淺談互聯網金融與風險管理問題

對外經濟貿易大學金融學院 馬翔

1 互聯網金融風險的相關內容

互聯網金融是互聯網技術與傳統金融的結合體，其具有雙重特性的同時也存在著雙重風險。在一定時間和條件下將導致行為主體遭受損失，損失的大小和可能性就被稱之為“互聯網金融風險”。

互聯網金融風險的主要類型有四種：信息網絡技術風險，操作性風險，虛擬風險，法律風險。

首先，信息網絡技術風險是產生于互聯網技術的運用過程中，由于互聯網自身開放的特性，一些不法分子利用計算機的漏洞會對用戶和企業的個人信息進行惡意盜取，并從中牟利。另外，計算機的硬件設備出現問題，相關信息泄露以及被篡改等，都會危及到互聯網金融自身的安全。

其次是操作性風險，由于互聯網金融對技術有嚴格的要求，而在實際操作過程中也存在風險，操作性風險一旦發生會波及較大的范圍，而可控性不強，該風險發生的原因是由于操作失敗或失誤，或者是系統自身的缺陷所導致。

再次是虛擬風險，由于互聯網自身的虛擬性，使得互聯網金融自身也具有虛擬性，虛擬性的特征使得互聯網交易的用戶信息及資料無法被有效判斷，從而引發信息不對稱問題。

最后是法律風險，由于互聯網金融所涉及的范圍廣泛，沒有明確的監管主體，相應的法律法規不夠完善和具體，因此互聯網金融存在著法律風險。

2 互聯網金融風險防范存在的問題

2.1 監管措施有待健全

在現階段的金融業發展中，混業經營是其中重要的經營方式，而互聯網金融正是其中的代表形式，在金融業監管體系中，對于混業經營的監管還不夠完善，監管力度嚴重不足。具體體現在以下兩方面：第一，部門之間的職能進行交叉，會直接影響部門有效職能的發揮，而其中的管理經驗存在著不足之處，金融監管部門無法明確互聯網金融的相關工作，從而使得信息不對稱問題產生，監管出現了漏洞和重復監管現象，而這種現象長久發展下去，會使得監管產生惰性，從而影響監管的效力。第二，金融業的發展非常迅速，而金融監管工作的更新速度始終無法跟上?；ヂ摼W金融是金融業新興的金融模式，因此互聯網金融監管的革新速度始終落后于金融創新的速度，因此不斷完善和健全監管措施，嚴格把控金融業發展中潛在的風險，要將其作為重要的工作來抓。

2.2 安全技術還需加強

互聯網金融的蓬勃發展，為金融機構以及金融消費者提供了諸多的便利，但隨之而來的也有技術風險。目前互聯網金融的安全技術還有待加強，據不完全數據統計，現階段的主流金融APP中，每個APP存在的安全風險項超過了5個，安全技術遠遠不夠，金融消費者在使用APP的過程中，有的APP甚至不經過使用者同意，就會進行小程序的下載和廣告的點擊下載，而這對于金融消費者的個人信息安全產生了嚴重的威脅，個人信息被盜、信用卡被刷等，這嚴重侵害了金融消費者的權益。與此同時，對于互聯網金融機構而言，由于機構系統中有大量的用戶信息，而一旦金融機構沒有形成安全技術屏障，則給了不法分子以可乘之機，不法分子盜取大量用戶信息，給用戶帶來信用風險，同時對金融機構造成嚴重影響。

2.3 相關法律制度不夠完善

互聯網金融發展的過程中，必須要有相應的法規制度予以規范，而現階段，互聯網金融的法律制度完善程度不足，這對于互聯網發展產生不利的影響，完善的法律能夠為互聯網金融提供良性的發展環境，確保金融活動能夠有效地開展。雖然在近些年國家出臺了保障網絡環境的相關法規政策，但是法規制度的更新速度始終無法與互聯網金融的創新速度保持一致，而在這個期間給了不法分子以可乘之機。與此同時，即使有相應的法律法規來規范互聯網金融，但是仍舊存在著有法不依、執法不嚴的問題，這嚴重侵犯了消費者的權益。在互聯網金融發展的過程中，法律法規在其中起著重要的作用，如果相應的法規制度不完善，而又缺乏執行力度，則損害的不僅僅是金融領域的發展和消費者的權益，同時還有法律的權威性。

2.4 投資者投資意識較盲目

從互聯網金融案件中不難看出，由于較高的年化收益，使得投資者紛紛涌入，并投入了大量的資金，最后以投資失敗告終，究其原因是投資存在著隨意性和盲目性。相比較傳統金融，互聯網金融自身的風險性將更大，而投資者缺乏對風險的認識和判斷，根本不具備及時止損的意識，如果一味地追求最大化利益，而忽視其中存在的風險，盲目不理性地進行投資，則會給投資者帶來嚴重的損失，更為嚴重時可能會給社會帶來影響。

