中國人從何時開始往銀行存錢

錢莊和票號的存款利用

在中國出現(xiàn)現(xiàn)代銀行機構(gòu)之前，票號幾乎壟斷了中國的國內(nèi)匯款業(yè)務，除了正常的匯費外，匯款業(yè)務還為票號提供了持有大量流動資金的機會。票號不用為這些流動資金支付利息，但可以用來發(fā)放貸款。票號手里掌握著這些資金，很少注意吸收其他來源的存款也就不足為奇了。

中國金融市場中的另一股力量錢莊也忽視吸收公眾存款，因為它們可以廉價地從其他渠道獲得大筆資金，其中之一就是票號。

另外，錢莊還能獲得地方政府的資金，并能從外資銀行獲得了大量的“拆借”貸款。上海幾乎每一家錢莊都從外資銀行獲得往往是其自有資本4～5倍的“拆借”。在這些資金的支持下，錢莊并不認為吸收存款是生死攸關的事情。

從政府到大眾

與票號和錢莊不同的是，近代華資銀行將存款視為生命線。引入銀元和銀兩的組合賬戶是現(xiàn)代華資銀行吸引客戶和存款的重要手段之一。

1910年，清政府頒布了《幣制則例》，規(guī)定銀元為中國的標準貨幣。然而，錢莊與外資銀行進行的所有金融交易仍然用銀兩計算，這種復雜的系統(tǒng)給錢莊提供了一個壓榨客戶的好機會。一位顧客在一家錢莊只能開銀兩賬戶。由于實際付款是用銀元支付，客戶在付賬時不得不從錢莊購買銀元。銀元與銀兩互相兌換，客戶都必須支付比正常匯率高出25%的傭金。此外，錢莊直到上世紀20年代末才對客戶的活期存款支付利息。這一制度明顯提高了商業(yè)交易成本，剝削了客戶，抑制了老百姓的存款。

這一傳統(tǒng)被以上海商業(yè)儲蓄銀行為先驅(qū)的近代華資銀行所打破。從一開始，上海商業(yè)儲蓄銀行就在其章程中宣布，存款人可以開立銀兩賬戶或銀元賬戶，或同時開立這兩種賬戶，該行向這兩種賬戶支付利息。銀元賬戶作為一種全新的做法為該行贏得了良好的聲譽，大大增加了客戶和存款。此后不久，所有現(xiàn)代華資銀行都效仿該行。

各大華資銀行利用一切可能的手段使人們相信，如果在銀行的指導下使儲蓄發(fā)揮作用并賺取利息，他們將獲得好處。它們在報紙、雜志和其他地方做廣告，使人們了解儲蓄的好處和儲蓄的方法。

到上世紀20年代初，其他類型的儲蓄賬戶，如“退休儲蓄”“婚姻儲蓄”“嬰兒儲蓄”“士兵儲蓄”等都由這些華資銀行引入。1921年，這些銀行的存款總額中只有3%來自儲蓄賬戶;到1936年，儲蓄存款占這些華資銀行存款總額的24%。考慮到當時中國資本的稀缺性，存款業(yè)務非常成功地為這些銀行的貸款業(yè)務提供了大量資金。