郵儲銀行養老金融業務發展策略研究

陳曉芳 王征

【摘? 要】人口老齡化引起了我國政府的重視和關注，老齡化社會催生了我國養老金融事業的發展，同時，也為我國銀行業帶來了新的發展機遇。傳統銀行以產品為核心的工作形式逐漸向以客戶為中心轉變，養老金融業務的有效開展，能夠促使銀行形成獨特的品牌效應，實現客戶資源整合，通過資源共享助力商業銀行經營形式的轉變。論文以郵儲銀行養老金融業務的發展為主要內容，探索在老齡化社會的外部環境下銀行發展的新途徑。

【Abstract】The aging of population has aroused the attention and concern of China's government. The aging society has given birth to the development of China's pension financial services. At the same time， it has also brought new development opportunities for China's banking industry. The work form of taking product as the core in traditional banks is gradually transforming to customer-centered. The effective development of pension financial business can promote banks to form a unique brand effect， realize the integration of customer resources， and help the transformation of business form of commercial banks through resource sharing. The paper takes the development of pension financial business of Postal Savings Bank as the main content to explore new development ways of banks under the external environment of aging society.

【關鍵詞】郵儲銀行;養老金融業務;發展策略

【Keywords】Postal Savings Bank; pension financial business; development strategies

【中圖分類號】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）01-0082-02

1 引言

為了更好地適應老齡化社會發展需求，需要做好養老產業市場的建設，銀行作為市場金融機構的重要組成部分，需要結合市場的發展條件實現業務拓展，老齡化社會下商業銀行發展養老金融具有一定的必要性。近年來，郵儲銀行將主要的發展目光放在了年輕客戶群體的拓展上，從而忽略了50歲以上客戶群體的財富積累情況，老齡化社會讓中老年客戶群體擁有大量產能，想要全面提高銀行的社會影響力，郵儲銀行必須制定合理的養老金融業務發展策略。

2 郵儲銀行開展養老金融業務的先決條件

2.1 郵儲銀行現有的中老年客戶群體

近年來，90后的養老問題已提上工作日程，以當代30歲客戶群體為時間節點，50～60歲的客戶群體面臨著退休危機，退休前與退休后對社會養老福利制度存在著不同的要求。郵儲銀行中老年的客戶群體總數已超過500萬人次，根據郵儲銀行零售客戶總數的調研結果分析，中老年客戶群體人數正在沖擊30%的大關，從而得出結論，郵儲銀行的中老年客戶群體資源十分豐富。在養老金融業務開展前，郵儲銀行已經具備了較為廣泛的客戶群體基礎，中老年客戶資金的占比量逐年提升，相較于青年客戶資金，占有客戶總數的占比，中老年客戶要遠高于青年客戶。產生這一現象的主要原因是，中老年客戶經過幾十年的人生財富積累，具有顯著的生命周期消費特征，50歲以上、70歲以下的客戶財富積累遠高于人生的其他階段，雖然中老年客戶數量在郵儲銀行的總占比將近30%，但為銀行所提供的資金總量將近50%。這一數據說明了中老年客戶群體的人均資產處于高峰期，對銀行未來發展能夠提供較高的貢獻度。客戶年齡越高資金占比越高，中老年有著雄厚的資金開發能力，因此，郵儲銀行需要圍繞中老年客戶開展養老金融服務，從而獲取豐厚的投資回報。

2.2 郵儲銀行養老金融業務開展優勢

①郵儲銀行醫保卡、社保卡。銀行的醫保卡和社保卡具有獨一性，能夠充分地了解客戶的信息資源，在進行醫療保險資金存儲和結算時，通過醫保客戶的實際醫療支出情況，判斷中老年客戶群體的實際需求，不斷拓展客戶基礎。銀行在養老金融業務開展前，需要借助社保卡所反映的客戶信息，對客戶的健康情況進行分析，借助醫保卡、社保卡反映出中老年客戶戶籍、年齡、交通、養老金使用狀況等數據對比，有效開展針對性的金融服務。

②郵儲銀行的品牌信譽。經過多年的發展，郵儲銀行的價值一直處于各銀行前列，群眾認可度較高，深受客戶群體的信賴，郵儲銀行逐步發展出品牌效應，在養老金融業務開展過程中，能夠讓相關業務的開展更為順利。

③營業網點的大面積分布。郵儲銀行的營業網點已經遍及我國的各大主要城市，全國有上萬家營業網點，一些支行開辦在社區中，深入了中老年密集的群體區域，能夠近距離地為中老年客戶提供便利服務，有利于養老金融業務的宣傳，銀行網點覆蓋面積較廣，建立層層管理機制更利于實現養老金融業務的創新。