3 防范互聯網金融風險的對策建議

3.1 加快建立政府的互聯網金融監管體系

互聯網金融是互聯網技術與傳統金融兩者的結合體，所以對互聯網金融的監管更需要互聯網與金融兩個部門的通力配合，建立并不斷完善合理的金融監管體系，為互聯網金融的穩健和良性發展提供保障。具體可以從事前、事中和事后三個方面進行著手：第一，事前控制，在進入金融市場前期，要做好調查分析工作，并建立一套完善的資格審查標準，以對金融機構進行審查，嚴禁不符合標準的機構進入，提高準入門檻；第二，事中控制，對于交易活動信息要進行嚴格的規范，不斷完善參與金融活動的個人和企業信息系統，使互聯網金融逐漸趨向真實性和現實性轉變；第三，事后控制，在互聯網金融活動中一旦發現違規事件，必須要嚴懲不貸，對金融機構或個人進行相應的處罰，以幫助受害者追回損失，進一步凈化互聯網金融環境。

3.2 強化互聯網金融企業的相關安全技術

在互聯網金融企業發展的過程中，要重視互聯網安全技術防范工作，不斷強化安全技術，以降低由于外來入侵以及黑客入侵所帶來的巨大經濟損失。具體可以從以下三個方面進行著手：第一，采取電子簽名技術，以規范金融交易活動，在傳統金融模式下，通常采用的是紙質簽名，互聯網金融下，通過利用電子簽名技術，實現線上簽名并完成活動交易，而線上簽名交易更需要注意信息的安全性，嚴禁電子合同被修改等現象發生。第二，對于互聯網金融企業而言，要建立屬于企業自身獨有的網絡域名，并為其提供安全技術保護，嚴禁其他機構盜用企業域名，以開展非法活動，從而有損企業品牌形象。第三，互聯網金融企業有必要聘請具有較高專業技術的人員，并對交易活動以及客戶數據信息等開展保密工作，最大程度地保障信息的安全性，從而降低風險。

3.3 完善互聯網金融商品和服務相關法律

由于市場經濟的飛速發展，而現行的法律條款無法跟上經濟發展的速度，法律的滯后性非常嚴重，究其原因在互聯網金融發展過程中，相關法律條款除了要對金融創新產生的法律漏洞進行彌補，同時還要鼓勵金融機構的創新。另外，在互聯網金融相關法律法規完善的過程中，還要注重與國際相接軌，要不斷學習西方先進國家的立法經驗，同時結合我國的基本國情，確保立法的嚴謹性和可執行性。通過對相關法律的完善和優化，促使互聯網金融商品和服務的不斷創新，從而推動金融業的發展。

3.4 投資者樹立互聯網金融風險識別意識

在互聯網金融活動開展的過程中，對于投資者而言，要積極樹立對風險的識別意識，從而在金融活動中能夠提前防范風險，并規避風險。具體可以從以下三方面著手：其一，投資者在進行投資前，要搜集投資對象的相關信息，結合以往的案例和相關法律條款，提前規避投資風險，并不斷加強對虛假信息的識別能力。其二，在選擇金融平臺時，要對平臺進行深入的了解，通常規范的投資平臺都會設置線下觀察團，以為投資者們更好地了解投資平臺提供便利，供投資者觀察。另外投資者應該優先選擇本地的投資平臺，并對其進行全面了解最終確定平臺。其三，投資者分散資金進行投資，也不失為一項分散風險的有效手段，對多個投資平臺進行考察，并將資金分散到幾個平臺中，這樣會大幅降低投資風險，收益也會較為穩定。

4 結語

綜上，互聯網金融模式的發展，越來越多的金融模式和金融業務隨之產生，而這給人們的生活和工作提供了諸多的便利。而在此情況下，互聯網金融所面臨的風險也在不斷增加，對于國家監管部門而言，要不斷建立并完善相關法律法規，以確?；ヂ摼W金融的健康發展；對于互聯網金融企業而言，要不斷強化互聯網金融的安全技術，以將金融風險發生的概率降到最低；對于個人投資者而言，選擇互聯網金融平臺時要保持冷靜、清晰的頭腦，切勿盲目跟從，要優先選擇本地的金融平臺，在進行詳細考察后方可確定。在互聯網金融加速發展時期，其未來的發展前景無限，現階段更應該不斷把握其中核心的趨向，引導不同市場參與者找準市場方向。隨著各類新興金融業態未來的不斷成長，如何探索出符合我國國情的有效模式，并不斷促進金融創新，強化風險管理，其所面臨的挑戰不容小覷。