探析農村普惠金融發展問題與改進措施

吳 昊

伴隨農村金融的持續發展，“三農”問題中的某些難點終于被解決，其不僅具備較理想的市場規模，發展潛力也非常高，特別是在農業貸款方面，其同比增長率呈穩步上升趨勢。但由于農村地區至今仍未構建完善的信用環境，加之配套法律法規體系完善度較低，導致金融市場的規模存在一定缺口，很多涉農貸款的不良率都超出了標準值，這嚴重威脅到國內惠普金融的穩步發展。如今我國的互聯網金融已進入快速發展階段，大數據技術、移動支付等創新技術給金融領域帶來了全新的突破點。在應用互聯網金融后，金融機構即可采取各種方式識別或收集農戶信息，直觀地掌控其信用信息，進而管控相關貸款的不良率。

一、農村普惠金融發展困境

1.農村征信環境不完善

農村地區惠普金融的核心業務是銀行信貸，而與此類業務相應的監管工作大多由銀保監會負責，但我國農村地區構建征信環境的時間較短，難以圍繞所有信貸業務展開風控管理工作，這也是銀行信貸業務的不良率始終無法控制的原因。雖然從整體看，我國已構建了大致完善的征信體系，特別是在一線城市銀行，相關機構可借助大數據抓取并識別有關客戶的信息及信用記錄，從而擬定針對性的房貸決策，但農村地區的金融機構并不重視與信貸業務相關的信息收集工作。總之，國家若要推動農村地區惠普金融事業的發展，就必須持續優化與之相應的征信環境，這是國內農村地區在推行惠普金融期間必須重視且要及時解決的問題，也是導致其發展緩慢的主要原因。

2.農村金融基礎較薄弱

若要在農村地區構建與惠普金融相關的科學體系，就必須聯合相關金融機構，使其產生聯合作用。但由于我國農村地區無法保持均衡的經濟發展趨勢，造成了頗多問題。首先，農村地區在經濟水平、生態環境方面很容易受限，加之有關政策難以落地實行，導致很多商業性質的金融機構不愿意參與到農村金融市場中；其次，在農村金融中起到主導作用的農村信用社存在難以把控風險、基礎弱且壞賬一路走高等現象，這令其很難將主導作用完全體現出來，也嚴重威脅到惠普金融與農村地區的發展；最后，鑒于農村地區的金融機構普遍在規模及數量方面存在缺陷，其金融基礎相對薄弱，很難完全滿足農戶的融資需求，這也嚴重影響了農村經濟的持續發展，加之實體經濟發展緩慢，導致農村惠普金融難以突破困境，也嚴重影響到農村金融的持續發展。

3.農村金融風險較集中

風險分散的主要作用是通過某種方式消除部分非系統風險，以期達到降低風險系數的作用。但農村地區的金融機構很少制定針對性的風險分擔機制，難以起到分散風險的作用，導致此類地區的大部分金融機構都存在風險集中度過高的問題。通過分析，歸納造成上述現象的原因大致如下：第一，在針對農村展開產權制度變革工作后，可用于向金融機構抵押的實物越來越少，就算具備可抵押資產，也會由于產權過于模糊而造成種種問題；第二，目前我國大部分農村金融市場是借助互助聯保模式展開發展，對于農村地區的社會關系極其依賴，這會導致金融風險難以被分散，而是聚集于某些特定群體中，導致金融機構無法提高綜合風險承擔能力。久而久之，必然會造成嚴重的風險隱患；第三，在農村展開保險業務，普遍需要較高的交易成本，且大多為政策性保險，但我國財政中與之相關的收入偏低，會嚴重影響與之相關的供給問題。因此，農業風險集中度居高不下，風險的爆發率也隨之持續提升。

二、農村普惠金融發展措施

1.不斷完善征信環境

對于農村惠普金融來說，構建征信體系是非常重要的，尤其是此類地區的互聯網金融企業，更需要在該體系的配合下穩步發展。如今的互聯網金融技術及思想已逐步擴張至農村地區的惠普金融領域，具體表現在大數據、云計算等技術的廣泛應用。面對這一局勢，必須盡快構建完善的基礎設施，提高農村互聯網的普及度，才能給互聯網金融的發展奠定扎實基礎。達到以上目標后，我們還要構建與農村地區需求相契合的征信體系，創建并完善涉及相關農戶的信用信息庫，以此提高信息采集覆蓋率，使得各類征信數據的作用完全發揮出來。同時，還要充分運用互聯網金融于大數據方面的優勢，整合與之相關的征信、風控及監管體系，為農村的互聯網金融打造良好的發展環境。

2.打造適宜金融環境

就農村地區金融環境而言，傳統金融主要是為了提高市場穩定性，而互聯網金融的主要特征則是發展快速，但兩者在惠普金融領域很難全數占據農村地區的金融市場。根據實踐調研及針對相關理論的分析結果，即可看出這兩種金融模式的主要差別是，傳統金融普遍將相關服務設為價值鏈，在該領域中普遍認為，從生成金融服務到最后向客戶提供服務，會經歷基礎設施、服務、渠道、場景等多個流程。但在展開有關設計工作時，普遍會將抵押品、質押品抑或價格等考慮在內，待產品設計完畢后，再決定選擇通過哪個渠道進行核心客戶的定位工作。但在互聯網金融中，主要運用互聯網思維對金融服務做出各種調整，這一領域中的用戶普遍被視為金融業務的切入點，任何與之相關的創新都是為了滿足用戶的基礎需求，在實際需求中融入創新元素，設計出針對性的產品使得金融產品及用戶服務有機結合。因此，若要推動農村地區惠普金融的發展，塑造出符合時代發展特色的金融環境，就必須基于深度及廣度層面，將傳統金融與互聯網金融的創新相結合，以期早日實現惠普金融的終極目標。

3.優化整體監管環境

農村地區并未針對惠普金融構建完善的監管體系，但若要推動其發展，就必須重視監管工作。在實踐期間，農村的金融領域仍然存在不重視監管工作的情況，應采取各種方式提高監管環境的規范度，并根據時代的變化塑造能夠兼容互聯網金融的監管環境。首先，建立具備統一特性的監管體系，基于“一行兩會”模式，針對各種金融業務明確相應的監管部門，再由各級政府或行業協會提供建議或意見，明確有關部門的責任與義務；其次，基于系統風險監控原則，在重視事后監管的前提下，針對事前風險構建防范機制，并建立與之相應的監管數據庫，以達到分散風險的作用，為農村地區金融體系營造穩定的發展環境；最后，針對互聯網金融構建監管統計系統，設置切實可行的監管制度及相關規范，特別是P2P或相關領域的業務，更要重視統計、做好監測工作，并擬定風險預警制度，比如運用大數據技術抓取農村地區各個金融機構的利率，以此判斷其利率是否與當前的市場利率波動相符。如果超出了正常范圍，要對其進行自動預警，再交由監管部門展開相關的稽查與分析工作。