中國金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)與問題

摘要：中國金融電子化逐步的實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化，構(gòu)建了以客戶為中心的電子化金融服務(wù)體系，網(wǎng)絡(luò)銀行、智能APP得到快速發(fā)展。在金融電子化快速發(fā)展背景下，金融電子化還存在著一系列明確和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，還要從金融電子化趨勢(shì)出發(fā)，提高金融電子化的整體質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：金融;電子化;趨勢(shì);問題

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)促進(jìn)金融電子化的程度提高，金融管理電子化具有重要意義。我國金融電子化取得了較快發(fā)展，但與金融服務(wù)發(fā)達(dá)國家相比仍有差距，還要加強(qiáng)金融信息化的建設(shè)工作，從事促進(jìn)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。本文分析金融信息化的現(xiàn)狀，總結(jié)金融信息化的發(fā)展策略。

??一、中國金融電子化的內(nèi)涵分析

金融電子化實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的方向發(fā)展，金融電子化進(jìn)一步豐富金融行業(yè)的服務(wù)模式，豐富金融業(yè)服務(wù)理念，優(yōu)化金融服務(wù)功能，拓寬金融業(yè)務(wù)的渠道，有助于達(dá)到金融服務(wù)的個(gè)性化，滿足新時(shí)代的金融服務(wù)需求，是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要金融渠道。

??二、中國金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)

（一）銀行業(yè)務(wù)電子化。20世紀(jì)90年代我國實(shí)現(xiàn)柜員聯(lián)機(jī)，銀行系統(tǒng)的公司、個(gè)人客戶在交易處理的過程中大量的實(shí)現(xiàn)電子化處理，金融電子化代替?zhèn)鹘y(tǒng)的手工業(yè)務(wù)，提高銀行運(yùn)轉(zhuǎn)效率，銀行技術(shù)水平不斷向電子化的方向發(fā)展，這對(duì)于提高金融服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化金融服務(wù)體系有著重要現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

（二）自助銀行的發(fā)展。20世紀(jì)末到，我國電子銀行自助服務(wù)系統(tǒng)得到快速發(fā)展普及，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國銀行逐步的實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)處理，自助很行發(fā)展迅速，ATM服務(wù)、POS服務(wù)、HB服務(wù)得到快速發(fā)展。

（三）客戶信息服務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，本世紀(jì)初，金融電子化可以支持各種金融交易，金融機(jī)構(gòu)可以為客戶提供豐富的金融信息，這一時(shí)期金融業(yè)務(wù)接入互聯(lián)網(wǎng)，銀行發(fā)展真正地進(jìn)入電子時(shí)代，隨意支付寶的興起，我國電子銀行進(jìn)入新時(shí)代，現(xiàn)代金融業(yè)的服務(wù)模式發(fā)生顯著的變化。

（四）網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行階段金融業(yè)取得了革命性的發(fā)展，銀行發(fā)展過程中充分的利用計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，金融服務(wù)的手段不斷創(chuàng)新，金融業(yè)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行電子銀行快速發(fā)展，各種金融機(jī)構(gòu)的APP大規(guī)模上線，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等成為金融業(yè)的重要營(yíng)銷方式，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生了金融業(yè)服務(wù)的變革。

??三、中國金融電子化的主要問題

（一）缺乏整體規(guī)劃。我國金融電子化缺乏整體規(guī)劃，金融電子業(yè)的規(guī)模小，信息化質(zhì)量低，缺乏專業(yè)的信息化平臺(tái)，金融業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化水平不足，由于缺乏先進(jìn)的服務(wù)理念，也缺乏大規(guī)模的運(yùn)營(yíng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，缺乏一套統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重的影響金融電子化的效率，增加了金融電子化風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏監(jiān)管手段。目前我國金融電子化的監(jiān)管手段落后，電子金融領(lǐng)域法規(guī)建設(shè)不足，電子金融業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)則不健全，相關(guān)電子業(yè)務(wù)程序不明確，這在很大程度上制約了我國金融電子化的有序發(fā)展。

（三）缺乏專業(yè)技術(shù)平臺(tái)。我國金融電子化還主要處在柜臺(tái)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理方式分散，金融系統(tǒng)的運(yùn)行規(guī)模較小，很多業(yè)務(wù)無法在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)行，經(jīng)營(yíng)管理過程中存在金融信息、整理、分析的經(jīng)驗(yàn)，整體服務(wù)性能較差。銀行系統(tǒng)的運(yùn)行不平衡，各銀行柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行存在一定的安全隱患，相關(guān)之間的兼容性不強(qiáng)，資金運(yùn)轉(zhuǎn)的限制較多，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與柜臺(tái)結(jié)合不足，中間環(huán)節(jié)相對(duì)較多。

