探究金融科技下商業銀行轉型

王超睿 劉珺如

一、引言

“金融科技”翻譯自Fintech，維基百科里對Fintech的定義是：它是由一群通過科技，讓金融服務更高效的企業，構成的一個經濟產業。我國金融科技的發展從產生到成熟大致度過了“互聯網技術電子化、互聯網金融、金融科技”三個階段，當今正處于金融科技發展第三階段，科學技術與創新對傳統金融產生了深刻的影響，越來越多的金融機構已經提出“互聯網+”的戰略部署。那么，商業銀行如何抓住科技創新的機遇，在金融科技下促進自身轉型，是整個市場關注的焦點問題。

二、金融科技下商業銀行轉型原因

如今，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等新技術的發展，推動了第四次科技革命的發展，金融領域也發生了空前未有的變革。商業銀行在當今的金融格局中存在的問題也十分顯著，引人思考。

第一，我國因利率市場化放松了對利率的管制，直接使得銀行的凈息差縮小，商業銀行盈利減少。第二，科技與金融結合，金融脫媒現象日益加重，伴隨大量非金融機構或類金融機構的出現，商業銀行長期位于金融中介核心地位所獨享的收益減少。據統計，近年來在非銀行支付平臺的支付量遠超銀行平臺的支付量，且一直處于上升趨勢。第三，傳統金融產品同質化嚴重，商業銀行無法從相似的金融服務產品中通過傳統的人工服務等措施獲得顯著的利潤。第四，金融科技為商業銀行業以及整個金融市場帶來了更多的風險因素，如信息保障的風險因素、業務合規法律的風險因素等，若其中某一環節出現問題，往往也會影響商業銀行的正常經營業務，根據明斯基的金融脆弱性理論可見，各金融中介機構的經營風險都會相應增加。

我國商業銀行正受到金融脫媒和競爭越來越激烈的影響，商業銀行的資產業務、負債業務和中間業務受到了很大的沖擊，加上現在的市場環境，此前主要依靠利差的傳統盈利模式持續性差，迫使銀行甚至會進行高風險經營活動，造成整個銀行業的穩定性受到影響。因此，商業銀行的轉型十分迫切。此外，出于商業銀行對拓寬金融服務范圍、提高自身效率、順應客戶偏好改變等因素的需要，商業銀行更應在金融科技下尋求轉型。

三、金融科技下商業銀行轉型、變革現狀

1.大型商業銀行在金融科技下轉型、變革現狀

目前，我國大型商業銀行將金融科技發展歸入中長期戰略規劃，積極推動對傳統服務網絡化、智能化的改造。施行長期戰略部署，在商業銀行內部大力建設網絡金融部、科技技術部等大量專業團隊，以在銀行內部進行金融科技孵化轉型，加強核心競爭力。據梳理統計，包括國有六大行和部分上市股份制銀行的大型商業銀行在金融科技領域投入增速增長均超過20%，多數達到30%以上。大型商業銀行在金融科技領域的投入依然有望維持高景氣，預判在未來很長一段時間里將繼續保持30%以上的高增速。

同時，大型商業銀行為保證自己的技術獨立性，采用自主研發，設立科技子公司全力推動母行科技與業務的深度結合，在銀行生態構建、架構重塑、技術革新、新產品推出、風控管理、精準營銷等方面，都取得了明顯進展。以工商銀行舉例，該銀行在河北雄安新區掛牌成立了工銀科技有限公司；在成都西安增設軟件開發部門，目的是承接反欺詐及銀行催收管理、遠程銀行中心等系統研發工作；除此之外，還成立了金融科技研究院，重點開展金融科技新尖端技術研究及技術儲備、金融科技領域戰略布局。

金融科技給大型商業銀行帶來了明顯的收益，大型商業銀行也順應金融科技發展紛紛強化了自己在銀行業的地位。根據有關報告顯示，工商銀行線上獲客量占比已突破30%，建設銀行已經將“無人銀行”的概念被客戶熟知，平安銀行、招商銀行等多家銀行都已設立金融科技子公司，以推進母行科技與業務的深度融合。以六大行為代表的各大型商業銀行在電子銀行交易數額與業務離柜率方面都達到了一個高水平并保持持續增長，電子銀行的發展也相應帶動互聯網合作平臺的發展。

當然，大型商業銀行在金融科技革命中存在的問題也很顯著，如相較于產品的金融性質，大型商業銀行的產品開發越來越關注產品的科技性，且這種伴有金融科技屬性的金融產品，在大型商業銀行的信用支撐下，能夠迅速吸引大量的客戶，這對于大型商業銀行的監管是一個巨大的考驗。如果對于伴隨金融科技的金融產品監管不力，做出判斷不果斷，很容易引起下一場類似“原油寶”事件的爆發。此外，大型商業銀行在金融科技技術本身給銀行運行模式和組織架構等方便，雖然做出了較大的變革，但是結構方面的硬傷依然存在。

