業(yè)、銀行、經(jīng)紀(jì)人三種角色不同的業(yè)務(wù)需求，能夠保障客戶數(shù)據(jù)資料安全性，并且讓客戶能夠快速便捷地在平臺上完成票據(jù)融資業(yè)務(wù)。同時能為聯(lián)盟銀行成員帶來跨區(qū)域的增量用戶，為銀行提供有效的獲取渠道。

6.2 目標(biāo)用戶

企業(yè)：作為持票人，在平臺上實現(xiàn)快速融資。

銀行：作為貼現(xiàn)人，在平臺上獲取貼現(xiàn)票據(jù)。

經(jīng)紀(jì)人：作為中間經(jīng)紀(jì)人為企業(yè)和貼現(xiàn)銀行進(jìn)行撮合經(jīng)紀(jì)。

管理員：平臺管理員對平臺日常交易及后臺系統(tǒng)進(jìn)行查看和管理。

6.3 銀行失信客戶信息監(jiān)管

（1）平臺構(gòu)建銀行間聯(lián)盟鏈與銀行內(nèi)部私有鏈，銀行聯(lián)盟鏈可實現(xiàn)失信客戶個人信息共享、實時更新失信客戶個人信息等相關(guān)操作。

（2）數(shù)據(jù)實時共享功能，各金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)把失信客戶以及違約情況寫入?yún)^(qū)塊鏈，共同監(jiān)督客戶最新金融動態(tài)。

（3）通過身份認(rèn)證、參與方角色劃分、權(quán)限控制等功能，解決在信息交互過程中的多中心化管理問題。

（4）對區(qū)塊鏈平臺的實時監(jiān)控功能，可以通過區(qū)塊鏈瀏覽器從整體上總覽、分析平臺運行情況。

6.4 票據(jù)貼現(xiàn)平臺設(shè)計

6.4.1 產(chǎn)品功能模塊圖（如圖1）

圖1 產(chǎn)品功能模塊圖

6.4.2 物理網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)

用戶通過票據(jù)平臺操作，企業(yè)信息會通過區(qū)塊鏈接口服務(wù)保存到區(qū)塊鏈服務(wù)（區(qū)塊鏈服務(wù)通過Baas平臺管理）上，企業(yè)票據(jù)會由經(jīng)紀(jì)行通過票交所服務(wù)獲取對應(yīng)的試算結(jié)果。企業(yè)由試算結(jié)果發(fā)起委托貼現(xiàn)，跳轉(zhuǎn)至銀行方服務(wù)（網(wǎng)銀）。如圖2。

圖2 物理網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)

6.4.3 系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)圖

架構(gòu)圖（如圖3）說明：

圖3 系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)圖

票據(jù)平臺：主要對外提供企業(yè)注冊、企業(yè)認(rèn)證、票據(jù)信息上傳、試算等服務(wù)。

Baas平臺：主要包括自動化部署區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，建設(shè)可視化的管控系統(tǒng)，實現(xiàn)區(qū)塊鏈節(jié)點的查詢和監(jiān)控、實現(xiàn)智能合約的部署和版本推送、實現(xiàn)場景通道的查詢和監(jiān)控。通過管控系統(tǒng)可查鏈上數(shù)據(jù)信息。

Fabric網(wǎng)絡(luò)：企業(yè)數(shù)據(jù)上鏈共享，確保信息不可篡改不可偽造，銀行從鏈上查詢信息確定企業(yè)授信額度。

7 結(jié)束語

本文設(shè)計了金融票據(jù)貼現(xiàn)及失信人員查詢系統(tǒng)開發(fā)平臺，全過程嚴(yán)格遵照系統(tǒng)開發(fā)流程，進(jìn)行需求收集、總體分析、模塊設(shè)計、系統(tǒng)實現(xiàn)、測試分析等工作。通過本次開發(fā)與研究，可為后續(xù)學(xué)習(xí)與研發(fā)區(qū)塊鏈有關(guān)系統(tǒng)奠定重要的理論和實踐基礎(chǔ)，工作總結(jié)如下：

（1）運用前端最成熟的vue搭建金融票據(jù)貼現(xiàn)及失信人員查詢系統(tǒng)平臺，提供聯(lián)盟鏈中各個節(jié)點的運行環(huán)境，依靠分布式數(shù)據(jù)庫LevelDB進(jìn)行狀態(tài)保存。

（2）采用多通道架構(gòu)，從存儲內(nèi)容層面將區(qū)塊鏈分為私有鏈和公有鏈兩部分，設(shè)計相應(yīng)的鏈碼，并完成各個子模塊的詳細(xì)設(shè)計。

（3）采用Public Key Infrastructure數(shù)字證書體系，讓平臺在安全可控的同時，提供身份管理功能，滿足外部監(jiān)管部門的審計需求，從實踐應(yīng)用角度完美契合安全需求。

（4）使用caliper測壓工具測試平臺性能，梳理并分析測試結(jié)果，及時解決測試過程中發(fā)現(xiàn)的問題，通過測試分析可知，平臺較為全面地實現(xiàn)了銀行功能，具有全面性、時效性、安全性、適用性、靈活性，為銀行信息化領(lǐng)域區(qū)塊鏈實施提供了重要參照。