隴原筑起“‘云閃付’之城”

王孔平

古代墻垣之外稱之“郭”，之內謂之“城”。作為移動支付便民工程的重要抓手，凡在甘肅縣域及以下的人口密集、商業較為發達、旅游資源豐富的地方，都閃現“云閃付”身影，隴原甘肅筑起了“‘云閃付’之城”。

“‘云閃付’之城”

的“三連問”

從2019年開始，甘肅獨具一格涌現出“‘云閃付’之城”。而《金卡生活》在專訪中國人民銀行蘭州中心支行（以下簡稱“人行蘭州中支”）黨委書記、行長張慶昉時發現，提出“‘云閃付’之城”的設想還得追溯到2018年。

2018年，甘肅省圍繞小額、高頻、剛需移動支付便民工程（以下簡稱“便民工程”）場景建設取得了階段性成果，具體表現在菜場及15分鐘周邊生活圈、公交、餐飲、超市便利店、公用繳費、自助售貨、校園、食堂、醫療健康和交通繳罰“十大場景”，“云閃付”的應用范圍和規模大幅增長，民眾的支付服務需求得到了滿足，支付體驗亦得到了明顯改善。張慶昉向《金卡生活》舉例，該年拓展“云閃付”App用戶、實現銀聯二維碼交易筆數同比分別增長了4.2倍和3.5倍。盡管取得不凡成績，但是甘肅省2019年便民工程場景建設的任務依然艱巨。張慶昉回顧，當時支付市場競爭格局復雜，便民場景建設個別出現了“撒胡椒面”，拓而不活，用戶留存率低，重點行業無法突破等問題。并且，推動“云閃付”向農村地區“下沉”已然擺上議事日程上。

在人行蘭州中支指導下，2019年中國銀聯甘肅分公司（以下簡稱“甘肅銀聯”）聯合10家商業銀行和4家非銀行支付機構，聚焦資源，做深、做透縣域及農村特色場景，在輻射范圍里，滿足城市及農村居民的衣、食、住、行等基本支付需求。“‘云閃付’之城”作為示范標桿，再對“城外”樹立借鑒的尺度。

回望當年，為什么要建設“‘云閃付’之城”？張慶昉給《金卡生活》列舉三個層級的出發點：響應黨中央“鄉村振興”戰略，落實中國人民銀行等五部委發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，策應中國銀聯總公司發布的《農村支付市場拓展工作指導意見》，基于此，積極引導便民工程全面向縣域及以下地區延伸，加快農村支付服務環境建設提檔升級，建設“‘云閃付’之城”成為工作的當務之急，任務的重中之重。

那么，“‘云閃付’之城”具體建設在何處？人行蘭州中支要求，2019年要建成1個全國性“‘云閃付’之城”和12個甘肅“‘云閃付’之城”。敦煌，在全球享有較高的品牌聲譽，將其建設成為中國“‘云閃付’之城”，自然具備了“國家名片”影響力。從68個縣域里面，選擇榆中縣等12個受理環境成熟、經濟體量大、常住人口多、旅游資源豐富的縣域，先行先試，推進甘肅“‘云閃付’之城”建設。

到底，“‘云閃付’之城”建設突破口在哪兒？在人行蘭州中支指導下，甘肅銀聯走訪了甘肅省合作市、酒泉市、臨夏州、敦煌市、永靖縣，與當地中國人民銀行、商業銀行、非銀行支付機構召開了“‘云閃付’之城”工作推進會。張慶昉向《金卡生活》介紹，從該年6月19日啟動“‘云閃付’之城”建設后，實現銀聯惠農站、縣域商圈、鄉村客運及旅游四個場景的重點突破。

