鞏固改制成果 做優(yōu)做強(qiáng)廣東農(nóng)信

摘 要：本文以此次廣東農(nóng)信改制農(nóng)商銀行為背景，指出改制后的農(nóng)商銀行要牢牢把握當(dāng)前重要的發(fā)展機(jī)遇期和政策窗口期，繼續(xù)堅(jiān)守支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，鞏固改制成果，激發(fā)活力，更好地推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;轉(zhuǎn)型;發(fā)展

2017年，廣東省委、省政府啟動(dòng)以全面組建農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)商銀行”）為目標(biāo)的廣東農(nóng)信新一輪深化改革。3年的改制攻堅(jiān)，廣東農(nóng)信不僅完成了64家農(nóng)信社改制農(nóng)商銀行的任務(wù)，且通過深化改革破除了農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提升服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興能力，形成農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革的“廣東模式”。改制后的農(nóng)商銀行，如何繼續(xù)堅(jiān)守支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，鞏固改制成果，激發(fā)市場(chǎng)活力，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為廣東經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支撐，已成為農(nóng)商銀行管理層需要認(rèn)真考慮的一項(xiàng)重要課題。

一、以“支農(nóng)支小”為使命，助力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

“支農(nóng)支小”是廣東農(nóng)信的生存發(fā)展基石，廣東農(nóng)信根在農(nóng)村、情在農(nóng)民和小微企業(yè)，一生都與“支農(nóng)支小”字打交道。部分農(nóng)商銀行改制后戰(zhàn)略定位不夠清晰，脫實(shí)向虛，經(jīng)營(yíng)偏離市場(chǎng)定位，背離了初心。作為與共和國(guó)共成長(zhǎng)的金融機(jī)構(gòu)，廣東農(nóng)信的優(yōu)勢(shì)在縣域，本土化，地方性是明顯特征，長(zhǎng)期積累的地緣、人緣關(guān)系以及自身決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活等特征是轄內(nèi)農(nóng)商銀行最大的優(yōu)勢(shì)，是其他商業(yè)銀行無法比擬的。近年來，銀保監(jiān)會(huì)多次下發(fā)文件，明確農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守市場(chǎng)定位。作為“農(nóng)”字頭的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)是廣東農(nóng)信的初心和使命。因此，無論是當(dāng)下還是未來的發(fā)展，廣東農(nóng)信的發(fā)展的舞臺(tái)始終在農(nóng)村，始終姓農(nóng)，改制后初心保持不變。轄內(nèi)農(nóng)商銀行應(yīng)牢牢把握當(dāng)前重要的發(fā)展機(jī)遇期和政策窗口期，深入貫徹落實(shí)廣東省農(nóng)信聯(lián)社的工作部署，全面對(duì)接和助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深耕農(nóng)村市場(chǎng)，在服務(wù)小微、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、助推鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

二、加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，提升資產(chǎn)質(zhì)量。

從農(nóng)信社到農(nóng)商銀行，改制不是簡(jiǎn)單換個(gè)牌子，而是建立符合現(xiàn)代化商業(yè)銀行功能定位、行穩(wěn)致遠(yuǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。本輪改革中，全面轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制作為重中之重。轄內(nèi)農(nóng)商銀行要貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，以推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，深耕縣域經(jīng)濟(jì)，提升發(fā)展質(zhì)效，穩(wěn)步推進(jìn)改革。一是完善公司治理、激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)，健全完善現(xiàn)代化公司治理體系，探索引進(jìn)優(yōu)質(zhì)投資者優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)股東股權(quán)管理，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易管理，努力提高農(nóng)商銀行治理能力。二是嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)是加強(qiáng)大額貸款、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)等領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控，下大力氣嚴(yán)控跨機(jī)構(gòu)大額授信、貸款集中度，多管齊下壓降不良貸款，不斷優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)“大零售”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略落地。三是制定全面風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，加快建立適應(yīng)新監(jiān)管要求的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋。逐步完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制方法與程序，及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警，探索建立風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理。

三、推進(jìn)戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)型，準(zhǔn)確定位服務(wù)領(lǐng)域。

要以特色化、差異化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略，將支持“三農(nóng)”和中小微企業(yè)放在了重中之重的位置，通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對(duì)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，進(jìn)一步優(yōu)化和完善系列信貸產(chǎn)品，形成品牌。一是對(duì)中小微企業(yè)客戶，要充分發(fā)揮“短、頻、快”的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，深入開展“鏈條式”金融服務(wù)，提供信貸、理財(cái)、電子銀行業(yè)務(wù)等“一攬子”金融服務(wù)。二是充分發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)，深度介入社區(qū)金融服務(wù)，延伸服務(wù)觸角，以網(wǎng)點(diǎn)為依托為支持、電子銀行業(yè)務(wù)為渠道，形成多渠道、全覆蓋、立體化的服務(wù)體系。三是要緊貼地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，加強(qiáng)銀政戰(zhàn)略合作，重點(diǎn)扶持重點(diǎn)企業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、工業(yè)園區(qū)、城鎮(zhèn)建設(shè)等，實(shí)現(xiàn)與縣域經(jīng)濟(jì)同生共長(zhǎng)。

四、豐富產(chǎn)品體系，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)加速轉(zhuǎn)型。

