淺析金融科技背景下中小銀行的數字化轉型路徑

金融科技方面的創新業態層出不窮，但究其銀行數字化轉型的本質，應是以客戶為中心、通過金融科技手段的支撐，實現自身業務發展模式與經營管理模式的轉變，促成既有商業模式的變革和重塑，這一轉型過程并不以里程碑事件為完成標志，也很難一蹴而就，而將是貫穿于銀行經營管理全程、循序漸進的迭代式變革，其表象是創新業務不斷涌現、客戶服務水平和業務效率持續提升，內核和本質訴求是組織整體經營運轉質效的顯著增強。對中小商業銀行而言，數字化轉型具有更強的現實意義，是全面提升各業務板塊可持續發展能力，謀求生存空間的需要。然而中小銀行因其發展規模、客戶群體、資金支持等多種因素制約，在數字化轉型道路上還面臨諸多不確定因素。

1 中小銀行數字化轉型過程中面臨的挑戰

1.1 數字化轉型戰略不清晰

對中小銀行機構來說，以非互聯網公司的名義進入互聯網金融業務中，一方面需要具備龐大的受眾群體，另一方面則需要厚積薄發的技術儲備。具備以上兩個條件，中小銀行轉型數字化領域，才能明確基本的轉型戰略，這也是當前商業銀行機構與互聯網金融機構競爭中比較迷惘的一點。結合筆者近年來的工作經驗，發現大部分中小銀行缺乏精確細致的金融科技定位，在互聯網金融中應該重點發展哪些業務、搶占哪些市場領域、迎合哪些目標客戶群？由于定位模糊，大多數中小銀行的數字化轉型都是跟風而行，缺少對自身和目標市場的精準分析。

此外，在具體的執行層面，對中小銀行機構而言，雖然對創新有著明確的概念，但對如何推動普遍缺乏明確定位和發展路徑指引，部分甚至還存在對金融科技與信息科技的理解上產生混淆，思維停留在使用信息科技系統保障業務運行、簡單實現數據統計的初級階段，在理解金融科技定位上存在較大偏差。

1.2 數據治理水平不高，數據價值待挖掘

雖然大多數已開始建立相應的數據治理機制，但對于數據采集、數據分析、數據價值挖掘、數據管理等各個方面，尚未完成閉合的完整應用體系，使得數字化轉型面臨基礎數據支持問題。一方面，在數據采集上，因為客戶數量普遍較少，單純依靠自有客戶數據，難以進行完備的數字建模；另一方面，中小銀行大多受經營地域限制，對于區域性客戶群體分析存在先天不足，再加上元數據的可靠性和真實性存疑，導致產生數字決策失誤或風險衍生的可能性。

1.3 大數據管理體系不健全，缺少制度建設

在金融秩序的維護方面，銀行機構具有得天獨厚的優勢，但在數字化轉型的管理制度方面，完全依靠傳統管理模式，已經無法創造更優質的發展環境。尤其在大數據管理和應用方面，需要深度挖掘大數據的潛力，并與互聯網金融的各項業務相融合。研究發現，中小銀行在數據整體管理體系建設方面發展尚不完善，集合式數據管理欠規范，在日常數據管理中，數據信息大多散見于各業務管理部門內部，數據歸集結果欠缺，難以及時聯通。即使在部門之間發生信息傳遞，往往也是單維的、不連貫的，加大了數據集合管理難度。缺少大數據管理制度，導致銀行機構的大數據信息如一盤散沙，難以產生聚合作用。

1.4 數據應用效率低，場景轉化受阻

基于偏弱的數據管理能力，雖然大部分中小銀行可以進行數據的初步處理，但因之導致的分析結果往往缺乏現實指導意義，使得在數據應用的具體場景轉化方面受到較大限制。以銀行業務營銷為例，表現出的結果就是營銷手段較為單一，對年輕一代尤其是“互聯網一代”的需求分析不到位，缺乏專業化的營銷管理系統，使得獲客成本高企，效率低下，數字化營銷機制明顯缺乏。對存量客戶的管理方面，因缺乏專業化的客戶管理系統支持，較少利用客戶畫像、KYC等專門化的數字分析工具，使得ROI效果分析失真，無法準確定位實際客戶的真實需求，這一點也體現在對同業客戶的分析上，缺乏整體性判斷與洞察，往往基于簡單的“人脈”網絡進行展業。

