借借借買買買誘導(dǎo)超前消費(fèi)

鄭智維

談及自己為何會(huì)超前消費(fèi)，90后女孩何晶晶給出一些消費(fèi)場景：“雙十一”“618”等電商促銷活動(dòng)、明星直播帶貨、明星演唱會(huì)、運(yùn)動(dòng)健身、定期外出休閑旅游。

作為生于數(shù)字時(shí)代的年輕人，何晶晶早就習(xí)慣了超前消費(fèi)。平時(shí)幾乎不用現(xiàn)金，花唄、信用卡、京東白條等小額信貸產(chǎn)品成了她消費(fèi)的主要支付方式。于是，不經(jīng)意間，支出就會(huì)超過收入。

受新冠肺炎疫情影響，何晶晶開始重新審視自己的消費(fèi)模式，希望今后能改變超前消費(fèi)的習(xí)慣，最好能存點(diǎn)兒錢以備不時(shí)之需。

90后開始邁入而立之年，成為社會(huì)消費(fèi)的中堅(jiān)力量;00后也開始踏過20歲的門檻，從大學(xué)踏入社會(huì)，經(jīng)濟(jì)逐步獨(dú)立。

在蘇寧金融研究院消費(fèi)金融研究中心主任付一夫看來，90后、00后的超前消費(fèi)現(xiàn)象，一定程度上來自外界的誘導(dǎo)，除了廣告文案中“買買買”的誘惑，還有各種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品帶來的借款便捷。

“買買買”的誘惑

“20歲看上的衣服，現(xiàn)在不買，等30歲買得起，卻不合適了。”“沒有房子，沒有車子，沒有對象，自己再不對自己好點(diǎn)兒，日子還有法過嗎？”

面對商家的宣傳，年輕人往往難以經(jīng)得住“買買買”的誘惑。

“在營銷過程中，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過誘人的廣告文案鼓吹年輕人‘該買就買，這一定程度上助長了年輕人的沖動(dòng)消費(fèi)和超前消費(fèi)。”接受《民生周刊》記者采訪時(shí)，付一夫說。

作為未來的消費(fèi)主力和消費(fèi)潮流的引領(lǐng)者，90后、00后愿意嘗試新鮮事物，并樂意為此付費(fèi)。“每當(dāng)新游戲、新綜藝、新電影、新資訊等推出時(shí)，他們往往都愿意在第一時(shí)間接觸和消費(fèi)。”付一夫談道。

喜歡追星的何晶晶坦言，“自己不僅在每次電商購物狂歡節(jié)會(huì)忍不住購買物品，而且如果趕上喜歡的明星直播帶貨，更是會(huì)有消費(fèi)沖動(dòng)。”

敢于花錢，普遍注重品質(zhì)與服務(wù)，對新鮮事物充滿好奇，追求個(gè)性化、多樣化以及體驗(yàn)式消費(fèi)，這是付一夫眼中90后消費(fèi)者的形象。

此前，付一夫和蘇寧金融研究院消費(fèi)金融研究中心研究助理雷佳對90后人群消費(fèi)趨勢進(jìn)行了深入研究，發(fā)布過相關(guān)報(bào)告。在研究中他們發(fā)現(xiàn)，這一代年輕人多數(shù)有超前消費(fèi)傾向。

一方面，從買房、買車、買數(shù)碼產(chǎn)品，到旅行、娛樂、健身等，年輕人需要花費(fèi)的領(lǐng)域比其他年齡段的人要多。

另一方面，這一群體剛好享受到了國家經(jīng)濟(jì)崛起的紅利，較為富足的物質(zhì)條件抬高了他們的邊際消費(fèi)傾向。

在研究中，付一夫還發(fā)現(xiàn)，不同代際的人群有著不同的消費(fèi)特點(diǎn)。

90后追求自我，但同時(shí)有很強(qiáng)的群體主義意識(shí)，個(gè)人偏好和社交圈左右著他們的消費(fèi)觀念。90后的消費(fèi)特征是專家型消費(fèi)，擁有豐富的信息來源，他們對所關(guān)注的品牌和產(chǎn)品的信息了如指掌。

和90后相比，00后在消費(fèi)方面更加追求品牌、奢華，學(xué)習(xí)用品、服裝、電子產(chǎn)品等多是名牌，是我國最早具有品牌消費(fèi)理念的一代，消費(fèi)趨勢是追逐奢華品質(zhì)又注重便利支付的時(shí)尚購物方式。

不同代際人群有著不同的消費(fèi)特點(diǎn)。

“借借借”的便捷

“由于參加工作不久或尚未參加工作，多數(shù)90后、00后收入水平普遍不高，這也導(dǎo)致該群體超前消費(fèi)的現(xiàn)象較為普遍。”付一夫分析。

除了各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，還推出各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費(fèi)。

雖然敢花錢，90后、00后的“家底”卻很薄。從過去的“先攢錢，再消費(fèi)”，到如今的“先消費(fèi)，再分期還貸”，年輕人的消費(fèi)觀念已經(jīng)發(fā)生改變。

在付一夫看來，受西方的影響，年輕人的消費(fèi)習(xí)慣越來越傾向于通過借貸等方式來滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求。

伴隨著年輕人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，銀行和各大APP平臺(tái)也推出了相應(yīng)的產(chǎn)品。支付寶的花唄、借唄，京東白條、信用卡等，包括此前頻頻爆雷的P2P，都是年輕群體平時(shí)消費(fèi)的資金來源。

當(dāng)下，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品具有方便、快捷、門檻低等特征。很多年輕人發(fā)現(xiàn)，自己的花唄額度越來越多，自己消費(fèi)的也越來越多，最終只能分期還款，結(jié)果產(chǎn)生了不少利息。

在“借借借”的便捷中，一些90后、00后不知不覺債臺(tái)高筑。“年輕人普遍對新鮮事物充滿好奇心，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展帶來層出不窮的小額信貸產(chǎn)品，迎合了年輕人的心理和消費(fèi)習(xí)慣。”付一夫說。

由于過度超前消費(fèi)、透支信用，很多年輕人不得不背負(fù)巨大的還款壓力。

2020年12月29日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示提醒廣大消費(fèi)者：要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

“很多年輕人并不具備穩(wěn)定的還款能力，而一些消費(fèi)貸產(chǎn)品的高利率又導(dǎo)致他們需要還的金額遠(yuǎn)高于借時(shí)的金額。他們往往需要拆東墻補(bǔ)西墻，反復(fù)借貸，積重難返。”付一夫說。