3 郵儲銀行養老金融業務發展策略

3.1 完善養老金融業務管理結構

老齡化社會的發展讓中國金融市場針對養老金融業務的開展呈現出百花齊放的景象，養老金融市場不僅包含著銀行業務，還有養老金公司以及信托機構等，在多方共同發展的大環境下，想要實現銀行利益的最大化，郵儲銀行在進行養老金融業務開展過程中，需要整合同行業的發展資源，借助信息網絡技術的有效應用，實現跨部門的信息資源分享，建立信息交流平臺，實現各個金融單位間的優勢互補，全面提高養老金融業務的開展效率。郵儲銀行養老金融業務開展前，需要做好客戶層次體系的建立，充分了解各個生命周期養老群體的主要需求，對中老年客戶的年齡進行劃分，通過家庭資產收入支出的數據分析，對客戶現金流動情況有一個基本掌握，建立客戶養老金供給模型，通過金融業務的開展，幫助中老年群體合理進行資金籌劃。

3.2 拓展養老金融業務服務范圍

政府對老齡化社會的重視程度不斷提高，出臺了相應的養老金管理制度，因此，郵儲銀行在進行養老金融業務開展的過程中，需要充分了解相應的改革政策，抓住養老制度建立所帶來的發展機遇，整合客戶資源信息，結合多年來的銀行運作經驗，建立完整的金融業務服務模型。在拓展金融服務范圍的同時，不斷完善養老金計劃，改變主要以基金托管和提供存儲為主要形式的服務內容，做好理財業務的同時，開展多元化的金融服務。可以與養老機構進行合作，及時掌握民政管理部門推出的制度，遵循養老政策信息。打造出集養老、醫保、健康、護理于一體的養老金融服務體系。可以與保險公司進行合作，實現產品服務的對接，深入社區養老區域，全面提高企業協同效應，最為典型的實例就是中國人壽與廣發銀行的合作模式建立，郵儲銀行需要從中吸取經驗，主動與養老機構接洽。

3.3 創新養老金融業務宣傳渠道

①線上業務辦理渠道。借助網絡信息技術所具有的便利性，設計出以養老金融業務宣傳為主的手機銀行版面，服務內容要以安全性為主，服務信息簡單化，便于中老年客戶理解，線上養老金融業務開展，需要提供存款余額的查詢服務、總體資產查詢服務、養老金查詢服務、看病就醫預約掛號服務、理財投資服務、便捷支付服務等，多元化業務功能的開展，需要結合老年人的行為特征。金融數據平臺的建立，在完善養老金融業務管理體系的同時，便于銀行與客戶之間的交流，還可以搭建網絡拓展平臺與其他金融機構實現信息資源共享。

②線下業務辦理渠道。一些中老年人無法便利地使用信息化科技產品，為了讓客戶群體及時地掌握養老金融業務開展情況，需要在客戶群體密集的社區進行營銷和宣傳，重點介紹內容有：中老年的專屬理財項目、相關養老保險服務、養老目標基金等，幫助客戶辦理“養老服務金融卡”，詳細地介紹金融卡所包含的增值業務。對于一些具有龐大資金存儲需求的養老客戶，需要結合其實際情況制定出專屬的金融養老營銷策略，各地區的營業網點要做好無障礙設施建設，開辟老年客戶服務專區，建立老年金融業務辦理窗口，通過特殊的服務渠道為老年客戶提供便捷、安全的辦理環境。

③完善養老金融業務方案。老齡化速度不斷加快，在郵儲銀行業務開展過程中，經常會出現養老金赤字的情況，因此，在推動個人養老金融業務開展的同時，還需要做好基本養老金建設，滿足中老年客戶的特殊需求，郵儲銀行需要改變產品銷售渠道單一性的營銷問題，借助個人養老保障成功的業務經驗，不斷完善養老保險體系，做好養老資金的整合，開發適合客戶需求的養老金產品，郵儲銀行具有銀行覆蓋面積廣、群眾信賴度高的特點。因此，在金融服務平臺建立的過程中，需要整合銀行、保險、基金、信托等一系列與養老服務相關的產品，以不同年齡段客戶的層次需求為依據，開展更加多元化的金融業務。

4 養老金融業務為郵儲銀行帶來的發展優勢

①全面提高銀行的資源配置效率。養老金融業務的開展作為一種儲蓄投資方式，繳納養老金的主要目的是實現終身儲蓄，這種儲蓄形式能夠逐漸替代傳統銀行儲蓄業務開展方案，中老年客戶對養老金需求結構的改變推動銀行金融結構的轉變，全面擴大郵儲銀行的養老金融業務融資規模，提高郵儲銀行的資源配置效率。

②為郵儲銀行創造新的利潤增長點。為了更好地適應人口老齡化社會發展需求，需要改變郵儲銀行的業務結構，制定出全新的銀行發展戰略，注重老年客戶群體的消費需求，創新原有的金融產品服務模式，了解全新的金融需求增長點，通過金融產品的捆綁獲得間接銷售收入，提高郵儲銀行的經濟利潤，促進郵儲銀行的轉型發展。

5 結語

綜上所述，為了更好地適應人口老齡化社會所帶來的金融市場變革，郵儲銀行需要不斷完善養老金融業務管理結構，拓展業務服務范圍，創新業務宣傳渠道，完善養老金融業務內容。養老金融業務的開展也為郵儲銀行帶來了發展優勢，提高了銀行的資源配置效率，創造了新的利潤增長點。

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