農村消費信貸市場分析及其產品設計研究

杜倩茹

摘要：近年來，隨著農村居民生活水平不斷提高，消費結構進一步升級。金融機構越發重視農村消費信貸市場，相繼建立了銀行網點，以開展農村消費信貸業務。本文對農村消費信貸市場發展中產品設計存在的問題予以闡述，發現金融機構在設計消費信貸產品過程中，設計理念未能結合農村居民實際需要，產品種類較為單一，且產品相關協同服務相對缺失，在一定程度上影響農村消費信貸市場發展。隨后，對農村消費信貸市場發展中產品設計策略展開了探討。

關鍵字：農村消費;信貸市場;產品研究

2021年中央一號文件提出要全面促進農村消費，發展線上線下相結合的服務網點，推動城鄉生產與消費有效對接，以促進農村消費。這表明了國家對發展農村消費金融的重視。在這一政策背景下，農村金融機構要結合農村居民實際需求，更新消費信貸產品設計理念，優化本地資源配置對農村居民消費結構進行有效分析，創新消費信貸產品種類。并在此基礎上，增強產品相關協同服務，促進農村消費信貸市場發展。

一、農村消費信貸市場現狀

（一）增速快且規模持續擴張

據《江西省2020年國民經濟和社會發展統計公報》記載，江西省金融機構人民幣各項貸款余額41409.2億元，比年初增加5915.4億元。其中，住戶貸款16301.6億元，比年初增加1929.6億元;非金融機構及機關團體貸款25035.4億元，比年初增加3987.2億元。從走勢上來看，消費信貸需求持續保持增長態勢，表明了江西省消費需求日益增長。于農村地區而言，消費信貸業務在不斷增加，且農業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構也在不斷擴大農村消費信貸市場占比，建立銀行網點，以開展農村消費信貸業務[1]。

（二）消費結構不斷升級

隨著居民生活不斷改善，消費需求由基本生活類用品擴大到文娛等升級類消費，綠色、智能消費也逐步增加。據江西省消費日報數據來看，2020年江西省實現社會消費品零售總額10371.8億元，同比增長3.0%。其中，基本生活類商品銷售保持較快增長，糧油食品類、日用品類商品零售額分別增長19.9%、17.4%。消費升級類商品銷售快速增長，通訊器材類、可穿戴智能設備商品零售額分別增長50%、95.5%，網上零售增勢強勁，限額以上批發零售業通過公共網絡實現商品零售額329.6億元，增長38.6%。政策支持車企讓利，汽車類商品零售額達1009.5億元，同比增長2.8%。由數據分析可知，居民消費結構進一步升級。

（三）市場發展潛力大

據《江西省第七次全國人口普查公報》及統計年鑒獲悉，2020年江西全省常住人口4518.86萬左右，其中農村居住人口為1787.08萬人，占總人口的39.56%;農村居民人均可支配收入16981元，增長7.5%。2015年2019年，農村居民人均可支配收入從11139元上升至15796元，消費支出從8486元增加到10279.4元，消費比例相應有所提升。就消費率而言，繼續保持增長趨勢。

二、農村消費信貸市場發展中產品設計存在的問題

（一）農村消費信貸產品設計理念滯后

現如今，農村居民和企業消費結構隨生活水平和收入水平的提高，不斷升級，同時對消費信貸產品的需求與以往相比更加多樣化、多層次、多領域。農村居民及企業對消費信貸產品的需求，由以往只需向金融機構申請短期借貸資金，轉變為要求金融機構依據農村居民及企業經營生產需求打造消費信貸產品。目前，金融機構在設計農村消費信貸產品時，大部分是依據傳統業務設計理念進行設計，業務領域較窄、層次較低，大多以存貸利差為主。定投、基金及保險等中間業務尚且處于起步階段，難以在較短時間內產生規模效應，以股票期權、期貨、債券為主的金融衍生產品仍處于摸索階段。相對來講，農村金融機構在設計消費信貸產品時，側重于降低傳統消費信貸產品風險，不太重視基于農村居民及企業需求開發新型消費信貸產品，且對融資渠道未能進行更深層次的開發，在一定程度上制約了農村消費信貸市場發展。