金融服務送到了農村居民的手上，建設的220個銀聯惠農站“五位一體”，集小額現金取款站、生活繳費站、信息服務站、“云閃付”拓展站和金融普惠傳播站大成;支付便捷被推到了城市及農村居民的面前，打造的13個縣域商圈分布在縣域超市、賣場、批發市場、步行街、夜市和小吃街等商戶集中的地方，改造了商圈的商戶終端，廣泛張貼“云閃付”的受理標識，并適時開展了營銷活動;出行便利通到了農村居民的腳下，13個地區59個縣域鄉村客運告別零錢，農村居民使用“云閃付”在縣到縣、縣到鄉和鄉到鄉的鄉村客運車上方便乘車;“云閃付”快服務，給鄉村旅游的發展“帶”節奏，基于縣鄉民俗民宿、農家樂和鄉村采摘資源，推動收單機構拓展200個鄉村旅游商戶，向游客提供“云閃付”服務，助力發展鄉村旅游。

基于加速推動“‘云閃付’之城”建設，提升商業銀行和非銀行支付機構的積極性，人行蘭州中支指導甘肅銀聯，推出了系列農村市場補貼、優惠政策、兩批農村市場建設營銷活動方案，明確了“‘云閃付’之城”建設任務、補貼激勵、交易激勵標準。張慶昉向《金卡生活》介紹，甘肅銀聯聯合各商業銀行、非銀行支付機構，加強便民場景建設聯動，實現場景共享、優勢互補，確保各方資源相互做“加法”。

在2019年，“云閃付’之城”建設前后，“云閃付”用戶增長67.28%，月均活動用戶增長21%，移動交易筆數增長40%。

兩依靠積厚以成勢

歷經2018年“云閃付”夯基壘臺，2019年“‘云閃付’之城”立柱架梁，到了2020年，依靠監管機構，依靠政府機構，“‘云閃付’之城”建設已然積厚成勢。

勢頭一：監管機構全力支持。

張慶昉向《金卡生活》強調，這不是將上一年度工作進行簡單復制，而是要凝聚產業合力，監管機構必須全力給予針對性的支持。

縱向到底，逐級下達任務。張慶昉重點向《金卡生活》介紹人行蘭州中支的“分級推進工作法”。

如，以工作分解為例。第一級，人行蘭州中支將“‘云閃付’之城”建設納入《甘肅省移動便民工程2020年行動計劃》，將各項工作任務、指標分解至市州中國人民銀行，并提出了具體工作要求;第二級，轄內13個市州中國人民銀行制定《2020年移動支付便民工程實施方案》，將工作任務細化分解落實到了縣級中國人民銀行;第三級，縣級中國人民銀行印發了《2020年“‘云閃付’之城”建設工作實施方案》，強調工作承接和落地。

再如，以各主體工作推進為例。其一，中國人民銀行完成規劃設計工作。人行蘭州中支于2020年6月19日組織召開甘肅省“‘云閃付’之城”建設工作推進會，讓省、市、縣三級中國人民銀行和甘肅銀聯、省級商業銀行及非銀行支付機構基于過去“‘云閃付’之城”的建設成果，充分交流，部署新的工作，尤其強調“直達末端”;該年10月15日再次召開省級機構“‘云閃付’之城”建設溝通會，通報了該年三季度“‘云閃付’之城”的建設情況，并再次解讀了《收單機構“‘云閃付’之城”建設工作步驟》，同時對各機構提出的問題進行了現場答疑;轄內9家市州中國人民銀行積極響應，亦召開了“‘云閃付’之城”建設工作推進會。其二，甘肅銀聯“一縣一策”配套資源，開展形式多樣的精準營銷;建立了與省級機構統一簽署框架合作協議，資源直接配置到縣域機構，對此，張慶昉表示，縱向到底的做法，一方面充分調動了市場一線建設“‘云閃付’之城”的熱情，另一方面減少了縣域機構的工作量;成立農村團隊，分成中部、隴東、河西三組，守土有責。其三，收單機構完成“云閃付”受理工作，省級、市州與縣域商業銀行，省級、市州與縣域非銀行支付機構，密切聯動，拓商戶、布機具、報資料。

