我國互聯網金融在發展中存在的風險及對策研究

陳曉東

【摘? 要】隨著互聯網技術的普及，互聯網平臺滿足了消費需求，以互聯網為媒介的金融體系得到了飛速發展，且互聯網金融的模式在不斷地創新。但與此同時，有關互聯網金融的一系列問題也隨之而來。論文主要從我國互聯網金融的發展模式入手，進而分析我國互聯網金融發展的現狀，并對存在的問題作出分析，最后給出我國互聯網金融發展的優化建議。

【Abstract】With the popularization of internet technology， the internet platform meets the consumer demand. The financial system with the internet as the medium has been developing rapidly， and the mode of internet finance is constantly innovating. But at the same time， a series of problems about internet finance also followed. This paper mainly starts with the development mode of China's internet finance， then analyzes the current situation of the development of China's internet finance， and makes an analysis of the existing problems， and finally gives optimization suggestions for the development of China's internet finance.

【關鍵詞】互聯網金融;發展現狀;優化建議

【Keywords】internet finance; development status; optimization suggestions

【中圖分類號】F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）02-0079-02

1 引言

互聯網金融是一門工具，它依靠了電子支付、第三方平臺，實現了資金融通的金融新模式。互聯網金融與傳統金融的業務模式相比有著明顯的不同，它利用了強大的后臺和信息技術，業務范圍更廣、服務與產品上更為優化。但是由于我國的互聯網金融發展的時間較短，網絡的不安全問題突出，這就導致了互聯網金融在風險應對方面相對落后，各種監督管理體系還不完善，這也充分說明了我國互聯網金融的健康發展具有更加完善的空間。

2 我國互聯網金融的發展模式

2.1 傳統金融業務的互聯網化模式

自金融興起以來，傳統金融一直引領著金融的發展，但卻始終受限于自身的特點。傳統的金融機構，如銀行，它有固定的交易地點，但卻不能在不同地點實現交易，它可供用戶辦理業務，但需要向用戶收取一定的服務金額。但伴隨著互聯網的發展，傳統金融業務也得到了創新和發展，通過網絡平臺可以把傳統的金融交易簡單化處理，如訂單交易、交易信息查詢、在線客服等，極大降低了金融機構的付出成本。

2.2 基于互聯網平臺開展金融服務模式

這種平臺的運營模式包括，一種是獨立運營模式，這種模式主要與其他企業通過互聯網進行合作;另一種是依靠平臺運營模式，它主要是和電子商務網站有關，主要以網站運營為主。

2.3 全新的互聯網金融模式

這種金融模式的交易過程完全依賴于互聯網，它的網絡交易平臺巨大而且用戶眾多，上到公司下到個人均是用戶。在這個網絡平臺上，網絡信息在不斷地發展，這讓投融資者們可以便捷地進行金融交易。這種模式把傳統金融模式完全化改變，以全新的方式交易，完全依賴于線上進行，如P2P網絡信貸，這種模式交易自由且很方便，對投融資者來說都是很好的選擇。

2.4 金融支持的互聯網化模式

這種模式事實上不屬于金融業務，它是一種第三方支付平臺，但它是金融支持的互聯網化。金融業務多種多樣，它有線下與線上，而線下的金融服務功能轉化到互聯網上，當客戶收到各種交易服務的信息后，他們對交易業務的了解也就隨之增加。這種金融機構與客戶之間的融合協調，使金融支持互聯網化的效率得到了極大提升。這種高效率的金融支持的互聯網化模式也將降低機構與客戶之間的信息不對稱性，促進互聯網金融服務的創新，優化互聯網金融結構。

3 互聯網金融現存的問題分析

3.1 現階段互聯網金融對傳統金融造成了負面沖擊

由于在互聯網金融中，對金融機構和用戶雙方的信息保護的更加嚴格，個人資產與資金的流動無法完全透明化，此時互聯網金融就相當于網上銀行，這就限制了銀行的作用與權力，使得銀行無法具體地掌握資金的流動情況，影響了銀行的資金運營，使得銀行的資金結構受到影響。

3.2 信息披露透明化程度不夠高

信息披露度是互聯網金融安全度的重要組成部分，離開了信息披露度，互聯網金融環境將無安全可言，而要保護好用戶的個人信息的安全，互聯網金融的信息披露度就需要高度透明化。然而，目前由于信息披露透明化程度不夠高，導致互聯網金融交易過程中信息的不對稱性的問題十分突出，而部分企業通過這種信息的不對稱性來騙取客戶的利益，影響了互聯網金融行業的健康發展。

3.3 監管主體權責不明確

隨著互聯網金融的發展，其監管主體的不明確性一直存在。多個部門都賦予了直接監督管理能力，每個機構的管理職責不同，但卻有相互重疊的部分，這種情況也制約著互聯網金融的快速發展。

3.4 互聯網金融企業和平臺自我監督力度不足

由于互聯網金融具有信息繁雜且方便獲取的特點，同時也可以突破空間上的限制進行交易，這就導致一些非法用戶通過互聯網法律的漏洞進行違法操作，例如，通過不合規的金融端口盜取客戶信息進行網絡犯罪，最終導致損壞了客戶的利益，也打亂了我國互聯網金融的秩序。目前的互聯網金融企業和平臺自我監督力度不足，直接導致了大量違規、違法操作沒有能夠及時有效地發現、預警以及處理。