2 中小銀行數字化轉型的方向探索

數字化轉型切忘盲目，需要制定戰略性發展步驟，明確不同業務板塊與互聯網金融的契合層次，并針對性地從宏觀業務、具體業務和框架建設方面開展銀行機構的數字化賦能，實現數字化融入銀行制度建設和主要業務中。結合當前互聯網金融機構和商業銀行的數字化轉型模式，當前中小銀行的數字化轉型主要圍繞三個方向進行。

2.1 實現中小銀行業務渠道的數字化轉型

中小銀行機構業務渠道的數字化轉型，是金融機構打造線上服務、網絡銀行和大數據融合的重要基礎。互聯網的開放性為互聯網金融帶來了發展契機，對中小銀行來說，也為信用卡申領、貸款辦理、查賬轉賬等業務開辟了新渠道、新思路。以辦理小額貸款為例，客戶對銀行的訴求已經不是進行線下辦理，而是更加希望通過線上申請、在線審批和發放的方式，節約時間和流程。中小銀行應該主打服務能力提升，提升各項業務的辦理效率，簡化流程、降低業務辦理時間，這是客戶在互聯網環境下對銀行機構的基本訴求。

為此，中小銀行應該借助外力，引進信息化技術服務機構，同時強化團隊和人才建設，搭建數字化轉型的應用渠道，如銀行APP、微信小程序、支付寶小程序及各類主流軟件的嵌入程序等，同時加強銀行與購物平臺、商超APP、各行業領域的主流機構相融合，充分發揮人工智能、大數據等技術對中小銀行業務的推動，為客戶的互聯網行為創造渠道基礎。

2.2 提升中小銀行的數字化運營能力

數字化轉型的重要目的是提升服務的效率，一方面實現內部管理、業務運行的信息化運轉，提高數據的安全性和服務的高效率；另一方面則是實現銀行機構與目標客戶群體的無縫銜接，零距離實現金融服務和數字化營銷。2020年4月，中共中央和國務院印發了關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見，首次將數據作為一種新型的生產要素納入其中。對銀行機構來說，即便在傳統業務的開展過程中，“數據”也是最核心的資源和依據，針對數據做好運營，提升銀行機構各個環節的運行效率，從效率中獲得更大的業務提升空間。

提升中小銀行的數字化運營能力，必須要做好大數據的挖掘、分析、整理和深層次運用，建立具有創新能力的大數據分析團隊，結合客戶群體的投資、消費、咨詢數據及外部服務機構的大數據信息，進行深入的數據分析，為中小銀行的理財產品結構、信用卡營銷、商業合作、貸款等業務提供輿情分析、風險導向和客戶管理提供建議，有助于銀行數字化運營能力的提升。

2.3 實現中小銀行的數字化營銷能力提升

“用戶畫像”是金融機構在互聯網環境中的必然舉措，這是大數據衍生出的信息化服務能力，根據目標群體的消費、搜索、閱讀和社交信息等，通過貼標簽的方式營造出精準的客戶特點圖像。對銀行機構來說，用戶畫像的目的是了解客戶的長期喜好和短期需求，為精準的數字化營銷提供指導，提升客戶黏性，增強客戶對銀行數字化服務的體驗性，助推銀行機構的產品和服務營銷。實現中小銀行的數字化營銷能力提升，需要綜合性地利用各類互聯網技術，并結合線下營銷模式，積極推動大數據分析、互聯網營銷渠道建設、數字化產品開發等各項工作的開展，挖掘目標客戶的合作潛力，實現數字化營銷的共贏局面。

