淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的難點及對策

李木子

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在創(chuàng)新金融業(yè)務開展方式、方便消費者享受金融服務、促進我國金融業(yè)發(fā)展的同時，也帶來了許多新的金融風險。同時互聯(lián)網(wǎng)自身具有開放性、虛擬性和共享性等特征，為更好地進行互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融風險加以分析，包括互聯(lián)網(wǎng)金融風險的概念、特征、成因，進一步闡述目前互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的難點及互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范對策，以期進一步豐富互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范理論。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融監(jiān)管;風險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的內涵

不同的金融機構對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險定義也不盡相同，例如，巴塞爾委員會認為，互聯(lián)網(wǎng)金融風險可以分為操作風險、法律風險、聲譽風險和其他風險。但從總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要由傳統(tǒng)業(yè)務風險通過進一步演變而來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于第三方支付、P2P網(wǎng)貸模式、眾籌融資模式、虛擬貨幣等模式向廣大用戶提供金融服務和應用產(chǎn)品。在此過程中，由于受各種不利因素的影響，金融服務的結果很可能具有一定的不確定性，對服務對象或投資主體可能會造成一定經(jīng)濟損失，通常稱這種潛在的風險為互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特征

由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、虛擬性、共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風險呈現(xiàn)出如下特征。

1、風險擴散速度快

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術得到進一步發(fā)展的基礎上逐漸產(chǎn)生并快速發(fā)展起來的，以致互聯(lián)網(wǎng)金融在信息方面的傳播速度空前加快。對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，這是一把雙刃劍，正是由于傳播速度快、運行效率高等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高業(yè)務辦理效率的同時，也對風險的擴散起到了催化作用。即便較小的互聯(lián)網(wǎng)金融風險如果未能得到有效控制，也會在各個經(jīng)營主體之間迅速擴散，造成大范圍的影響。

2、造成的危害更廣

互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾面更廣，大量的客戶群體是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要基礎，由于大部分客戶群體對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范意識和防范技術能力有限，加上人數(shù)眾多，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風險一旦出現(xiàn)，通常會引起系統(tǒng)性風險，波及面較廣，使廣大客戶的經(jīng)濟利益受到損失，對社會產(chǎn)生嚴重的負面影響。

3、交叉?zhèn)魅靖鼮閲乐?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融體系由多個市場主體共同搭建，各市場主體之間彼此聯(lián)系，相互影響。由于我國金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢愈加明顯，各金融機構之間風險關聯(lián)性逐漸增強，金融風險出現(xiàn)將會在整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系內產(chǎn)生交叉?zhèn)魅荆⑶绎L險傳染途徑呈現(xiàn)日益多樣化特征，進一步擴大了風險的影響范圍，這種交叉感染將會蔓延到整個互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的成因

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與金融市場相結合的產(chǎn)物，其風險形成的具體原因主要包括以下方面。

1、部分互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺超范圍經(jīng)營

P2P平臺中的借貸業(yè)務與傳統(tǒng)銀行中的無抵押信用貸款相類似，但平臺并不對借款人所發(fā)布的信息的真實性交易核對，因此相較于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的抵押信貸，P2P平臺信貸的成交率相對更低。為了維持經(jīng)營，進一步提高信貸成交率，很多平臺在借貸合同中增加了額外條款和其他業(yè)務范圍以外的服務項目。這些服務存在著一定的弊端，導致P2P平臺中的出資者要承擔的實際風險通常較高。

2、部分業(yè)務操作打政策“擦邊球”

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在開展業(yè)務時，為更好地吸引市場上的客戶，其中有很多營銷措施都是仿照傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法而來，甚至有部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的有獎銷售和收益承諾等行為已經(jīng)涉嫌違規(guī)。例如，個別互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)向客戶承諾年收益率將達到7%，但其實在銷售的過程中并未告知消費者此款金融產(chǎn)品可能存在的風險，甚至銷售部分保險性質的產(chǎn)品，但并未向消費者告知實情。

3、監(jiān)管不到位

2010年以后，央行逐漸對第三方支付企業(yè)的牌照發(fā)放加以管控，同時更加明確了市場準入機制。但盡管如此，仍然有部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場行為未被納入到央行和銀保監(jiān)會的監(jiān)管范圍之內。而第三方支付市場牽扯到眾多的市場參與者，并且各市場參與者之間大多數(shù)處于不同行業(yè)，這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多涉及到跨行業(yè)經(jīng)營等問題，如何協(xié)調各利益主體之間的關系，實現(xiàn)跨行業(yè)監(jiān)管仍然是目前金融監(jiān)管機構需要解決的主要問題之一。

