淺析消費金融發展現狀、問題和對策

蔡窕 陳婷 馮俊樺

摘要：隨著人們經濟水平的提高，以及消費觀念的與時俱進，互聯網消費金融在網絡經濟中的地位也隨之越來越重要。我國日漸完善的金融體系、多樣化的社會融資渠道、不斷刷新的金融創新速度，為消費金融產業的發展奠定了較為堅實的基礎。但在現階段的互聯網消費金融發展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對互聯網消費金融進行不斷的創新發展。

關鍵詞：消費金融;發現問題;解決策略

引言

近幾年，消費金融已成為我國普惠金融的重要板塊，圍繞國內消費發展的新金融服務模式不斷涌現，特別是在“互聯網+”發展戰略的影響下，以電子商務平臺、互聯網金融公司等為代表的互聯網消費金融主體發展迅速，帶來了極強的社會效益。但是，在互聯網消費金融快速發展的同時，也出現了一些風險和問題，甚至給社會造成了較為嚴重的惡劣影響。

一、我國消費金融發展的現狀

通過對大數據的觀看，我國消費金融的發展從整體趨勢上看還處于初期階段，但是其規模的增長速度是比較快的，在規?？焖僭鲩L的過程中，也會產生一些相關問題，其中比較典型的便是監管制度和競爭壓力等。

二、消費金融發展存在的問題

（一）相關法律不完善，監管不到位

雖然互聯網消費金融發展迅速，但由于整個行業是新興行業，出現時間較短，相關經驗累積較少，在發展過程中暴露出諸多為題。例如，某些非法人員騙取互聯網消費金融的信貸資金后拒不歸還，使得消費金融公司利益損失;某些互聯網消費金融平臺投資失敗“跑路”，給投資者造成了巨大的損失;甚至還有某些非法機構改頭換面包裝成互聯網金融公司，提供高利貸服務，貸款利息遠超國家標準。這些不合規的經營方式嚴重擾亂了互聯網消費金融行業的健康發展，給社會造成了極其惡劣的影響。

（二）互聯網消費金融信用體系不成熟

征信是以了解企業或個人信用狀況為目的的市場調查行為，包括數據的依法采集、甄選、傳播、使用的全過程。構建成熟的征信體系，提高“失信者”的違約成本，是現代金融體系安全、穩健運轉的重要保障，更是互聯網消費金融的重要依據。與傳統的消費金融相比，互聯網消費金融對征信體系的依賴程度更高。我國征信體系的建設，經歷了從無到有、從弱到強的過程，建設的速度很快。但我國征信體系還存在法制建設滯后、協作機制缺失、信息透明度低、失信打擊不力、社會重視不足等諸多問題。在互聯網消費金融領域，首先表現為信息標準不統一、信息共享機制不健全、信息交流渠道不暢通;其次是信息采集過程、傳播途徑、使用過程存在違規甚至違法行為，可能造成對顧客權益的侵犯;再次是征信監管難度更大，特別是既懂金融知識、又懂法律知識、更精通現代信息技術的綜合性人才缺失，影響了互聯網金融征信體系的建設;最后是與傳統消費金融相比，互聯網消費金融服務中，對“失信者”的懲戒方式、手段比較單一，在一定程度上增加了“失信者”的投機風險，增加了互聯網消費金融的信用風險，也影響了互聯網消費金融的持續健康發展。

三、消費金融發展的有效策略

（一）推動消費金融的創新發展

社會發展的過程中，創新一直都是重要思想，在消費金融行業的發展過程中，創新也同樣有著重要的作用。要推動消費金融行業的創新發展，就必須培養優質的消費金融企業。在我國，消費金融企業的設置門檻很高，所以企業數量相對少，這降低了行業發展的競爭力，但也阻礙了行業的創新發展。面對這樣的現狀，國家必須要培養優秀的金融企業，根據相關實踐經驗來看，消費金融的市場是多元化的，其中不僅包括商業銀行和財務企業，也有網絡平臺，小額貸款公司。面對這樣的多元局面，消費金融的市場必須要多樣化，這也是滿足消費者需求的基礎。要做到這一點，我國應該適時地放寬消費金融企業的設置門檻。

（二）構建完善的法律法規體系

市場經濟也是法制經濟，互聯網消費金融市場由于其監管難度大，更需要相關的法律法規來約束，做到有法可依、有法必依、執法必嚴和違法必究。2017年底，互聯網金融風險專項整治工作領導小組出臺了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，該通知對互聯網消費金融發展中存在的主要問題進行了有效管制，但是由于通知的具體性和時效性等原因，我國互聯網消費金融市場有些主要問題依然存在，這就要求加快構建完善的相關法律法規體系，通過該體系來規范市場參與主體的經濟行為，為互聯網消費金融健康發展營造良好的法律制度環境，促進互聯網消費金融規范化、合理化發展。

（三）完善個人征信體系

現階段我國互聯網消費金融的個人征信體系尚且不夠健全，而幾大銀行系統的個人征信體系并未完全對互聯網金融機構進行共享。但是在互聯網消費金融的健康和高效發展過程中，不斷完善個人征信體系是重要的工作之一，所以在推動互聯網消費金融實踐的過程中，要從以下三個方面不斷完善和優化個人征信體系，為互聯網消費金融的健康發展奠定堅實的基礎。第一，建立并健全個人征信制度，以實現個人征信的信息共享;第二，對征信范圍進行清晰劃分，現階段以央行為核心的征信體系覆蓋范圍還不到50%，信息的盲區仍舊存在，因此對互聯網消費金融機構而言，不僅要借助央行的征信系統，還要不斷利用大數據技術，以擴大征信范圍，最終完善個人征信體系;第三，目前金融市場中的征信機構之間沒有形成信息的共享，信息相對閉塞，這在無形中加大了征信信息的征集難度。因此，要積極建立并完善征信機構，以從根本上提高征信的覆蓋范圍，為互聯網消費金融的高質高效發展夯實基礎。

結束語

隨著時代的發展，互聯網消費金融已經逐漸滲透到人們的生活中去，多樣化的場景模式給消費者帶來了更多的產品和服務。在互聯網消費金融飛速發展的同時，也會出現新的風險和問題。所以要做好制度建設，不斷加強監管，充分保障消費者權益，為消費者提供更加優質的金融服務，促進互聯網消費金融的健康發展。

參考文獻：

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