淺談互聯網金融存在的問題及策略

對外經濟貿易大學金融學院 羅莎

1 引言

互聯網金融，從字面意義上得知，是互聯網與金融的融合體，是傳統金融模式的升級和創新，通過利用先進的互聯網技術實現資金的融通，是新興的金融模式。在互聯網技術不斷升級發展的當下，傳統金融與互聯網技術的深層次結合，是金融行業發展的未來趨勢。互聯網金融所產生的影響是積極的，其憑借互聯網技術，為投融資雙方搭建了共享服務平臺，保障了金融服務的質量，為企業的平衡和穩健發展起到了推動性作用，為我國經濟建設作出了卓越貢獻。

2 我國互聯網金融當前現狀

現階段，我國互聯網金融進入了規范發展期，但是其在實際發展過程中會受到諸多因素的干擾，因此也存在著一些問題，這些問題會無形中損害投資者的利益，同時對于整個金融體系的穩定性也造成了一定的影響。在國家專項政治措施推行的過程中，風險發生的概率也在不斷降低，而風險案件也隨之減少。伴隨著監管法規制度的不斷頒布施行，互聯網金融行業越來越趨向于規范化，雖然尚有一些問題存在，但是整體發展從快速發展階段轉向了規范化發展階段。

3 互聯網金融發展過程中存在的問題

3.1 監管體系不完善

互聯網金融是時代發展的必然產物，而伴隨著互聯網金融模式的不斷深入發展，其對我國經濟發展的影響程度也在不斷加深，此種情況也引起了相關部門的高度重視，但是在實際監管中問題仍然存在。究其原因有三點內容，即沒有完善的監管體系，缺乏明確的監管主體；監管法律法規不完善；互聯網金融信息存在安全隱患。以下針對三點內容進行簡要說明：第一，缺乏明確的監管主體，互聯網金融所涉及的范圍大，行業交叉較為廣泛和復雜，而參與者眾多，監管主體呈現多元化的特點，沒有明確的監管主體。第二，監管法律法規不完善，現階段的法律法規是建立在傳統金融模式基礎上的，而關于互聯網金融的相關立法尚且不夠完善和具體。第三，互聯網金融信息的安全隱患，由于監管主體的不明確以及立法的不完善，使得用戶信息極易泄露，給不法分子創造了機會，用戶信息的安全得不到保障；與此同時互聯網金融操作人員的違規操作，也存在著金融信息的安全隱患。

3.2 風險復雜

在互聯網時代下，互聯網為人們的生活和工作提供了諸多的便利，但風險也隨之而來，由于互聯網自身的開放性特征，用戶的信息極易泄露。互聯網金融是互聯網技術與傳統金融的融合，其推動了金融領域的發展，兩者的有效融合，給用戶帶來前所未有的良好體驗的同時，這個全新的金融產物風險變得更加復雜化和多樣化。目前，用戶的信息安全是互聯網金融應該重點關注的，要不斷強化對風險的規避和防范，提高風險的預警能力，因為互聯網金融風險一旦大范圍蔓延，對于整個金融體系將產生嚴重的影響。

3.3 征信體系不健全

在國家金融業的發展中，構建完善的征信體系是非常重要的，金融機構憑借真實準確的個人和企業信息，才能決定是否發放貸款。而現階段，伴隨著我國互聯網金融的蓬勃發展，我國征信體系還有待完善，征信體系與互聯網金融的發展之間存在著一定的差距。目前的征信體系僅僅以商業銀行方面的信息為主，尚未構建多部門多體系的信息綜合體。而對于商業銀行的信息而言，其擁有的個人征信與小型企業的征信不夠全面，征信覆蓋的范圍遠遠達不到要求，在此情況下互聯網金融的發展將會受到嚴重的影響，其安全風險也隨之增加。我國征信體系不健全主要體現在以下幾個方面，第一，部分互聯網金融機構不在央行征信體系范圍，在央行所建立的信用數據庫中，只包含了與銀行發生信貸關系的企業，而一些未與銀行產生信貸關系的中小型企業不包含其中，征信體系未能全面覆蓋。第二，互聯網金融機構沒有完善的信用評價機制，目前某些互聯網金融機構中雖然重視信用機制的建設，但是制度形同虛設，執行效果往往不盡如人意。第三，征信信息化水平有待提升，互聯網金融機構對于數據采集的深度不夠，加之對數據挖掘技術的應用程度不高，使得信用評價體系不完善，無法準確對借款人進行評價，從而增加了風險的發生概率。與此同時，我國互聯網金融的準入門檻不高，吸引了一些不具備資歷、實力一般的金融機構的參與，其并沒有建立信用評價體系的能力，缺乏征信的專業性，這也是影響互聯網金融發展的一個重要方面。

