互聯網金融風險的模型評估與控制決策

崔宏偉

摘要：現在互聯網已經在各個領域得到了普及，越來越多的企業開始接觸互聯網，并且利用互聯網實現了企業的創新發展，金融行業就是利用互聯網迅速發展起來的。互聯網在金融行業的應用得到了人們的認可，積累了大量的用戶群體。但是，需要注意的是，由于互聯網自身的缺陷，使得企業發展面臨著越來越大的金融風險，對企業的相關管理工作帶來了較大的挑戰，必須重視互聯網環境下企業金融風險管理。

關鍵詞：金融風險;風險評估;風險控制決策

引言

互聯網金融是網絡經濟的重要分支，隨著網絡基礎設施、電子商務、超前消費理念、線上支付技術等的發展，線上資金交易流通日益頻繁，資金總額逐漸增多。尤其是在線上購物及線上操作便利性的刺激下，網絡借貸、線上理財業務日益增多，網絡經濟整體欣欣向榮，也帶動大批社會閑散資本及風投公司跟進，互聯網成為當下較為熱門的投資領域。

一、互聯網金融的風險主要形式

（一）網絡信貸

P2P網絡信貸，是通過互聯網平臺直接進行資金借貸融通的形式。資金需求方將需要資金的用途、使用方式、個人信用等信息提供給網絡借貸平臺，同時提供借款金額、還款方式、還款時限與利率信息。信貸公司平臺會評估資金需求方使用用途、項目可行性、資金需求方信用等級和償還能力，并對資金需求方進行相應分類與分級，再將資金需求狀況發布到平臺，等待感興趣的資金提供方對其進行借貸。

（二）虛擬風險

因特網的資金來源是因特網，而因特網本身是虛擬化的，只能作為一個交流信息的平臺。因此，很難區分因特網上信息的真實性和真實性。因此，因特網籌資也面臨著一些虛擬風險，必須予以密切關注。網上洗錢和網絡欺詐可被用來利用虛擬平臺的隱藏特征，對互聯網的金融發展構成重大風險。與此同時，因特網金融是一個具有流動性功能的金融平臺，不應忽視這一功能，特別是該平臺的虛擬性質，它無法有效控制和管理資金流動，從而增加了支付風險。

（三）信用風險

所謂信用風險，簡單來說就是信用度缺失導致違約、毀約行為，從而造成金融投資失敗的狀態。在金融投資過程中，投資者與被投資者之間在達成協議的情況下，為了保險起見往往會簽訂一些具有法律效力的書面合同，以此來保障雙方的相關利益。一般情況下，雙方會嚴格遵守合同內容直至該次投資圓滿結束。但任何事情往往都存在特殊情況，特別是金融投資過程中，當被投資人經營不善或者因其他不可抗拒的因素造成資金嚴重虧損無法切實履行合同內容甚至是直接毀約時，相對應的金融投資者將面臨巨大的信用風險。特別是在個人信譽管理十分嚴格的新時期，金融投資過程中的信用風險已不僅僅是指金融投資者在經濟方面面臨的風險，而且還有更加嚴重的法律層面的信用風險。

二、基于P2P行業模型描述的風險評估

網貸之家2016年4月的P2P行業評級數據，為本研究的數據來源，其組成包含成交量、人氣、杠桿、分散度、流動性和透明度六個方面。現在讓我們來挖掘一下它的綜合評價發展指數，所有指標均為百分制。P2P網貸平臺是具有較高聲譽的網貸之家，其數據具備一定的可信度，同時給出了發展指數變量，可作為P2P平臺的一種評價參考，選取其作為期望值有一定的說服力。發展指數=成交積分×7%+營收積分×9%+人氣積分×15%+技術積分×4%+杠桿積分×14%+流動性積分×5%+分散度積分×15%+透明度積分×13%+品牌積分×18%。加入融資時間點、國資實力和層級考核，指標越高越能得到出借人認可。鑒于網貸之家所提供的數據僅包括前六項，故本文就以此六項作為輸入，以發展指數作為期望輸出，選取其中1-10、21-30、41-50、61-70、81-90共50家平臺作為訓練數據，進行模型訓練。

三、互聯網金融行業的風險控制決策

（一）增強互聯網金融服務實體產業能力

實體經濟是互聯網金融的載體，是實體經濟的引擎，兩者應相輔相成，共同促進發展。通過改進因特網金融模式和工具的創新，并使其效益合理化，特別是通過增加對實體經濟中先進技術和金融服務的投資，可以從根本上保證因特網金融市場的健康發展以及社會經濟的穩定和秩序第一步應當是發展和發展互聯網融資模式，建立新的平臺----側重于在線信貸和籌資的金融貸款平臺，有效利用互聯網融資的長期影響，接觸傳統金融市場以外的群體，并動員居民和中小型企業參與進來這不僅可以幫助普通居民擺脫疾病等重大事件的財政困難，而且可以解決小型和微型企業的融資問題和融資成本。第二，商業活動中廣泛使用第三方支付和結算功能，移動支付使居民能夠在任何時候從一個支付機制中支付所有必要的費用、交易和購買貨物和服務，同時確保交易結算的安全性，從而減少。

（二）強化風險評估機制

為保證企業金融理財策略的科學性，需要深化投資業務的初期風險測評制度，由企業的業務部門或是托付專門的投資公司進行風險評測和預判。第一，應根據金融理財商品的供給方以及商品的價格進行分析，根據盈利率預計、支付手法、時限以及模擬投資范疇，測評風險系數并完善投資戰略。第二，在確認投資計劃和制訂實施方案時，應確定風險管控舉措和管理義務，將金融理財業務放入企業的營運風險管控系統，方便其實施實時監管，并繼續完善其防控方法，保證企業產業安全。

（三）做好高素質人才的培養工作

為了確保因特網財務風險管理的質量和水平，需要提高管理人員的專業和業務技能，這直接影響到因特網財務風險管理和避免風險因素對因特網財務發展的影響。第一，重點應放在培養互聯網財務風險管理人才上，加強培訓，提高互聯網財務風險管理人員的總體素質，為合理開展互聯網財務風險管理工作奠定良好基礎，企業應重視信通技術的創造第二，企業必須讓員工有機會出國留學，獲得相關的技術技能和管理經驗，這對提高我國互聯網金融風險管理質量發揮重要作用，創造有利于發展的環境。

結束語

綜上所述，由于互聯網金融行業開放性、包容性和創新性強等特點，使得其向市場多元化趨勢發展，為金融安全帶來巨大隱患。因此，要著眼于不斷完善互聯網金融的監管體系，深化監管制度改革，發揮各部門在監管體系內的作用，促進互聯網金融不斷優化，為經濟發展提供動能。

參考文獻：

[1]王茜.大數據背景下的互聯網金融風險及其防范[J].財經界（學術版），2019（07）：5-8.

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