基層商業銀行在金融扶貧中的難點與對策探討

齊魯銀行股份有限公司濱州無棣支行 王洪圖

1 金融扶貧概況

基層商業銀行在金融扶貧產品中，需要大力拉動實體經濟，落實大眾創業的具體要求?；鶎由虡I銀行參與金融扶貧的思路是全面建設小康社會，堅決打好脫貧基礎，開發多元化金融扶貧產品，加大支持力度，優化相關的金融配置。充分發揮基層商業銀行區域扶貧力量的作用，充分發揮業務優勢，不斷拓展相對貧困村的金融服務，進一步發展金融扶貧事業。以優質的服務，實現金融扶貧信貸統籌化的貸款實施，提高相對貧困村的財政效益，進一步深化和推進具體金融扶貧工作。

2 基層商業銀行金融扶貧工作中的難點

2.1 扶貧管理機制不健全

在基層扶貧領域中，基層商業銀行面臨的扶貧對象大多是貧困戶，與普通借款人不同的是，這類特定的客戶財務狀況和還款能力比較薄弱。在扶貧領域中，由于銀行的風險抵御能力和可持續經營能力受到一定的限制，在實施金融扶貧的時間上存在不確定性，主要原因是金融扶貧領域的扶貧體系不完善。信貸支持與貧困群體缺乏直接的服務關系，在金融扶貧的特定時期，缺乏一些可靠有效的中介機構，也嚴重缺乏擔保部門的支持，脫貧攻堅工作缺乏有效性。由于金融扶貧體系缺陷，對于信用擔保的可靠性并不高，信用評估也面臨著嚴峻的挑戰。

2.2 信用環境滯后

在金融扶貧領域中，從商業銀行在扶貧中的價值分析可以看出，規劃建設信貸方面的措施并不規范。為響應中央政策的號召，各地相關部門根據金融環境制定了一些政策，并提出了發展應對戰略舉措，鼓勵基層商業銀行從社保入手，規范金融扶貧的工作環境。但是，由于基層環境比較復雜，群眾分布和開展范圍比較廣泛，在一定的業務運行時期內產生了障礙。同時，部分商業銀行在產品業務開發中，信貸環境、服務范圍和金融扶貧等條件有限，實際開發業務中的標準存在一定差距。由于金融工作系統具有獨特的條件，信用信息的整合和擴展受到了阻礙。

2.3 金融扶貧政策落實難

商業銀行的管理政策由總行或分行制定，大多數在實施過程中具有一定的限制要求。涉及的政策面臨操作挑戰，并且缺乏有效地反饋渠道和機制來改進基層機構，導致金融扶貧政策執行難度大。由于信貸政策不合理，商業銀行優惠政策落實困難，在商業銀行信貸政策中，往往支持服務大規模應用和模式成熟的科技公司。對于小微企業的金融扶貧業務市場成熟度不夠，信貸政策的思路仍沿用傳統的信貸邏輯，難以根據特點進行政策差異化，無法有效支持中小微企業的信貸。此外，金融扶貧評估政策缺乏一定的針對性，商業銀行基層發展的動機不明確，銀行很少包含技術指標，也沒有將財務指標納入評價政策，即使是從事技術的分支機構，也會在評估中確定財務特征指標，但不會進行評估。在建立具體指標的分支中，財務評價不占優勢，受制于傳統商業銀行的收入模式和風險控制等約束，因此不能有效履行職能。

2.4 業務發展困難

在金融扶貧業務中，產品是影響銀行業務拓展的因素，金融扶貧的發展需要專業的人才和產品。對于評估技術型公司的產品風險比傳統公司更難，要求工作人員受過經濟管理培訓，還需要一定的專業知識水平。知識產權和科技產業方面的復合金融能力是商業銀行最稀缺的資源，也會直接阻礙金融扶貧的快速發展。沒有專業團隊，缺乏大力拓展金融扶貧業務的需要。與國外豐富的金融創新產品相比，我國商業銀行由于金融扶貧體制的不足，產品創新停留在產品信用上，制約了商業銀行的金融扶貧創新。