又如，以甘肅銀聯擔當作為為例。《金卡生活》了解到，在人行蘭州中支指導下，甘肅銀聯在建設“‘云閃付’之城”過程中，向省、市州、縣三級中國人民銀行主動匯報，密切溝通，注重工作的有效性。第一層，基于呈報件、文件和當面匯報，向人行蘭州中支第一時間匯報便民工程開展的情況，取得監管層的充分支持;第二層，主動向市州中國人民銀行發函，聯系匯報工作;第三層，協調“‘云閃付’之城”建設所在縣中國人民銀行，組織商圈調研和商戶巡檢工作，重點收集周周搶“銀聯隴原惠民券”活動商戶信息，從源頭上確保商戶的真實性，切實做到助商惠民。

橫向到邊，主體責任承接落地。在深化“‘云閃付’之城”建設中，甘肅省、市州、縣三級中國人民銀行已經將“‘云閃付’之城”建設工作任務做了橫向部署，涉及中國人民銀行、甘肅銀聯、商業銀行、非銀行支付機構等主體，各自在轄內承接工作，落地任務。作為“‘云閃付’之城”的示范，中國人民銀行西和縣支行印發了《2020年“‘云閃付’之城”建設工作實施方案》。《金卡生活》調研發現，該縣承接上一級分配的任務后，再次細化落實到當地商業銀行和非銀行支付機構，在任務的“最后一公里”橫向完成了交接。張慶昉強調，監管機構在“‘云閃付’之城”建設中體現監督、管理職能，旨在動員產業各方形成合力，共同投身農村支付市場的建設。

勢頭二：政府機構通力合作。

在人行蘭州中支指導下，甘肅銀聯與政府相關機構建立了工作匯報機制，及時匯報、推介與之相關的新業務、新產品、新服務，積極尋求合作契機。張慶昉對《金卡生活》分析，這已經不單純是甘肅銀聯代表公司的業務行為，而是借助政府力量，基于零售支付，豐富“云閃付”功能，擴大“云閃付”應用，以“‘云閃付’之城”建設推動服務民生的廣度和深度。

“云閃付”App增添健康出行功能。2020年新冠肺炎疫情促成與甘肅省衛生健康委員會的合作，“云閃付”App成為轄內除“健康甘肅”外另一重要的健康出行碼申領與展示平臺。《金卡生活》獲悉，在銀聯體系，甘肅銀聯成為首家通過健康出行碼接入全國“通信大數據行程卡”應用的分公司。

聯合發放政府消費券助商惠民。在人行蘭州中支領導下，甘肅銀聯攜手產業各方，通過積極爭取政府機構的合作，發放政府消費券，助商惠民。推出的首期“銀聯隴原惠民券”活動覆蓋了24個“‘云閃付’之城”，《金卡生活》透過發放的蘭州、金昌、嘉峪關政府消費券分析，整體搶券率超過58%，承兌率接近62%，高于全國平均水平。

在后疫情時代，助力“六穩”“六保”，隴南、定西、酒泉等地的政府消費券相繼推出，省會蘭州市第二期政府消費券則超過了8000萬元，放大拉動經濟的影響。張慶昉介紹，“云閃付”與甘肅省、蘭州市、蘭州新區和金昌、臨夏、隴南、定西、嘉峪關、酒泉等6個市州的地方政府、商務及文旅廳（局）、工會以及重點企業達成了廣泛合作。目前，“云閃付”App已經成為甘肅零售、餐飲、汽車和家電等多類政府及企業消費券的重要發放平臺。

在這里，特別值得一提的做法是，吸引合作機構，共享內容，引流用戶。如，與敦煌文旅集團合作，將其“游敦煌”線上平臺中景區門票、酒店住宿、餐飲預訂、出行預約等吃、住、游、行等旅游生態，悉數在“云閃付”App上輸出。

輸出政務服務“隴政通”。在甘肅，實現了省級一網通辦平臺“隴政通”全部服務應用輸出至“云閃付”App，助力數字政府建設。張慶昉分析，甘肅省常住人口僅比上海市多出近220萬人（2019年），目前，日均訪問用戶、訪問總量卻高居全國第3位。

