鄉村振興戰略下河南農業發展的金融支持研究

趙 磊

一、引言

農業在我國國民經濟發展中扮演著基礎性作用，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布的《關于近日服務鄉村振興的指導意見》指出，增加金融支農力度、不斷提高農村金融服務水平、不斷提升涉農金融機構公司治理和支農能力，培育良好的農村金融生態環境對推進鄉村振興戰略實施具有重要意義。國家高度重視從商業性金融、合作性金融和政策性金融“三位一體”的農村金融體系著手進行農村金融體制創新[1]，但“三農”在發展過程中仍存在諸多困難和障礙，解決金融支農問題的核心在于夯實金融支農基礎，建立完善的農村金融組織體系，從根本上豐富金融支農資金來源渠道。三農問題的特殊性可以概括為：經營風險高、生產回報低、經營主題弱、信用環境差，基于此學者們從涉農貸款的總量規模、投放結構和供給主體等多方面著手，分析涉農貸款效率及其影響因素。為確保三農問題高效率解決，針對國內現有農村金融發展模式，從供給和需求兩個角度探析金融支農效率低下的原因，并分別提從政策引領、吸引支農資金、提升金融支農導向三方面提出解決金融支農現行問題的措施，以便全面推進構建競爭適度、服務便捷、普惠“三農”的農村金融市場體系進程，重點解決好農業“融資難”“融資貴”“融資少”的問題。

國外的金融支農體系較為完善，大致有三種典型的金融支農模式，一是美國模式，該模式突出強調在發展農村經濟時以農戶為核心，建立小企業管理局和農村商業信貸公司等，各個及機構相互聯系相互制約，協調配合，以提高金融支農資源利用率，極大推動美國農村經濟發展。二是國家控制式，本質上是建立農村發展的信貸機構。三是印度模式，該模式注重政府主導。三者的共性為均已農戶為核心，認為農業貸款體系的基礎和農業貸款中最重要的部分是農業小額貸款，且農業小額貸款并非僅僅以營利為目的，而是金融機構管控貸款發放模式的體現。在金融支農理論研究體系方面，大多以農業貸款資源配置作用為出發點，深入研究農業貸款的重要性及其對農業金融配置的影響，人為加強對農化貸款規劃的目的性和合理性，有助于實現農村金融資源的合理配置。

新時代背景下，農業企業發展作為實現農業產業化和農業現代化的重要過渡期，在農業經濟高質量發展過程中扮演著重要角色，但農業本身高風險、低效益的特征嚴重制約著金融支農效率，探討農業經濟發展的金融支持問題，對于實現農業現代化、高級化發展具有重要作用。我國在金融支農方面多注重政府引領，機構配合，但在金融支農實際操作體系中往往由于農戶的抗風險能力不足、缺乏知識素養等問題，加上農業體系繁雜，資金監管力度不足等問題，易導致支農資金利用率低下，甚至出現支農資金并未流入農產業，反而流入大城市非農產業的現象。國外金融支農體系多強調以農戶為核心，建立管理局和農村商業信貸公司等，各個及機構相互聯系相互制約，協調配合，各部門形成利益聯合機制，進而推動農村經濟的發展，即使有些國家在金融支農過程中，采取國家控制式，但是歸其本質是建立農村發展的信貸機構，仍舊是強調以農戶為核心，與此同時各個部門相互聯系相互制約，形成利益聯合機制，因此對我國金融支持農業經濟發展具有較高借鑒意義。

二、鄉村振興戰略下金融支持河南農業發展的現實性需求

鄉村振興戰略從國家戰略的高度提出農村金融支持的有效供給水平需進一步提升。通過施行產業供應鏈金融、產業開發型金融、互聯網金融等創新型金融支農模式，提高農業的金融供給靈活性，以便更好的滿足農業不同生產階段的金融需求結構變化。河南作為人口和農業大省，始終堅持全面實施城鄉統籌和“三農”統籌的“鄉村振興戰略”。

目前，金融支持河南農業發展普遍存在金融供給與金融需求不匹配的問題。第一，資金來源渠道受限，資本活力不高。在支農資金來源方面，傳統農業發展所需資金主要源自國家撥款、貸款以及扶貧資金，與沿海地區相比，外資引入渠道不暢通；在資源分配方面，金融支持產業發展的資金流向農業的微乎其微，再加上受經濟下行壓力的影響，區域不良貸款數量不斷增加，有限資金浪費現象嚴重。第二，金融服務水平有待提高。鄉鎮金融服務專業性水平有待提高，加之農業本身所具有的風險不確定性高、規范化合理化管理低的特點，使得傳統的金融服務難以適應農村農業的發展需求，制約著金融支農效率。第三，農業經營利潤低，金融支農成本高[2]。金融機構和民間資本持有者多以追求高利潤為目標，這無形中加重了農業經營主體的融資成本。農業經營周期長的特點與金融機構嚴格把控融資風險，更傾向于為農業經濟發展提供短期金融產品的特點相悖[3]，使得金融產品和服務于農業經營特點和資本需求不匹配。第四，抵押擔保不足，現代需求未能有效滿足。現行金融市場中中小企業多通過抵押或擔保的形式向銀行貸款，但企業在尋求擔保或抵押時，要付出相關額外費用，諸如擔保費、抵押資產評估等，間接提高了企業貸款門檻。農戶因缺乏抵押物，致使農村居民資金需求無法得到有效滿足。

