金融科技發展對金融行業的影響及監管應對

王雯靜

摘要：隨著科技時代的不斷發展以及當下民眾對于智能設備的依賴，這種高科技時代的快速發展，已經逐步退化了現金類業務，而金融科技也迎來了前所未有的發展態勢，這種金融科技的發展，無論是金融產品的拓展還是金融服務的升級，給越來越多的民眾帶來了便利，也讓民眾享受到了金融服務服務的便捷性，但也同樣是這種金融科技高速發展的態勢下，在便利之上也讓金融風險越來越多樣化及復雜化，而這種發展態勢也讓金融行業的發展以及金融監管機構帶來了前所未有的挑戰。

關鍵詞：金融科技;金融行業;金融監管;投資者服務;操作目標;中介目標

引言：

不可否認金融科技發展對金融行業有著至關重要的改善和提升，無論是金融服務渠道的拓展還是金融產品的升級，都實現了金融行業的大跨越，但相對而言，風險也隨之而來。金融科技的發展不僅僅是科技層面的技術，同時與其想匹配的金融科技周邊都必須要求同步發展，而這也使得金融科技的風險越來越多樣化，相對傳統的金融風險而言會相應的更多樣化，尤其是對于我國金融行業的發展及監管應對而言，更是多了一些不確定性。

一、當前我國金融科技發展對于金融行業的影響及監管應對的現狀分析

金融科技的發展近幾年迎來了發展高潮，由原來的傳統金融服務已經逐步實現了線上+線下的模式轉變，甚至于線上模式更加多的高于線下模式，從金融服務機構的一再收縮不難看出民眾對于傳統金融服務的需求在一步步減少，而相對來講會更加信任和依賴金融科技的方式。但這恰恰也是一種潛在風險，這種風險主要源自于兩個主要層面，一是金融機構的主觀方面，比如對金融產品服務的研發階段對金融風險的調研和控制不夠完善，造成被風險的局面。其次是宏觀政策及外在環境的影響，導致金融科技在發展過程中造成風險，比如金融機構開發的貸款產品，可能不太適應市場的情況，而造成風險1。但金融科技的風險遠遠不止于此，接下來，筆者將就我國金融科技發展對于金融行業影響及監管應對的現狀及所存在的問題做以下具體分析：

（一）、金融科技的高速發展 導致風險監管層面和能力相對薄弱

對于金融科技的未來發展方向及趨勢存在一定的未知性，這也導致了金融機構在原有金融服務和產品的基礎上，在宏觀經濟引領下，可能對技術性的風險把控并不完善，導致金融監管處于被動狀態，而造成這種現象的原因，一方面在于金融機構層面，對技術的過度依賴，導致金融科技處于主動，而金融機構相對被動的局面。另一方面則是監管機構對技術性的把控和監測范圍有限，導致監管機構風險應對能力的弱化。

（二）、金融科技的快速發展 導致監管的相對削弱以及金融失衡

金融科技的快速發展對于金融機構來講，不僅僅是服務方式和渠道的改變，更是其擴大宣傳的渠道，這對于金融行業的發展而言不僅僅推動了金融機構的發展，更實現了對整個金融行業的推動。但相對來講這種金融機構自主性較強的方式極度容易造成金融服務和金融產品的失衡2。

二、當前我國金融科技發展對于金融行業的影響及監管應對的創新舉措

不可否認金融科技為金融行業的發展提供了很大動力，同時也助推了金融行業的高速發展，但綜合來講，金融行業不僅僅需要這種高速的發展，更需要穩健高速的發展，在做好金融科技提升的同時，如何能能結合以上問題做好改善，從而更好的促進金融行業的穩健發展。當然，不僅僅是金融行業的發展，在金融行業發展中監管機構的重要性不言而喻，不僅僅是政策的引領，更是規范的指導，那么如何在做好金融科技發展的同時，又能更好的實現對金融行業的整體穩健推進以及金融監管機構更好的監管和指導。接下來，筆者就如何實現我國金融科技發展對于金融行業影響及監管應對的創新舉措具體分析如下：

（一）、做好金融宏觀的框架構建 確定金融監管機構及金融行業發展的最終目標

想要實現金融科技高速發展狀態下金融行業的穩健發展，最需要的就是最終目標的確定，結合金融宏觀政策引領，在金融監管機構的相對約束和正確監管下，讓金融科技的發展能夠有最終目標可以作為發展準繩，金融機構在防范金融風險的基礎上，加強金融甲鈷胺，保持正確的金融發展方向，而作為金融行業的參與者，金融機構可以通過科技金融的方式和渠道，最大程度的減少相關風險。

（二）、提升對金融科技操作的監管 確定金融監管機構及金融行業發展的操作目標

最終目標的確定可以更好地為金融行業和金融機構樹立方向，通過自身差異化的發展方式和拓展，金融科技作為拓展的一個方向應當加大對技術方面及人員操作方面風險的監管。確定正確的方向，做好相應風險的約束，同時風險相關預案，透過這種一系列的操作目標，實現對金融行業發展整體的推動3。

（三）、提升對支付結算方式的管控 確定非銀行支付及數字貨幣的中介目標

金融科技的多樣化，不僅僅是信貸投放，同時也涉及移動互聯網、區塊鏈、物聯網、人工智能、云計算、大數據、虛擬現實與增強現實等前沿科技，而這種多樣化的金融科技方式落地則涵蓋了多個方面和多種產品模塊，比如存款、貸款和資本融資、保險、投資管理以及投資者服務等等方面，這就需要銀行在做好相應產品落地的同時一定要加大對技術層面的控制和約束，主動搭配金融監管框架，主動報備，不僅僅是產品的報備，更應當包括技術層面的依賴性等等，從而更大程度的管理和控制風險。

結束語

綜上所述，想要實現金融行業穩健發展，在做好金融科技發展的同時，不僅僅是源頭控制以及中介目標等操作，更要做好投資者服務反饋渠道，及時接收金融科技發展的風險監測及監督也是監管對應的提升。

參考文獻：

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