此外，提升中小銀行的數字化營銷能力，也需要進一步升級產品開發和渠道建設。緊密圍繞社會經濟特點和客戶需求，開發種類齊全、目標精準的產品，既能滿足大部分人的普遍需求，也要有個性化產品和服務滿足個別特殊群體。渠道建設則要把功夫做到細處，在移動客戶端、電腦客戶端的平臺建設中，務必以用戶體驗為第一要義，以方便客戶、提高效率為原則，接入各種服務平臺。

3 中小銀行數字化轉型應對策略

中小銀行數字化轉型要充分結合自身特點，從戰略高度實現精準定位，將數字體系建設與產品創新、客戶服務、數據治理、風險管控等業務時間緊密聯結，著重運用數字化的思維和邏輯化語言構建全新的業務發展體系，以期適應愈益激烈的行業競爭。

3.1 盡快建立完善的數字治理管控體系

中小銀行應盡快從戰略定位的層次，明確建立全局化數字治理管控體系的重要性和緊迫性，從前、中、后臺部門數據集中著手，將分散在各個部門的數據形成自下而上的集中管理機制，實現數據管理的標準化、體系化，打通數據互聯互通體系，實現實時共享，真正解決數據孤島問題。同時，要建立覆蓋全業務體系、全機構、全產品的數據信息管理平臺，構建符合業務發展邏輯的數據模型，加強數據挖掘和對信息的智能化分析能力，通過分布式數據庫的建立，在強化數據梳理和離線信息處理能力的同時，結合對金融行業相關大數據信息的引入，提高對人員可視化分析的支撐力度，為將來探索建立具備深度學習能力的交互式人工智能領域做好準備。

3.2 不斷完善數據治理，提高信息質量

中小銀行要明確信息系統各入口的信息準入標準，力求規范化、標準化，從源頭上提高新增信息質量，對底層數據表結構進行重新規劃，對于已進入系統的信息，要建立完整的篩選、更新、應用和預警機制，實現數據信息存續周期內的閉合管理，從根本上解決原來普遍存在的原始信息可用性低、數據冗余、數據分散等不利因素影響。在提高數據治理能力的同時，還要從宏觀上建立根本性的數據思維，著力搭建立足于高質量信息基礎上的數據分析邏輯和分析方法，并據以實現數據應用系統對具體業務指令的自動識別和主動干預，做到實時效應、及時預警，減少非必要的人工判斷，在大幅提高工作效率的同時，保障信息應用質量的提升，充分發揮其對銀行管理層面、應用層面的決策支持作用。

3.3 加快推進數據的場景化應用

中小銀行要充分注重對數據分析結果的合理利用，加快成果轉化效率，可以考慮在各業務條線匹配數據分析專崗，將分析結果進行模塊化、定制化的專門應用，并積極與場景化使用需求進行嫁接，加強對不同客群進行畫像，根據其不同特征進行分類，因循客戶特定行為、具體金融服務需求、賬戶使用偏好等不同特點，實現數據分類管理，并在數據倉庫中長期留存，為后期的風險防控、精準營銷提供數據支撐，使之為運營、獲客等不同管理需求提供幫助。數據應用的層次，也不僅僅局限于信貸領域拓展、財富管理展業等，應形成可從業務層推進至管理層的數據滲透，實現從經營情況到具體業績指標的全景化、多維度數據分析。

4 結語

在銀行傳統業務高度同質化、競爭日趨激烈的形勢下，只有通過加快數字化轉型，中小銀行才有可能跟上先進同業的發展節奏。數字化轉型不僅是謀現在，更是在謀未來。對于這一變化的必要性、緊迫性，中小銀行管理層必須要有清醒的認識，在學習借鑒同行業先進經驗的基礎上，分析研判發展趨勢，充分結合自身實際，做好頂層設計和謀劃，確定好短期、中期、長期的轉型目標，明確方向和實施步驟后加以推進，盡快謀求轉型。