3 基層商業銀行在金融扶貧中的具體應用對策

3.1 優化金融扶貧綠色環境

對于基層商業銀行而言，營造良好的扶貧環境是保障資金安全的重要手段，還可以與扶貧對象保持良好的關系，避免信貸周期過長。由于誠實而增加沖突，政府相關部門必須有效干預，建立相關的金融扶貧法制，從銀行貸款和用戶還款方面加以足夠的限制。銀行還應建立信用環境監測體系，以戰略性法律為支撐，對貧困戶的還款和融資狀況進行評估，應對延遲還款風險，采取實際的約束行動來解決存在的問題。加強誠信的宣傳，利用多媒體手段或基層政府人員講授誠信還款知識課，使扶貧對象形成良好的還款誠信意識，與相關管理部門保持和諧的信用關系。利用信貸的能力按照銀行規定拓展產業項目，及時還款并保持長期合作關系。

3.2 開發滿足客戶需求的金融扶貧產品

為大力振興實體經濟工作，落實扶貧大眾創業的金融發展要求，基層商業銀行需要研發并推出支持扶貧和福利的產品，為貧困戶建檔建卡。銀行應與貧困地區創業生產等用途的個人提供滿足客戶需求的貸款產品。借款人需按時還本付息，并且可以利用政府的相關惠民政策進行補貼貸款利息。全面推出小額信貸產品，使貧困區的村民可以通過智能手機完成貸款申請、審批、簽字的全過程，積極分批向當地村民發放貸款[1]。

3.3 建立金融扶貧專營機構

為有效解決金融扶貧業務拓展難的問題，需要在商業銀行融資發展中創建和發展專營機構，通過加強機構建設，激發銀行金融扶貧發展創新。完善金融扶貧經營機制。運用運行機制自發展和激發創新的動力，合理激發金融扶貧相關業務的創新發展。堅持以金融扶貧為指標，完善約束機制，可與地方政府部門聯合制定金融扶貧發展準入門檻，有效優化金融扶貧業務的績效。通過建立獨立的金融扶貧風險評估機制，調整銀行的風險承受能力，繼續為金融扶貧業務的發展提供保障。打造專業技術團隊，相關部門積極聘用具有金融扶貧知識的專業人員，深入考察銀行風險識別知識，以便更好地參與金融扶貧相關工作，促進更多了解金融扶貧相關研究的發展[2]。

3.4 加強差異化政策制定

在基層商業銀行金融扶貧工作中，適當降低小微企業金融扶貧的信用準入門檻，調整信用評級和增信方式，用評估方法衡量貧困小微企業未來的現金流，可以采用靈活的利率方式，降低金融扶貧風險承受能力。商業銀行也應結合當地金融扶貧行業特點，完善政策并制定相關的規則，制定服務產品政策，積極探索針對性的金融扶貧服務產品，進一步豐富擔保方式和知識產權，積極發展質押貸款[3]。

3.5 做好調研和推廣工作

基層銀行在參與金融扶貧過程中，必須走訪調查，只有通過走訪咨詢，才能了解一些地區貧困戶的金融需求，才能發揮金融扶貧的效益。因此，基層商業銀行應建立金融扶貧研究團隊，通過調查形式，獲取貧困戶的信息。同時，審查和分析所獲取的信息和數據，以了解當前實際的貧困狀況和貧困的原因，分析貧困戶的信用評級和資金需求，為不同的貧困戶制定金融服務產品，提高商業銀行的滿意度。由于貧困地區人民金融信息缺乏，要通過調查加大對貧困群眾的金融扶貧宣傳和答疑，更好地管理金融扶貧業務?？梢酝ㄟ^上門推廣、分發材料和專家講座的方式，解決貧困群眾在金融扶貧業務中的疑慮，了解應對金融貧困的政策，確保信貸的貧困家庭了解信息并從中受益[4]。