（二）農村消費信貸產品種類單一

以農村信用社為例，目前農村消費信貸產品主要以農戶小額信用貸款、農村農戶聯保貸款、個體經濟戶等級授權貸款、大中型項目貸款為主，其中農戶小額信用貸款由于貸款手續較為簡單，受到農村居民和企業廣泛認可。從農村居民及企業經營生產需求來看，一些消費信貸產品，如農村工商業貸款，主要是按照農村居民及企業的經營生產規模大小進行審批和發放。從消費結構需求來看，現階段農村居民在子女教育方面消費支出不斷增加，部分金融機構為滿足農村居民在教育方面需求，推出了助學貸款等消費信貸產品[2]。此外，大多數消費信貸產品在貸款額度、貸款期限方面難以切實解決農村居民對消費信貸產品的需要。近年來，我國各類金融機構及組織發展水平不一，但基本上都會結合本地經濟發展水平、風險管理能力和資金實力對消費信貸產品額度標準進行相應調整。例如，農村信用社的農戶小額信用貸款不超過3萬元，郵政儲蓄銀行的農戶小額信用貸款不超過10萬元。其次，由于金融機構在設計消費信貸產品時，還要考慮貸款期限與資金回籠期限等因素，為合理規避風險，大多以短期為主，從而難以滿足農村居民及企業經營生產需求。

（三）農村消費信貸產品協同服務缺失

目前，部分金融機構在農村消費信貸產品協同服務方面存在不足，主要表現在農村金融機構信貸風險評估方式缺乏創新和消費信貸產品推廣等兩個方面。從農村金融機構信貸風險評估方式來看，農村金融機構在設計消費信貸產品時，認為農業是弱勢行業，農村居民經營生產易受自然條件影響，所以難以把控信貸風險和資金回籠期限，為保證資金安全，降低風險，從而要求借款人提供抵押物。從業務數據來看，農村消費信貸產品中，抵押、擔保類信貸產品比重較大，農村居民及企業實際能選擇的產品不多。長此以往，金融機構消費信貸產品與農村居民實際需求難以有效對接。從消費信貸產品推廣來看，金融機構在農村進行消費信貸產品市場推廣時，沒有充分做好宣傳計劃·，市場宣傳覆蓋面過小，大部分農村居民及企業對消費信貸產品的了解程度不高，對金融機構的信貸政策、申請條件和審批流程不太清楚，從而對信貸產品有抵觸心理。同時，由于農村還未全面普及信息技術，新媒體平臺推動力不夠，加之缺少報紙等傳統媒介，消費信貸產品推廣工作就更難開展。

三、農村消費信貸市場發展中產品設計策略

（一）以客戶需求更新農村消費信貸產品設計理念

金融機構在進行農村消費信貸產品設計過程中，應在踐行推動“三農”發展基礎上，不僅要滿足農村居民及企業的經營生產需要，還要基于農村實際發展情況，推出適合農村居民及企業的消費信貸產品，幫助農村居民及企業實現更好發展。一方面，立足現有消費信貸產品，結合農村居民及企業實際需求，更新設計理念。金融機構可以針對現有消費信貸產品，對農村市場數據進行分析，充分了解農村居民經營生產情況和消費結構，深入挖掘其實際消費信貸需求，設計出符合農村居民實際需要的消費信貸產品。如農村居民在經營生產過程中，購買生產設備，耗費了大量資金，金融機構可以根據農村居民的固有生產設備的價值，在設計消費信貸產品時，可以將農村居民的生產設備作為抵押物，納入消費信貸產品申請條件內容中。另一方面，基于本地農村實際情況，借鑒其他金融機構成功經驗。金融機構可以借鑒國內外其他金融機構的消費信貸產品研發經驗，對本地農村居民經營生產方式和發展現狀展開調查，對調查數據進行合理分析，從而將國內外消費信貸產品研發經驗與本地農村實際經營生產情況相融合，設計出符合農村居民實際需要的消費信貸產品。例如預期收益抵押貸款。農村政府建立相關的公益性平臺，農村居民可以將果業、漁業以及茶業等優勢產業預期產生的七成收益轉讓給該平臺，由該平臺為農村居民做擔保，農村居民可以向本地金融機構進行貸款。

