金融科技背景下農村電商的建設與發展

楊 虹

安徽農業大學經濟管理學院，安徽合肥 230036

即使2020年脫貧攻堅的目標已經實現，我國對農業的支持力度非但不能減弱，還要將農業更好融入第二產業、第三產業，實現農業產業升級。在互聯網技術不斷發展的時代背景下，農村電商的出現改變了傳統的銷售模式，實現了消費者與商家的直接對接，減少了中間成本，提高了農產品的市場競爭力。國家一直強調電商興農，為此出臺了相關政策鼓勵金融行業出臺線上和線下金融產品助力農村電商的發展。

1 農村電商發展概況

1.1 金融科技對農村電商的支持

隨著“大數據”、“云計算”等互聯網技術的發展，可以讓農村電商的經營主體更加了解消費者的偏好，商品的瀏覽量及用戶的購買數據等，同時也讓消費者可以清楚地看到商家的信用度、好評率等。近幾年來，農村電商的資金來源不僅僅局限于傳統金融服務渠道的銀行貸款，金融機構逐漸開展針對性的金融服務，例如金農信e貸、創業擔保貸、三農電商平臺等助力農村電商的發展。

1.2 農村電商有利于農村經濟的增長

農村電商的出現改變了傳統的銷售模式，農產品以前的銷售渠道主要就是通過中間商或者農民自己帶著農副產品在所居住的村里和縣里進行售賣。隨著科技的進步，淘寶，京東，天貓，抖音等app的出現促進了農村電商的發展，農民可以通過網絡平臺去銷售農產品，不僅僅局限于就近銷售，可以實現在不同地域之間的流轉。提高農產品的知名度的同時也減少了農民的銷售成本，省去了中間商的利潤[2]。近幾年來，大數據的運用實現了信息的互換，消費者足不出戶也可以了解到商品的詳細信息。而商家也能精準獲得消費者的需求偏好。

農村電商的發展也促進了物流行業和包裝行業的發展。由于各地條件的不同，鄉鎮快遞業務經營模式和規模也是各不相同。這些行業的發展為農村的人們提供了更多的就業機會，使得一些青少年勞動力返鄉工作，不僅可以促進農民收入的增加，同時在一定程度上也解決了農村留守兒童和孤寡老人的問題。物流運輸的過程中需要對農產品進行包裝，以防商品受到碰撞而造成損失。主要的包裝材料包括紙箱子，空氣柱帶，膠帶等。換句話說，電子商務的發展有利于包裝加工業的發展。

2 農村電商發展存在的問題

2.1 農村電商金融服務有待完善

農村電商的資金來源主要依靠傳統銀行貸款，貸款手續較為繁瑣、時間長，一些地方存在金融服務農村電商積極性不高、金融產品創新不足的情況。由于信息的不對稱性，金融機構無法全面了解電商主體，包括對其經營能力、還款能力以及其潛力認識不充分，出于風險控制的角度，銀行不愿意在金融產品服務農村電商方面加大投入。

2.2 農村電商基礎設施有待加強

農村電商的運營離不開網絡和物流，農村地理環境的差異性以及農民居住的分散性，形成農村電商發展的末端壁壘，由于很多物流站點設在鄉鎮，快遞投遞時間較長，加上其包裝設備、冷藏設備設施尚待提升，影響農民線上購物的體驗感。

2.3 農村電商專業隊伍有待提升

農村電商人才供給不足，青年勞動力基本選擇外出務工，農村電商從業人員的文化水平不高，缺乏實戰經驗。農村電商的人才無論是在數量還是質量上均有待提升。

3 對策與建議

3.1 金融服務助力電商發展的對策

為了更好的協調金融機構與農村電商主體之間的關系，政府應該制定相關的政策來維護雙方的權益。以銀行機構盈利和農村電商發展為共同目標。一方面可以加大對電商的資金投入，制定相關的金融激勵政策，引導金融機構定期的在農村開展金融知識普及，發放金融知識手冊，向有需要的農民推薦合適的金融產品。增強其服務意識。另一方面，金融機構可以聯合鄉政府利用大數據建立農村居民信用評估體系，而不是僅僅依靠以前的抵押貸款。當然政府部門也可以設置農村電商信貸風險補償基金。投入一定的財政資金，引入社會資金。

金融機構在政府出臺的相關政策下，利用互聯網技術，針對各個地區農村電商的情況推出相關的貸款模式和金融產品。比如存貨抵押貸款、農戶聯保貸款。以效率和安全為前提，加強宣傳網上的申貸流程，利用手機銀行、支付寶等app上傳相關的貸款材料，優化業務流程，提高貸款效率，使人們足不出戶就能解決資金籌集問題。為了應對生產運輸過程中可能出現的損失，降低金融機構承擔的風險，保險公司也可以推行出專項農產品保險產品。

3.2 完善農村各項基礎設施

要想推動農村電商的發展，必須完善相應的配套措施。首先，政府應該加大對農村網絡資金投入量，充足的資金量不僅可以加強農村網絡建設還有利于后續網絡的維修。其次，網絡通訊公司可以為農民提供更多的網絡產品選擇，加大宣傳力度，力爭實現網絡的普及。然后需要完善農村物流服務體系。增加除鄉鎮外的農村站點的數量，發展農村商店自提點，因為商店開門時間長，每個村的村民對其商店也比較熟悉。他們取快遞可以不受時間的限制。最后招聘農村快遞員對其進行培訓，減少農村在家待業勞動力。也可以通過網絡平臺接單方式，將城市中“美團”、“餓了么”等接單方式引入到農村快遞配送。

3.3 加強農村電商人才的培養

為了吸引更多的人才加入電商行業。首先，政府必須做好農村電商的宣傳工作，讓更多的村干部和農民了解電商的相關信息及其優缺點。借此宣傳的機會可以招收一些感興趣的農民進行培訓，當地的務農人員對當地特色的農產品的種植方式、營養價值也更加了解，只需要對他們在電商網絡運營和管理能力方面進行培訓。其次，對于高等院校的相關專業的學生，可以開展相關互聯網金融、電商課程培訓，優化課程結構體系，多多開展實踐課程、互動型教學等[5]，改變傳統的單一式教學方法，激發學生學習的積極性與創造力。當然我們不僅要學習理論知識，同時為了讓學生更加了解各地的農產品，學校也可以組織團體外出學習活動，積極為農村注入新生網絡人才，帶動農村經濟的發展。

4 結語

綜上所述，農村電商作為一種新興行業能夠促進農村經濟的發展，為農村剩余勞動力提供了更多的就業機會，一定程度上減少城鄉收入差距。同時金融科技的不斷發展也為農村電商注入了新的活力，但是我們也應該關注金融科技在服務農村電商的過程中出現的問題，通過政府監督、完善基礎設施、加強金融科技服務質量等各方面去采取相應的措施來促進農村電商的發展，推動鄉村振興。