目前，廣東銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)已進(jìn)入線上線下加速融合、同行跨界交叉競(jìng)爭(zhēng)的大零售時(shí)代。轄內(nèi)農(nóng)商銀行要回歸本源，結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和區(qū)域特色，提出符合自身發(fā)展定位的策略，打造精品銀行、場(chǎng)景銀行。一是優(yōu)化零售業(yè)務(wù)客戶分級(jí)管理，搭建VIP客群的分級(jí)管理維護(hù)體系，讓不同層級(jí)的VIP客戶，享受到對(duì)應(yīng)層級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的銀行貴賓差異化服務(wù)。二是深入推進(jìn)二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)向營(yíng)銷型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，大力開展大零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建設(shè)和分批準(zhǔn)入工作，有效盤活二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)存量資源，不斷提升客戶體驗(yàn)。三是加強(qiáng)零售銀行金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)，打造零售專屬科技團(tuán)隊(duì)，以復(fù)合型、專業(yè)型人力資源轉(zhuǎn)型升級(jí)帶動(dòng)零售經(jīng)營(yíng)能力提升。四是場(chǎng)景建設(shè)和生態(tài)驅(qū)動(dòng)要契合零售客戶個(gè)性化、特色化、定制化的金融需求。如開發(fā)人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等多模態(tài)生物核驗(yàn)技術(shù)，簡(jiǎn)化零售業(yè)務(wù)審批流程，提升客戶與人工智能的交互體驗(yàn)。

五、加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，提升競(jìng)爭(zhēng)力。

農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面對(duì)的市場(chǎng)是買方市場(chǎng)，話語(yǔ)權(quán)和決定權(quán)在客戶一邊，客戶往往“用腳投票”。客戶選擇銀行習(xí)慣“貨比三家”，農(nóng)商銀行的服務(wù)質(zhì)量好往往能夠打動(dòng)客戶，獲得更多客戶的“選票”。另外，金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得各大股份制商業(yè)銀行加大了對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的服務(wù)回歸力度，紛紛在農(nóng)村地區(qū)布點(diǎn)，面對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)，好服務(wù)才能確保農(nóng)商銀行守好自己的“一畝三分地”。一是加快網(wǎng)點(diǎn)重構(gòu)布局和低效網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整改造進(jìn)度，優(yōu)化調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)精細(xì)化服務(wù)管理。要進(jìn)一步提升網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施，提高電子銀行柜面替代率，減少柜面資源占用，提高網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)水平。二是積極布局“線上業(yè)務(wù)”，充分利用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、、電話銀行等自有線上渠道，為客戶提供“全天候、多觸點(diǎn)、不間斷”的一站式金融服務(wù)。構(gòu)筑線上線下結(jié)合、靈活便捷的產(chǎn)品體系，研發(fā)推出針對(duì)高端客群的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以“上連精英、下接居民”的理念雙向拓展客群，搶占信用類消費(fèi)貸款市場(chǎng)份額。三是以金融科技為驅(qū)動(dòng)，搭建智能化風(fēng)控系統(tǒng)，將反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)審查審批、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理等眾多功能融于一體，全面應(yīng)對(duì)來自線上線下的各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶能夠享受到更加優(yōu)質(zhì)、高效和安全的金融服務(wù)。

六、“效益好”是農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

存款保險(xiǎn)制度、利率市場(chǎng)化改革如火如荼，互聯(lián)網(wǎng)金融躍躍欲試，村鎮(zhèn)銀行全面鋪開，大型銀行業(yè)務(wù)下沉，農(nóng)商銀行發(fā)展的政策紅利正在逐漸消失。只有不斷提高經(jīng)營(yíng)效益，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)權(quán)。農(nóng)商銀行要生存、發(fā)展，就必須以效益好為目標(biāo)。一是加強(qiáng)管理出效益。綜觀中國(guó)銀監(jiān)保會(huì)在全國(guó)評(píng)出的標(biāo)桿農(nóng)商銀行的發(fā)展歷程，如東莞農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行等，管理在其中起著重要的作用。管理的力度和水平直接決定了農(nóng)商銀行的執(zhí)行力和凝聚力。建立符合自身實(shí)際的管理文化是擺著農(nóng)商銀行管理層面前的一大課題。二是績(jī)效考核出效益。將績(jī)效考核的理念滲入到日常各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，不斷修訂完善績(jī)效考核辦法，充分發(fā)揮績(jī)效考核“指揮棒”的作用。建立科學(xué)的績(jī)效考核體系和系統(tǒng)，加大獎(jiǎng)懲力度。建立上至高管人員、下至一線員工的績(jī)效考核體系，縮短考核區(qū)間，確保年有年考、季有季考、月有月考。

七、結(jié)語(yǔ)

全面改制農(nóng)商行完成后，廣東農(nóng)信正圍繞“支農(nóng)支小”“普惠金融”市場(chǎng)定位，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。轄內(nèi)各農(nóng)商銀行要增強(qiáng)憂患意識(shí)，清醒地認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)換機(jī)制仍任重道遠(yuǎn)，認(rèn)真貫徹落實(shí)廣東省農(nóng)信聯(lián)社的工作部署，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展，為鞏固改革成果、做優(yōu)做強(qiáng)廣東農(nóng)信而不懈努力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李松.淺析我國(guó)農(nóng)村信用社如何改制成農(nóng)商行[J].環(huán)球市場(chǎng)，2019，（18）：31.

作者簡(jiǎn)介：

楊萬榮，性別：男，民族：漢族 ? ? 籍貫：廣東佛山，出生年月：1972年5月， ?學(xué)歷：本科，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。