（二）基于客戶消費用途創新產品種類

現階段，有部分金融機構針對農村市場推出了一些新型消費信貸產品，如農戶聯保消費信貸、動產質押貸款等。第一，依據農村居民經營生產情況，更新抵押物種類。金融機構針對農村發展情況，利用本地資源合理收集農村居民及企業經營生產數據，對農村居民及企業經營生產工具、土地收益等情況進行分析，設計出以生產工具、土地收益為抵押物的消費信貸產品，例如土地使用權、倉單等質押貸款的消費信貸產品。第二，基于農村居民消費結構，對消費信貸產品期限和還款方式進行調整。金融機構在設計農村消費信貸產品過程中，應突破傳統以賺取息差的消費信貸還款方式，根據市場供需情況適當增加消費信貸還款方式，如分期定額、按年還本付息等。另外，在產品期限方面，應按農村居民實際情況，附加必要延長期，使消費信貸產品期限和還款方式更加人性化[3]。第三，貸款方式靈活，可多種產品組合。金融機構在設計消費信貸產品時，要考慮農村居民及企業不同需求，推行產品組合，滿足多樣化需求。一是創新貸款方式，金融機構可以推出多種產品組合，如“專業合作擔保貸款+農戶聯保貸款”，擔保方式包含抵押、質押等多種方式，貸款期限不超過兩年。如此一來，農村居民的貸款利息相對有所減少，在產品選擇上可以按照自身實際需要選擇合適的消費信貸產品及產品組合。

（三）增強農村消費信貸產品協同服務

金融機構在設計消費信貸產品過程中，不僅要設計出符合農村居民及企業實際需要的消費信貸產品，還應增強產品相關協同服務，從而進一步促進農村消費信貸市場發展。其一，豐富抵押物種類，簡化信貸評估過程。除個人征信外，抵押物也是信貸評估構成要素之一。金融機構應基于固有信貸評估體系，拓展信貸評估內容，增加抵押物種類。將經營生產設施、房屋、耐用消費品和土地承包經營權等資產納入抵押范疇。其二，創新消費信貸產品推廣方式。金融機構消費信貸推廣工作人員在進行消費信貸調查走訪過程中，應向農村居民及企業講解消費信貸產品知識，宣傳消費信貸政策，使消費信貸理念深入人心。同時，還可以加強與本地企業及政府部門合作，定期開展消費信貸產品知識講座，舉辦“合理信貸、改變人生”等主題活動，讓來訪的農村居民使用微信、qq等新媒體平臺對活動內容進行轉發，增加活動熱度，達到良好的推廣效果。

結語

綜上所述，金融機構在設計消費信貸產品時，要基于農村實際發展情況，了解農村居民及企業經營生產需求，與時俱進更新產品設計理念。在產品種類方面，要推出多種產品組合，滿足多樣化需求。同時，還應注重產品推廣，積極開展線下活動，深化農村居民消費金融意識，以促進農村消費信貸市場發展。

參考文獻

[1]徐靜雅，盧雨琪，程敏，程純潔. 我國農村消費信貸現狀及問題分析——基于安徽省長豐縣的調查[J]. 時代金融，2019，（20）：27-29+42.

[2]曹永利，張囝囡. 我國農村消費信貸制約因素及路徑選擇[J]. 時代金融，2018，（21）：257-258.

[3]譚理，唐悠悠，李佳佳. 農村消費信貸產品的優化設計[J]. 金融經濟，2011，（12）：44-45.

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