金融支農通過鄉村振興戰略進程的推進，能夠促進金融供給側結構性改革，有效降低農業融資成本，提高金融對農業發展的支持力度。

三、國內金融支農的經驗與啟示

（一）安徽省金融支農經驗與啟示：豐富金融支農資金來源

1.多渠道扶持龍頭企業，助推農業發展

安徽省為推進農業實現現代化、高級化發展，積極整合項目、資金等各類資源優勢，充分調動金融部門支持企業間設立發展基金、互助資金，幫助企業拓寬融資渠道的積極性，重點幫扶大型企業改造升級，鼓勵有條件的企業籌備上市，借助資本市場做大做強。

2.多元化涉農金融產品，不斷創新擔保方式

針對農產品的上市時間、價格波動的特點，推出具有放款快、門檻低、額度高等特點的“農業貸”金融產品，規避農產品季節性資金短缺的問題。同時，考慮到散農普遍缺乏有效抵押物的共性，靈活采取信用、存貨抵押或龍頭企業保證等多種方式為農戶、小微企業等授信，提高貸款額度。

3.多方位籌集專項資金，促進產業聚集

為加快農業產業化、規模化發展進程，安徽六安市政府還不斷探索訂單帶動、利潤返還、股份合作、服務連接等新型機制促進農業產業聚集，并與銀行、投資機構合作發起設立農業發展投資基金，積極引導企業通過股權投資等方式吸引投資者，進一步拓寬直接融資渠道，及時滿足農業經濟運行的資金需求。

（二）貴州省金融支農經驗與啟示：提升涉農金融活力

1.提升信貸投入力度，提高涉農貸款總量

為實現農業提質增效，貴州省政府按照“以點帶面，全面發展”的思路，積極引導金融機構不斷增強對涉農龍頭企業、種植大戶等新型農業經營主體的信貸支持力度，保證農業產業生產、加工、銷售等領域的合理信貸需求能夠及時得到有效滿足。

2.創新金融支農產品，簡化涉農融資程序

貴州省政府部門與銀行金融機構密切合作，積極引導金融機構創新金融服務、打造專項信貸產品、拓展農業災害保險業務等。針對不同農產品的生產周期性，制定多樣化的融資和金融服務方案，并在郵政儲蓄銀行、商業銀行等開設統一標準的專項涉農信貸產品，把部分農業基地納入保險范圍。

3.完善信息交流渠道，培育良好金融環境

都勻市人民政府定期召開政府、銀行和企業座談會，加強政府、銀行和企業三者之間的信息溝通，重點解決政府、銀行和企業之間信息不對稱的問題，并積極打擊銀行失信行為，營造良好的普惠金融環境。

（三）浙江省金融支農經驗與啟示：探索涉農金融新模式

1.開發風險保障新途徑，降低涉農融資風險

杭州市農業農村領域金融授信達2800億元、農業風險保障達240億元，同時杭州市農業局不斷加強與人保杭州分公司的合作力度，并推出多種涉農貸款等金融服務，推進地區基礎性特色產業可持續發展。

2.探索金融支持新模式，打破涉農融資瓶頸

浙江政府以傳統農業的“觸網”需求為出發點，積極為政府和銀行搭建交流平臺，鼓勵農村中小金融機構加強與科技部門交流合作力度，探索“互聯網+農業”金融支持新模式。

四、鄉村振興戰略下金融支持河南農業發展的路徑選擇

（一）堅持政府引導原則，促進市場多元對接

政府在推進金融支持農業發展的同時，應該充分調動銀行、證券公司、保險公司及龍頭企業等各個方面的參與積極性。雖然推進金融支持河南農業發展離不開政府的政策性引導，但運行資金仍應堅持市場原則，即以市場作為運行主體。政府在適當的給予政策性引導的基礎上，盡量的減少對市場的干預，以提高金融支農發展的效率。

隨著經濟全球化的發展和我國金融支農領域的逐步成熟，農業發展的大方向應是廣泛而深度的融入世界。要在構建開放的農業發展新格局下，以政府主導為核心，在信貸市場和資本市場合理引導金融機構的資金配置，促使其更多的流向地區特色產業、傳統產業、綠色產業，打造具有地域特色的高質量農產品，拓寬市場占有率，為對接國外市場打下良好基礎。

（二）分周期支持的原則，促進產業多元融合

農業發展受季節、環境等不確定性因素的影響較大，且其具有嚴格的生產周期性，在產品種植、生產、采摘、加工、包裝、銷售等不同階段對應著不同程度的集資需求，不僅要發揮政府的引導作用，還要充分發揮市場的調節作用，通過股權融資、債權融資等多種方式，及時有效的滿足農業發展的資金需求。

河南農業仍以傳統種植業為主，產品附加值低。通過積極引導商業金融機構、政策性金融和民間資本參與到金融支農進程中，為地區經濟發展提供強有力的資金支持，形成以特色農業為核心的生態觀光農業、民俗文化產業等為一體休閑旅游業，進而促進一二三產業融合發展，緩解農產品結構單一的瓶頸，為農業發展提供更大的產業鏈增值空。

（三）多方位共享的原則，促進功能多元釋放

提高金融支農效率的是實現農業強、農村美、農民富，全面推進鄉村振興的有效路徑。因此，推進金融支持河南農業發展，要以資源共享為核心，積極探索可持續發展的運行機制，形成資源共享、利益共享、風險共擔、互聯互通的高效率運行體系。

金融支農不能僅僅局限于經濟建設，更應賦能城市發展和鄉村建設。隨著新農村建設進程的逐步推進，農戶對金融服務的需求也逐漸從貸款、存款等轉向對信用卡、保險、理財的需求，因此加快村鎮金融信息化、電子化建設，實現金融服務與農民需求的高匹配度刻不容緩。