3.5 互聯網金融存在較大的風險

3.5.1 互聯網金融導致信用風險增加

人們在使用互聯網的過程中，由于缺乏安全意識以及所使用的軟件或者平臺的安全性不足，導致某些互聯網平臺會不知不覺中盜取用戶個人隱私，造成用戶不必要的損失。由于這種信息的不安全性，使得互聯網金融具有很高的信用風險。

3.5.2 互聯網金融具有關聯交易的風險

互聯網金融交易中有時會暗含著不法分子的違法交易，這種情形的發生就導致了金融風險的增加，這些違法分子通過各種手段進行交易風險的轉移，例如，通過制作假的企業信用與數據，使得自身的利益最大化的同時嚴重侵害了企業和消費者的利益。

3.5.3 互聯網金融存在自融的風險

隨著互聯網金融平臺的飛快發展，每年都有大量的客戶注冊賬戶。然而有些平臺可信度并不高，他們通過吹噓自己的標準、數據，對用戶進行蒙騙欺詐，從而達到增加自己的交易量的目的，很多用戶在不清楚的情況下進行投融資。當平臺出現利益問題而不得不下架時，這些平臺為了維持自身利益選擇攜帶資金逃離，導致用戶的利益受到損害。

3.5.4 互聯網金融具有技術風險問題

目前互聯網金融還存在一些無法預料的技術風險，例如，它在信息數據存儲還未完全安全，現有技術無法有效支撐互聯網金融的發展等。除此之外，由于現實中很多互聯網金融機構為了避免高成本支出而忽視引用高新技術，也導致互聯網金融技術風險增加。

4 我國互聯網金融發展的建議對策

4.1 構建多層次的互聯網金融監管體系

我們可根據金融機構的資產、分險級別和規模劃分為四類監管：一是對于涉嫌違法的，司法部門來處理，這屬于嚴格的審察監管;二是對于有些機構需要直接采取監督的，這屬于市場監督;三是金融機構必須通過注冊才能進入市場，這屬于注冊監管;最后一點就是金融市場的自我監管，這是所有市場的共同特點。

4.2 一定的風險容忍度下，規則性監管與原則性監管相結合

原則性監管大體的意思是指，監管主體盡量少介入金融機構及企業的業務，主要是對機構和企業以告誡建議引導為主。規則性監管大體意思是指，監管主體按照明文的法律規定對金融機構的各種業務作出規定及立定準則，控制其管理過程。監管者首先要明白監管的基本理念，以公平、公正、高效、安全秩序為出發點，秉著服務和引導的理念，以理論與現實相結合的準則靈活地進行監管，要做到各方面利益均衡，保證整個互聯網金融環境的穩定與和諧。

4.3 強化行業自律，樹立行業底線思維

政府的監管只是一種輔助作用，每個行業都需要極強的自律性。行業應從自身出發，制定一套符合社會核心價值觀的標準化的規范，并通過榜樣的作用，在行業內部進行相互學習相互促進，充分發揮互聯網金融市場的靈動性而不是被動著讓政府來干預。

4.4 加強信息公開，提高行業透明度

互聯網金融主要以網絡作為中心，這也就導致了金融機構和用戶之間的信息不對稱性，用戶的信息被機構所掌握，而客戶對企業或機構的信息掌握度并不是很完全，這就需要信息的公開來解決。通過信息公開，讓投資者對企業或機構有基本的了解，清楚每一筆交易每一次運營，讓投資者能夠對風險作出評價，這樣可以形成客戶與機構之間良好的交易關系，建立一個穩定的金融環境。

4.5 提高互聯網金融準入門檻

就目前來說，我國互聯網發展狀況魚龍混珠，參差不齊，各種小型金融公司快速興起，這些都是因為我國的互聯網金融門檻過低所造成的。所以必須通過完善互聯網金融行業行政審批制度及資格要求，增高門檻，對企業和機構進行有效篩選，保證互聯網金融行業的穩定性，維護客戶的利益。

4.6 建立健全互聯網金融法律體系

不是所有的互聯網金融產品都適用于一套基本的法律體系，也沒有一種法律法規能夠指導所有的互聯網金融產品，因此只有健全完善一整套互聯網金融法律體系，著眼于互聯網信息安全和用戶的個人隱私及利益，才能切實做好預防、監控以及處置工作。

【參考文獻】

【1】張曉峒.計量經濟學基礎[M].天津：南開大學出版社，2016.

【2】楊琨.淺析我國互聯網金融監管問題[J].納稅，2018（09）：124.

【3】呂華峰.淺談互聯網金融發展過程中存在的問題與對策[J].現代商業，2019（13）：90-91.

【4】魏鵬.中國互聯網金融的風險與監管研究[J].金融論壇，2016（7）：121-132.

【5】祁斌，吳曉求.互聯網金融的創新與監管[J].互聯網天地，2012（9）：132-145.

【6】薛曉倩.美國互聯網金融發展與監管的啟示[J].金融前言，2016（9）：76-86.