產業依托型小額貸款公司可持續發展研究

郝 琳

小額貸款公司以服務小微企業發展或個人消費需求為目標，在服務“三農”、服務“小微”中實現自身價值、承擔社會責任。隨著小額貸款公司試點工作的全面鋪開，產業依托型小額貸款公司在近期發展成績亮眼。

一、產業依托型小額貸款公司概況

產業依托型小額貸款公司一般由大型集團或少數資金富余企業發起設立，以“立足集團、服務產業”為業務導向，圍繞產業鏈內外部、上下游開展多個品類的小額貸款業務，既解決了產業鏈中小微企業及自然人融資難題，也在一定程度上緩解了集團產業付款壓力，實現了三方共贏和產業鏈金融優勢，初步實現了產融結合、資源共享的良好局面。

二、產業依托型小額貸款公司發展現狀

自小額貸款業務試點以來，全國小額貸款公司機構數量、從業人員、實收資本和貸款余額均大幅增加，但隨著經營環境日益嚴峻，監管規范逐步完善，近5年小額貸款公司的機構數量逐漸減少、從業人員不斷流失，實收資本和貸款余額也略有回落。受新冠肺炎疫情影響，2020年全國小額貸款企業機構數量減少5.73%，從業人員減少10.73%，實收資本回升1.29%，貸款余額下降2.43%。隨著后疫情時代的到來、宏觀經濟下行勢頭顯現，全國小額貸款行業將在很長一段時間內處于震蕩整理階段。同全國小額貸款行業總體發展趨勢不同，產業依托型小額貸款公司同一時期各項經濟指標均能取得顯著成績，資產質量良好，實現經濟效益和社會效益雙豐收。這是因為該類公司一般具有集團或產業背景，能夠在產業協同、方向指導、資金保證等方面獲得有力支持，充分利用股東多業態體系、豐厚的產業鏈資源優勢，用科技手段創新“產業鏈業務模式”，將經營活動融入資金監控和閉環管理環節，確保了公司風險控制能力強、資產質量優的良性循環狀態。

三、產業依托型小額貸款公司發展面臨的問題

1.融資渠道多元化不夠，影響公司規模化發展

小額貸款公司的主要資金來源受法律限制，只貸不存難引“活水”，小額貸款公司普遍資金緊張。產業依托型小額貸款公司雖然可以獲得集團或產業集群的部分增資，但畢竟不是長久之計，同時由于小額貸款公司是輕資產公司，資產主要由債權構成并且與集團聯系緊密，反而不易向銀行尋求更多融資。因此即便是有了適度放寬的政策支持和實力雄厚的集團支撐，產業依托型小額貸款公司目前面對豐富的業務資源依舊感到“力不從心”，無法實現公司規模化發展。

2.風險控制完善度不夠，影響公司高質量發展

由于小額貸款行業入行門檻低、監管待完善等問題，導致小額貸款公司在經營中面臨多重風險，風險控制成為其發展過程中需要持續關注的問題。目前，大多數小額貸款公司還沒有引入央行的征信系統，這將為公司的經營管理留下風險隱患，影響公司穩健經營和高質量發展。

3.業務經營創新性不夠，影響公司可持續發展

近幾年，小額貸款公司深化傳統業務結構、持續市場化運作，在業務模式方面做了部分創新。產業依托型小額貸款公司針對上游客戶以未結算款項作為質押的應收賬款質押貸款產品也是一種嘗試，但是供應鏈金融業務過度依賴產業鏈，而且沒有實現完全市場化，業務經營創新性不夠，將深刻影響公司可持續發展。

四、產業依托型小額貸款公司可持續發展對策及建議

銀保監會于2020年9月發布了《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》，隨后，最高人民法院以司法解釋形式批復廣東高院，明確了小額貸款公司等機構為金融機構。這對小額貸款公司的借款人、小額貸款公司自身發展，以及監管機構對小額貸款公司的監管都具有重大意義，為未來小額貸款行業發展帶來重大利好消息。因此，小額貸款公司要乘勢而為，積極應對，堅守初心，轉型升級，以便在未來的市場競爭中奪得一席之地。

1.強精準扶持，助力公司成長

雖然小額貸款公司在過去十幾年獲得了快速發展，但面臨的政策困境仍然不少。雖然國家規定小額貸款公司在經營過程中應執行國家金融方針和政策，但是對小額貸款公司是否可享受國家給予金融業的支農優惠政策、稅收優惠政策及如何適用國家金融方針、政策的細則等，均未給出明確規定。隨著金融機構身份的明確，小額貸款公司終于迎來發展的曙光。面對目前小額貸款公司盈利空間收窄、風險壓力加大的情況，金融主管部門和相關監管機構應出臺更有針對性的扶持政策，進一步拓寬小額貸款公司的融資渠道，適度放寬小額貸款公司的服務領域，提升小額貸款公司的科技運營能力，讓小額貸款公司在服務“三農”和“中小微”企業中真正做到社會、客戶和股東三贏，進一步促進我國經濟社會的良性循環發展。

2.強化底線思維，優化風險控制

黨的十八大以來，習近平總書記多次強調要堅持底線思維，注意防范和化解重大風險。風險控制是小額貸款公司發展的生命線，公司自上而下都應該堅持底線思維，要有危機意識和風控意識。我國小額貸款公司的發展是從地區試點起步的，因此各地區、各部門監管標準、政策和要求都略有不同。小額貸款公司應該積極了解和學習國家及當地的監管政策，關注實體經濟發展趨勢，判斷小額貸款行業未來走向，從而降低小額貸款公司面臨的經營管理風險，保證公司依法合規健康發展。

3.堅持需求導向，創新業務模式

產業依托型小額貸款公司以產業鏈為依托，能夠實現為客戶量身打造個性化貸款方案，形成自成體系的產品線。盡管這類公司多年來發展亮眼，但從轉型升級的角度出發，公司還是應該拓展服務對象，創新業務模式，走上市場化運作的道路，提高公司核心競爭力。特別是隨著大數據、云計算、區塊鏈等技術的興起，科技賦能金融業已成為金融高質量發展的“新引擎”。

4.注重人才培養，增強發展活力

邁入“十四五”，踏上新征程，創新發展是貫徹始終的主旋律，“創新驅動實質是人才驅動”。為推動小額貸款公司規模高效優質發展，必須充分發揮人才資源優勢，不斷優化人才發展環境、激發人才創造活力，為公司的高質量發展夯實基礎。在加大人才引進力度的同時，注意公司自身員工培養，甚至可以根據公司發展需求，與高校合作完善產學研用相結合的協同育人模式，培養一批具有精通專業、熟悉企業、善于創新、勇于開拓的行業人才，為企業加速創新可持續發展提供不竭動力。

五、結語

盡管受經濟下行壓力和行業前景信心不足的影響，小額貸款行業規模和利潤逐年縮水，但是機遇與挑戰向來相伴而行，相向而生。隨著小額貸款公司金融機構的身份得到明確，國家政策扶持力度的持續加大，小額貸款行業自身的積極轉型，小額貸款公司前景廣闊，大有可為。