3.6 創新扶貧金融產品和服務

基層商業銀行需要開發針對貧困戶的扶貧產品，應結合貧困戶從事的養殖業和種植業等經營活動的特點，針對該群體的經營情況設定貸款額度和還款期限，并提供小額無抵押貸款，從而提高服務質量。由于大多數貧困戶的貸款沒有抵押品，也沒有擔保，因此需要采取多種方式來降低信用風險。目前，我國農業部的重點是為貧困戶開發無擔保的小額信貸模式，推進農村產權制度改革。商業銀行要擴大農村抵押貸款覆蓋面，以土地經營權作為抵押，提高財政能力。創新信貸方式，減少部分地區的產業脫貧。如果商業銀行向貧困戶發放貸款，將會造成資金分散，而且面臨不可控的風險因素，因此，對于可持續性評估，商業銀行要解決以地區行業為中心的貧困，把信貸作為主力軍，幫助貧困戶選擇脫貧的正確途徑。脫貧的必由之路是相關農村產業的發展，打贏脫貧攻堅戰，因地制宜地推進當地農村經濟的產業化發展。因此，要依靠當地的資源，承擔起農業合作社的作用，為產業化吸引足夠的社會資金。在旅游資源豐富的貧困山區，基層商業銀行可以依托旅游資源優勢，納入旅游產品開發體系，推出相關的金融產品，為當地的旅游業務增值儲蓄。資金還可以促進旅游業的發展，同時提供當地扶貧的金融服務，為外來的游客提供優質的旅游資源[5]。

3.7 創新商業銀行金融扶貧運行模式

商業銀行要根據一些特定的貧困地區發展，創新經營融資模式，建立效益聯動機制，營造地方經濟和貧困戶并舉的穩定局面，需要創新商業銀行參與金融扶貧的模式。基層商業銀行需要加大對貧困地區龍頭企業的支持力度，通過發展龍頭企業帶動區域內當地貧困戶共同發展。由貸款資金支持當地的龍頭企業，必須與龍頭企業簽訂貧困戶帶動責任協議，幫助當地的貧困戶。根據貧困戶情況和龍頭企業需求，引導貧困戶采取土地流轉，以及一些農產品加工的形式，提高收入。商業銀行應加大對貧困地區的補貼力度，通過發展當地的農業大戶帶動貧困戶。銀行貸款資金支持的農業大戶與貧困戶簽訂責任協議，結合自身發展，通過一些技術指導，教會貧困戶提高種植、養殖業的收益率，不斷增加當地的綜合生產和收入。商業銀行要加大對貧困專業合作社的支持力度，通過合作社的發展促進貧困戶的發展。由商業銀行貸款支持合作社，根據合作社的市場優勢，與貧困戶簽訂幫扶協議，采取管理和參股等方式促進貧困戶不斷發展。在當今互聯網時代，商業銀行需要通過信貸支持電商平臺，幫助貧困戶脫貧，對于有資金支持的電商平臺可以通過網購形式為貧困戶購買生產網絡。大力宣傳銷售特色農產品，并提供配送現場的物流點，幫助貧困戶解決生產、銷售和就業等問題，實現當地的增收脫貧[6]。

3.8 完善現有的金融扶貧機制

商業銀行在金融扶貧方面，不僅要考慮履行相關的職能，還要考慮保障自有資金的安全使用。基層商業銀行必須有效利用功能優勢，合理發展扶貧工作產業鏈，在此基礎上完善一定的金融扶貧支持機制，確保金融支持更加全面。商業銀行還需要順應互聯網和物聯網在實際業務中的發展趨勢，加強電子商務平臺的發展，打造線上線下農產品銷售產業鏈，幫助農民科學種植和銷售農產品。引入良好金融業務理念，建立現代化農產品綜合電子商務服務平臺，保障商業銀行在金融扶貧工作中的適應性[7]。

4 結語

綜上所述，在金融扶貧戰略的支持下，基層商業銀行應重視扶貧金融領域的定位，在實際的扶貧業務中明確自身角色，抓好扶貧資金工作。通過分析當前金融扶貧存在的環境問題和資金安全不足等風險，商業銀行需要合理規劃資金的使用范圍和約束條件，制定具體的脫貧措施。有效開發和拓寬金融扶貧環境、保障體系和扶貧渠道，確保金融扶貧環境水平符合實際的應用標準，大力支持金融扶貧平穩有序發展[8]。