推動縣級政府發文推進“‘云閃付’引領縣”。“云閃付”是全國便民工程的重要抓手，“‘云閃付’之城”是甘肅引導便民工程向縣域及以下地區延伸的必要抓手，“‘云閃付’引領縣”則是便民工程縣域及以下地區再“下沉”的關鍵抓手。張慶昉重點介紹到，在當地中國人民銀行推動下，共商共建“‘云閃付’引領縣”，2020年先行先試的兩地政府分別印發了《關于〈隴西縣打造全國“云閃付”引領縣工作實施方案〉的通知》《關于〈敦煌市打造全國“云閃付”引領縣工作實施方案〉的通知》。并且，政府牽頭成立了工作領導小組，明確各方職責。如何實現農村移動支付的市場多點布局，張慶昉對《金卡生活》強調，關鍵要實現業務、產品和服務三個“下沉”。

雙聯動合衷而共濟

甘肅雙聯動的具體做法是：聯動商業銀行，聯動非銀行支付機構，將“‘云閃付’之城”建設推向縱深。

商業銀行和非銀行支付機構是“四方模式”重要一方，兼具或發卡，或收單的職能，張慶昉詳細向《金卡生活》分析，他們是“‘云閃付’之城”的“腿”和“手”。

“腿”邁出去。商業銀行和非銀行支付機構一個特點是網點多，只要“腿”邁出去，便延伸了“‘云閃付’之城”服務，擴大了輻射范圍。早起的鳥兒有蟲吃。在人行蘭州中支指導下，還在2020年上半年，甘肅銀聯與17家省級商業銀行和3家非銀行支付機構分別簽署了年度合作、“云閃付”用戶拓展和“‘云閃付’之城”建設等協議，從而推動省級商業銀行、非銀行支付機構將簽約目標層層分解到市州、縣域對應機構，督導考核。《金卡生活》調研發現，甘肅有個特色的做法，這便是將“‘云閃付’之城”建設的資源全部“下沉”到縣域機構，從而充分調動了經辦銀行和非銀行支付機構的積極性。

“手”伸出去。商業銀行和非銀行支付機構另一個特點是人員多，只要“手”伸出去，就能迅速傳播“‘云閃付’之城”品牌，產生的影響簡單、直接。尼爾森報告（The Nilson Report）發布的亞太地區收單機構排名顯示，銀聯商務股份有限公司（以下簡稱“銀聯商務”）收單交易筆數連續多年蟬聯亞太收單榜首。張慶昉分析，甘肅銀聯與甘肅銀聯商務于2020年簽署了全面合作協議，極具代表性，依托甘肅銀聯商務，“‘云閃付’之城”實現了市州人員的全覆蓋。《金卡生活》了解到，依托甘肅銀聯商務的市州分公司，在12個市州各配備了1名銀聯專員，在甘肅銀聯的指導下，專員代表履行卡組織職能，向市州及縣域中國人民銀行做好請示匯報工作，引領、組織、推動當地商業銀行和非銀行支付機構業務發展，有效克服了甘肅銀聯在市州沒有機構、缺乏人員的“短板”。專員參與了核心商圈調研、“銀聯62節”營銷活動、政府消費券拓展以及商戶巡檢等工作，在“‘云閃付’之城”建設中，作用彰顯。

受理側“強”建。“‘云閃付’之城”建設特別注重受理側工作多措并舉，堅持“一拓（展）二宣（傳）三營（銷）四運（營）五提（升）”的五步工作法。張慶昉強調，工作講究方法，才能實現重要突破。包括受理環境夯實、受理商戶運營、一網通辦接入、營銷模式創新、黃牛行為防控、重點營銷統籌、政府消費券拉動、政府宣傳聯動和服務商雙主動機制建立。

《金卡生活》調研發現，甘肅建立了 “‘云閃付’之城”中國人民銀行工作群和14個縣域“‘云閃付’之城”工作群，定期發布“‘云閃付’之城”商戶拓展情況、交易情況及答疑各類問題。此外，聯合推動甘肅銀行、甘肅省農信社加快存量商戶批量換碼工作，從而實現各機構銀聯二維碼互通共享。