（四）缺乏專業(yè)技術(shù)人才。目前，我國金融行業(yè)缺少復(fù)合型的技術(shù)人才，銀行系統(tǒng)的高級(jí)人才較少，具有金融專業(yè)背景的信息技術(shù)人才緊缺。金融業(yè)缺乏信息技術(shù)人才的培養(yǎng)機(jī)制，金融技術(shù)人才培養(yǎng)能力有限。我國金融電子化多元化的發(fā)展需要大量專業(yè)技術(shù)人才支撐，強(qiáng)調(diào)把專業(yè)技術(shù)人才配置在金融體系。

??四、中國金融電子化的優(yōu)化措施

（一）完善金融電子化的發(fā)展規(guī)劃。首先，出臺(tái)我國金融電子化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善金融系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)接口標(biāo)準(zhǔn)，以及明確金融業(yè)信息傳輸?shù)母袷健Ｆ浯危醒脬y行還要加大力度梳理商業(yè)銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在網(wǎng)上銀行融入計(jì)算機(jī)審核標(biāo)準(zhǔn)。第三，給予各金融機(jī)構(gòu)必要的金融電子化發(fā)展條件，建立有效的信息管理與綜合系統(tǒng)。第四，金融機(jī)構(gòu)的管理者還要加強(qiáng)金融市場(chǎng)的數(shù)據(jù)信息分析，制定金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展計(jì)劃，調(diào)整管理結(jié)構(gòu)框架，對(duì)金融系統(tǒng)的發(fā)展模式進(jìn)行優(yōu)化改革。第五，還要擬定金融服務(wù)的方案，加速金融管理信息化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)各種資源優(yōu)化配置。

（二）提高金融電子化的監(jiān)管力度。首先，出臺(tái)金融電子化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，基于金融電子業(yè)務(wù)的流程、標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)精準(zhǔn)的明確要求，降低金融電子化的成本，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)信息的運(yùn)轉(zhuǎn)速度。其次，創(chuàng)新金融監(jiān)管的方式，建立動(dòng)態(tài)性監(jiān)管機(jī)制，要求相關(guān)機(jī)構(gòu)開展實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。第三，還要從金融電子化的新業(yè)務(wù)出發(fā)，圍繞著建立公平的市場(chǎng)環(huán)境與有序競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)電子金融進(jìn)行充分的保障，把國家金融政策法規(guī)有效的貫徹到金融電子行業(yè)的發(fā)展歷程當(dāng)中。

（三）構(gòu)建金融電子化的服務(wù)平臺(tái)。金融業(yè)日益依賴電子信息技術(shù)的支持，中國金融電子化在裝備計(jì)算機(jī)、開發(fā)軟件系統(tǒng)的耗資巨大。為了更好的發(fā)揮金融電子信息技術(shù)的作用，還要大力扶持專業(yè)的金融電子信息技術(shù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作，共享金融服務(wù)信息，完善金融信息運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，提高提高金融數(shù)據(jù)應(yīng)用效率。例如，通過合資經(jīng)營(yíng)的方式建立大型金融電子信息技術(shù)平臺(tái)，以移動(dòng)金融技術(shù)助推金融電子化的快速發(fā)展，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)與云存儲(chǔ)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)數(shù)據(jù)信息的廣泛共享。還要加快金融業(yè)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，深度挖掘系統(tǒng)現(xiàn)有能力，創(chuàng)新金融信息服務(wù)機(jī)制。當(dāng)前，加強(qiáng)金融電子服務(wù)的支撐保障體系建設(shè)，優(yōu)化電子服務(wù)環(huán)境，建立統(tǒng)一的數(shù)字服務(wù)與認(rèn)證中心，保證金融數(shù)據(jù)信息安全，從而實(shí)現(xiàn)多種電子金融服務(wù)互通互聯(lián)，為金融信息化奠定良好的基礎(chǔ)。

（四）培養(yǎng)金融電子化的專業(yè)人才。金融電子化的快速發(fā)展依靠專業(yè)的管理人才，應(yīng)當(dāng)大力通過多種途徑引進(jìn)國內(nèi)外的金融業(yè)信息技術(shù)人才，積極在銀行信息系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開發(fā)與運(yùn)營(yíng)維護(hù)中發(fā)揮專業(yè)信息技術(shù)人才的指導(dǎo)作用。我國金融機(jī)構(gòu)還要對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人才進(jìn)行分析，解決人才流轉(zhuǎn)單一問題，明確金融信息技術(shù)人才的分工，引進(jìn)金融技術(shù)人才的競(jìng)爭(zhēng)與培訓(xùn)機(jī)制，基于完善的制度促進(jìn)金融信息技術(shù)人才得到良好的發(fā)展空間。

推動(dòng)金融電子化還要優(yōu)化金融管理信息化框架，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)各類數(shù)據(jù)信息的平衡、健康、迅速發(fā)展運(yùn)行，做到由專業(yè)技術(shù)人員開展金融服務(wù)，以有效措施提高金融系統(tǒng)的安全性，開發(fā)共享性的金融電子數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺(tái)，從而滿足新時(shí)代金融電子化的發(fā)展需要。

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（作者單位：太原市第二十七中學(xué)校）