4、互聯(lián)網(wǎng)技術依然存在漏洞

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術日新月異，大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付、物聯(lián)網(wǎng)等在互聯(lián)網(wǎng)金融領域大展拳腳，得到廣泛應用。但目前計算機技術與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展還有待進一步磨合，最終實現(xiàn)完全融合。在技術方面，當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展仍然存在部分漏洞，這也為互聯(lián)網(wǎng)風險的產(chǎn)生提供了可乘之機。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的難點

由于互聯(lián)網(wǎng)具有共享性、開放性、虛擬性等特點，當前對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范仍然存在一定困難。

（一）信用風險較高

信用風險在互聯(lián)網(wǎng)金融風險中十分突出，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易雙方溝通的途徑主要依托網(wǎng)絡展開。但在實踐中，往往雙方身份以及交易的真實性等難以確認，交易雙方很可能存在信息不對稱的情況。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)導致的信用危險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的業(yè)務人員在業(yè)務辦理過程中，可能利用交易雙方信息不對稱或者采用信用評級造假等手段，進而對客戶實施誘導，最終促成交易，但最終資金的流向卻無從得知。在這部分不良企業(yè)中，最常出現(xiàn)的問題包括偽造項目、隱瞞資金實際用途，嚴重者可能出現(xiàn)攜款潛逃等犯罪行為，無不嚴重地損害了廣大投資者的切身利益。例如，在眾籌模式中，投資人通過在綜合平臺上注冊賬號，并根據(jù)個人投資偏好尋找適合的投資項目，之后將投資的資金存到眾籌賬戶中。整個資金籌集的過程全部由眾籌平臺來完成，并沒有第三方對此進行全流程監(jiān)管，一旦眾籌平臺出現(xiàn)嚴重的信用問題，將給投資者帶來巨大的損失，此外，不排除個別業(yè)務人員出于個人目的進行違規(guī)操作，也將導致投資人的利益受到嚴重損害，引發(fā)信用危機。

2、資金需求方導致的信用風險

在網(wǎng)絡貸款中，大多數(shù)客戶不需要進行抵押，這也導致信用貸款存在著一定的信用風險。第一，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，網(wǎng)貸平臺對于資金需求者的實際情況也難以進行全方位的準確了解，個別資金需求者為了得到貸款不惜偽造身份或偽造信用評級。第二，目前，我國的信用評級制度仍不完善。個人的征信記錄不能夠實現(xiàn)有效的共享，即便某一家網(wǎng)貸平臺對于信用存在問題的資金需求者拒貸，其仍然可以在其他網(wǎng)貸平臺取得貸款。當前，由于受到提前消費理念等影響，部分人在消費上嚴重透支，通過網(wǎng)貸平臺進行貸款時采取“拆東墻補西墻”的策略，最終導致資金缺口越來越大，產(chǎn)生嚴重的信用風險，給網(wǎng)貸平臺造成了嚴重的損失。

（二）存在操作風險

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體操作失誤可能導致操作風險。在交易實際進行過程中，部分客戶對交易操作流程并不熟悉，出現(xiàn)交易被迫中斷的情況較多。客戶不得不通過反復嘗試操作來完成交易，可能會給客戶帶來一定的損失。此外，網(wǎng)絡安全方面，由于用戶的不當操作，不法分子通過利用釣魚網(wǎng)站等侵吞客戶資產(chǎn)的情況也時有發(fā)生。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有一定的關聯(lián)性，某一項業(yè)務產(chǎn)生的風險很可能會波及到眾多行業(yè)和眾多領域，進一步擴大了風險的影響面。互聯(lián)網(wǎng)金融市場參與主體來自各行各業(yè)，彼此之間一旦出現(xiàn)風險，很容易出現(xiàn)交叉?zhèn)魅尽Ｗ詈螅Ц斗绞降牟粩鄤?chuàng)新也引發(fā)了一系列的操作風險，例如，移動支付通常采用動態(tài)密碼的形式來完成支付過程中的關鍵步驟，但由于廣大用戶對風險防控缺乏足夠重視或者由于一時大意，很可能導致關鍵信息泄露，造成不必要的經(jīng)濟損失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務在快速擴張的過程中，缺乏嚴謹?shù)木哂嗅槍π缘姆煞ㄒ?guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一系列行為。在金融風險發(fā)生時，金融行業(yè)監(jiān)管部門缺乏必要的法律依據(jù)來對違法行為加以處理。目前，仍然有一部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務未能完全處于法律監(jiān)管之下，我國立法部門未能通過出臺具體的法律法規(guī)進一步授權特定的監(jiān)管機構專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融展開有效的監(jiān)管，例如，比特幣作為虛擬貨幣，如何更加有效地規(guī)范比特幣的交易，我國缺乏具有針對性的法律條文，曾經(jīng)一度出現(xiàn)比特幣市場混亂交易現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范對策