商戶“快”拓。還在2019年，收單機構便集中對縣域內大小商業圈、主干道商戶、各類批發市場、夜市、超市、便利店等所有商戶，進行了逐家、逐戶“拉網式”的拓展。到了2020年，“‘云閃付’之城”的場景建設不斷深化，同步推進了零售、餐飲、無感停車、小微商戶、校園、景區、酒店、冰雪、醫療、政務、公用事業繳費和自助售貨機等民生場景，實現“云閃付”商戶受理能力的提檔升級。推動收單機構完成主城區80%軟硬件受理環境達標，每個縣至少建成了2個“云閃付”示范商圈。

張慶昉強調，甘肅“‘云閃付’之城”正在構建“小而美”的農村支付生態圈。《金卡生活》實地亦了解到帶有地方“痕跡”的“云閃付”場景，相繼涌現。

挖掘“食”“游”特色，如隴西特色小吃、敦煌旅游等民生剛需場景，形成“‘云閃付’之城”口碑爆點。

試點“涉農”場景，如定西內官鎮蔬菜基地，臨洮牲畜交易市場，試點成熟后，假以時日，將會以點帶面。

消費助扶貧，如運用“云閃付”產銷工具包，對接產、銷兩端，將農產品銷售搬上“云閃付”App，助力消費扶貧。

匹配資源促“活”場景。《金卡生活》了解到，2020年甘肅“‘云閃付’之城”最具特色的資源配置在于，人行蘭州中支聯合政府機構、甘肅銀聯、商業銀行、非銀行支付機構、商貿流通領域重點企業，推出 “銀聯隴原惠民券”。

張慶昉分析，“‘云閃付’之城”建設并非一蹴而就，匹配資源亦非一時之功。甘肅銀聯先后配套營銷資源，專項用于“‘云閃付’之城”商戶改造、交易激勵、商戶優惠營銷激勵，鼓勵收單機構積極發展商戶，搞活場景。2020年繼續配套了“‘云閃付’之城”商戶拓展、改造資源，激發收單機構對縣域商圈、批發市場、鄉村旅游及涉農等場景的拓展。除此之外，商業銀行及一些非銀行支付機構亦掏出真金白銀，一些商戶促銷讓利，紛紛在“‘云閃付’之城”進行資源配套。

驗收“實”當頭。僅驗收工作便分為兩級：一是收單機構自行驗收，提供驗收報告，出具門頭、機具標識及交易測試三類驗收照片;二是現場驗收。《金卡生活》選取了2020年10月24日至30日期間驗收樣本，發現榆中、莊浪、敦煌12個縣域的商圈商戶760戶、鄉村旅游商戶200戶、100個惠農站，經過了無缺口、無縫隙的現場驗收，確保了“‘云閃付’之城”商戶的真實性。

鄉村宣傳“全方位”。商戶店面張貼“‘云閃付’之城”宣傳貼。統一印制“云閃付”推廣小紅書，下發至銀行網點和重點場景。在14個地市2000余輛公交車、356個公交站牌、289個路牌全面宣傳“‘云閃付’之城”。而在敦煌機場、火車站、人流密集的廣場和公交站上投放廣告，給“‘云閃付’之城”造勢。商業銀行微信公眾號、網點LED上滾動播放“‘云閃付’之城”宣傳語。開展“‘云閃付’宣傳月”，由縣域中國人民銀行組織商業銀行和非銀行支付機構，駐點地推，輪值宣傳。張慶昉對《金卡生活》表示，多渠道、多形式、多內容傳播的最終目的是讓農村居民天天都見“云閃付”、人人都有“云閃付”、處處好用“云閃付”、永遠記住“云閃付”。

特別致謝/中國人民銀行蘭州中心支行支付結算處處長李艷華

（姚霜晨、岳松毅、馬宇明、吳雪紅對此文亦有貢獻）