3.4 缺少專業的復合型人才

互聯網金融是一項專業性較強的學科，其對于從業者也有較高的要求，要求其不僅具備金融行業的專業知識和業務技能，同時還要對互聯網技術有一定的掌握，另外還應該具有創新精神，互聯網金融更需要專業的復合型人才。然而現階段的互聯網金融專業人才嚴重缺失，對于已經在崗的互聯網金融人才，受傳統金融模式的影響，對新興的互聯網金融模式較為抵觸，對于該專業的高校畢業生，即將從事該行業的人員，其缺乏一定的工作經驗，熟知互聯網金融知識，但是實踐經驗缺失。根據調查發現，目前雖然金融業的人才存量較大，但互聯網金融行業的人才存量僅占到了整個金融業人才存量的十分之一，這個人才缺口是巨大的。

4 現階段互聯網金融發展的策略建議

4.1 建立并不斷健全監管體系

隨著行業規模的不斷擴張，互聯網金融所暴露出的問題越來越多，全社會對于加強互聯網金融監管力度的呼聲也越來越高。為了保證金融體系的穩定運行，政府應當將互聯網金融的監管范圍進行一定的劃分，并分別明確各個相關部門應盡的職責，建立互聯網金融分層監管體系，制定完善的監管規則，加強各部門之間的協同合作。加強監管的同時，還要不斷完善市場的準入門檻，提高企業注冊的資質要求，一定程度上從根源上降低行業風險。

4.2 強化互聯網金融風險防控工作

由于互聯網自身的開放性，互聯網金融所面臨的風險也越來越高，如信用風險、法律風險、網絡風險、技術風險等，而不斷強化互聯網金融風險的防控工作，促進互聯網金融的健康發展是非常重要的。具體可以從以下三方面著手：第一，提高風險預測能力，即進行事前風險的預測，在金融活動開展前，要提前預測風險，這樣可以有效地規避風險和降低風險發生的概率。要能夠憑借互聯網的先進技術以及計算機的處理技術，收集并分析相關數據信息，并采取有針對性的手段將風險進行化解，以實現事前規避風險的目的。第二，構建完善的風控體系，針對風險自身的特性采取有針對性的措施，最大程度地降低風險。第三，不斷培養互聯網金融風險防范人才，積極學習先進的經驗以及計算機先進技術，以確保互聯網金融活動在安全的環境下開展。

4.3 進一步完善征信體系

在科學技術迅猛發展的前提下，對于數據信息的收集整理已經變得非常簡便。但是在現階段數據平臺的數量很多，大多都是各自整合所需的數據，而沒有形成一個統一的大數據平臺，對于用戶數據的管理沒有統一的標準，這樣分散的數據，不利于征信體系的建立和完善。而在互聯網金融發展的過程中，要徹底打破原有的數據平臺壁壘，構建統一的大數據平臺系統，其中包含個人信息、企業信息等，與此同時要從銀行、法院、稅務等各部門收集個人以及企業的相關征信數據，并綜合評價其信用情況，將數據信息進行整合，從而構建統一的征信體系。征信體系的完善，不僅能解決信息不對稱問題，同時還保障了信息的安全性。

4.4 進一步完善人才培養體系

在互聯網金融飛速發展的當下，對互聯網金融專業人才提出了更高的要求，而具有計算機科學、信息技術、金融學，以及涉外學科的復合型人才是互聯網金融的核心發展人才，人才的發展已經成為企業創新創造的重要力量。互聯網金融作為新興的模式，專業人才嚴重匱乏，因此要不斷加強對互聯網金融復合型人才的培養，進一步完善人才培養體系，是推動互聯網金融發展的重要推動力。在人才培養過程中，企業要不斷鼓勵金融工作者進行自我學習和提升，通過定期培訓以提升綜合素質水平，結合金融工作者自身的特點，開展有針對性的培訓，提高培訓效果。金融業有別于其他行業，其更需要從金融人才的主動管理、市場營銷以及風控能力方面進行培訓，不斷提升其綜合能力和素質，要能夠充分利用互聯網技術所帶來的優勢，去解決金融工作中的各類問題，使其具有超高的解決金融問題的能力，為金融業的發展奠定堅實的人才基礎。

5 結語

總而言之，互聯網金融作為新興的金融模式，其發展中存在著諸多的不足之處，要結合實際問題采取行之有效的解決對策，利用互聯網信息技術，不斷推動金融領域的健康發展。另外，國家要制定相應的法規政策，建立完善的監管體系，以確保互聯網金融的有序運行，不斷強化互聯網金融的風險防控工作，進一步完善互聯網金融專業人才的培養體系，為互聯網金融的發展奠定堅實的人才基礎，最終推動整個金融市場的健康運行，以促進經濟的發展。