為有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，本文建議應該逐步建立與我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際相適應的風險防范體系。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

第一，應進一步明確我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營范圍。首先，應對金融市場主體的法律地位加以明確，并對其經(jīng)營范圍作出明確規(guī)定。由于法律與實踐相比具有一定的滯后性，因此應不斷完善相關法律法，進一步對放款人條款、電子資金劃撥流程、網(wǎng)絡貸款行為等作出規(guī)范性的規(guī)定，明確交易雙方的具體權利和義務，從源頭上防止金融風險的發(fā)生。第二，應進一步完善監(jiān)管法規(guī)細則。立法部門應該排查現(xiàn)有金融監(jiān)管法律法規(guī)的漏洞和空白，確保對互聯(lián)網(wǎng)金融違法操作行為的處理都能夠有法可依，有法可循，通過健全監(jiān)管法規(guī)來進一步約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體的行為。

（二）構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

第一，應建立完善金融風險評估體系。金融監(jiān)管機構應嚴格按照多個風險等級對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整體狀況，包括其資金充足率、盈利情況和抗風險能力等加以有效評估，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內部管理水平和社會信用狀況，在對金融企業(yè)和金融業(yè)務實施有效調查核實后，對其風險等級進行評估，并將評估結果向社會予以公布。第二，應加強現(xiàn)場監(jiān)管。金融監(jiān)管機構除對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加以有效評估和風險預警之外， 還應加強現(xiàn)場監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，業(yè)務操作出現(xiàn)的披露和風險管理不足等問題進行有效提示，及時消除已經(jīng)出現(xiàn)苗頭的風險。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對風險的防范能力

1、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應構建信息安全保障體系

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的發(fā)生對金融信息安全提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應致力于加強信息安全保障體系建設，主要從以下兩個方面著手：一方面，應建立互聯(lián)網(wǎng)信息安全聯(lián)盟，主動與國家金融監(jiān)管部門、國家信息安全部門以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構相聯(lián)合，共同就網(wǎng)絡黑名單制度、信息安全共享、信息安全威脅清單等加強聯(lián)合，主動挖掘威脅網(wǎng)絡安全的根源;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應就加強風險防范展開聯(lián)合培訓，通過制定合理的培訓方案，提高自身風險防范能力。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術部門應在防火墻技術、數(shù)據(jù)加密等方面積極主動創(chuàng)新，提高網(wǎng)絡信息安全保障水平，從技術上構建起防范信息安全風險的屏障。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應加強內部控制

為更好地規(guī)避操作風險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應加強內部控制，對金融業(yè)務的創(chuàng)新應該根據(jù)業(yè)務流程制定完善的事前、事中及事后風險防控措施。在內部控制過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應以《商業(yè)銀行內部控制指引》和《商業(yè)銀行內部控制評試試行辦法》作為依據(jù)，對業(yè)務處理的各個關鍵環(huán)節(jié)可能存在的潛在風險進行全面梳理，并建立起一套與之相對應的風險內部控制方案，確保在業(yè)務操作過程中，從源頭上把控風險。尤其在關鍵環(huán)節(jié)的審批上，應確保各部門之間形成有效的相互監(jiān)督機制，防范個別人為的操作風險出現(xiàn)。

（四）引導消費者樹立權益保護意識和風險防范意識

客戶群體對風險的防范意識也是有效防控互聯(lián)網(wǎng)金融風險的有效途徑。在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，正是由于很多消費者缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融知識和自我保護意識，對涉及到自身賬戶安全以及合同權利的關鍵事宜缺乏必要的風險把控，才出現(xiàn)了一系列的風險案例，因此，客戶群體應提高自身的權益保護意識和風險防范意識。政府有關部門可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體了解相關風險防范知識，提高其風險防范意識。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，政府金融監(jiān)管部門和網(wǎng)絡安全部門應針對特定的客戶群體展開具有針對性的教育，幫助廣大消費者了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中可能存在的潛在風險以及在業(yè)務處理過程中注意保護自身的合法權益，有效地防范可能出現(xiàn)的金融風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務定期向消費者普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，明確交易過程中雙方的權利和義務，有效保護消費者的合法權益。

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