2.中小型商業銀行在金融科技下轉型、變革現狀

在當今金融變革的時代背景下，支付寶等第三方支付平臺對商業銀行的沖擊是普遍的，相對而言，中小型銀行由于自身資金、規模等較小，可控性較強，風險損失相對影響較小。在金融科技革命下，中小型商業銀行很難像大型商業銀行那樣，有充足的精力快速地進行內部金融科技孵化轉型，因此往往更多采取的是機制化的改革。

對于金融科技硬性技術利用方面，目前的中小型銀行更多采取與外力好、信譽高的科技公司達成合作，多開展服務外包與業務合作，這種方式對于中小銀行技術研發能力薄弱的現狀來說，能夠保證中小商業銀行吃到金融科技帶來的紅利，是一種有效促進中小銀行在金融科技的洪流里不掉隊的手段，像渤海銀行與同盾科技金融科技公司合作，開展了智能風控體系的搭建，對風控全流程進行覆蓋，并針對3款線上產品成功開發了自動化審批方案。

與科技公司達成合作雖然能夠在目前解決一定的需要，但是中小商業銀行也意識到，為力求能夠早日跨入大銀行標準的大門，自身內部的發展驅動力是相當重要的，這就迫使中小商業銀行選擇銀行體制化的改革和金融科技的自身研發，長期戰略部署，這對中小銀行的人才結構和利用提出了要求。前幾年，中小型商業銀行的主要人才部署以銷售型人才及傳統金融人才為主；現如今，尤其是在金融科技高速沖擊下，中小商業銀行越來越注重綜合人才的吸納，且在對我國中小商業銀行人員組織架構中發現，相對于科技型人才，中小銀行往往吸收比例更高的管理型人才，原因往往是管理型人才更會利用通過合作等途徑獲得的金融科技產物，而中小銀行自主研發能力相對較弱，中小銀行對于科技型人才部署也相對較少。

為在金融科技浪潮中盡量取得較高速發展，中小型商業銀行做出更多的市場定位分析，并在盡量擺脫產品同質性上做出更多努力。一般而言，中小商業銀行很多都是區域性銀行，對于當地地區的政策把控甚至強于大型商業銀行，中小商業銀行會更加深入結合當地政策，結合金融科技企業帶來的科技型產物，為當地區域客戶帶來更為便捷且相對更具有差異化的金融服務產品。另外還需要注意，中小商業銀行線下網點較少，在金融科技高速發展后，更加注重對線上網點及線上便民App的建設。中小型商業銀行對金融科技的應用，在App用戶數量上升方面能夠明顯看出，以招商銀行為例，招行App和掌上生活App累計用戶數分別突破1億戶和9000萬戶，招商銀行金融科技的核心戰略是推動公司向“網絡化、數據化、智能化”的未來銀行轉變，金融科技能力不斷提升。

四、金融科技下商業銀行轉型建議

1.堅持以客戶為中心

無論商業銀行將面臨怎樣的數字化或科技化，商業銀行的本質依舊是金融。商業銀行變革的核心是以客戶為中心，銀行的產品和服務為客戶提供獨一無二的體驗感，這對于銀行來說也是一種商業價值。純粹的技術變革不能為客戶提供好的體驗，不能為社會帶來價值。

2.加強人才吸納機制，加快內部結構轉型

對于傳統金融銷售人才、科技人才等人才的容量結構做出調整。由于目前顯著的金融脫媒等現象，傳統的金融銷售人員重要性相對減小。而為順應金融科技發展大潮流，商業銀行應對所修不同專業如計算機、統計學、數學等各類人才的需求增多。同時，為占據金融科技模式下市場的有利地位，商業銀行應加速內部金融科技化的轉型，拓寬商業銀行的綜合功能，擴張業務開展，加速混業化。

3.管理模式精細化，分工明確

商業銀行在管理模式上要更加適應金融科技潮流的要求，朝著精細化的方向發展。這需要在分工、產品及服務質量等方面都要達到標準。大量的中小商業銀行，資產管理部門不夠專業化，在金融科技浪潮下，危機暴露更明顯，由兩個或幾個部門共同負責承擔，使得職責難以劃分，部門之間推皮球現象嚴重。適逢金融科技的發展為商業銀行的管理帶來了有利條件，商業銀行應重視專業化，以技術信息為手段，結合數據的大量應用為評價標準，在管理模式上更加精細化，保證商業銀行內部穩健運行。

4.加強與金融科技公司合作

商業銀行借助其對金融監管和政策的把握，相對金融科技企業來說，更加清晰和準確，并且對金融業務本質的理解和沉淀都更加豐富，對于科技研發來說，相對薄弱，因此在探索金融科技轉型與變革的途中，商業銀行要積極加強與金融科技公司合作，注重金融熱點的時效性，與金融科技公司強強聯合，在保證質量安全的情況下，盡快推出新的金融科技產品服務。

5.利用好高新技術實現商業銀行的轉型升級

這要求商業銀行時刻關注現有各方科技技術發展水平，舉例說明，基于Token范式，商業銀行可以根據區塊鏈，從以下應用方向進行調整改進：①無幣區塊鏈。區塊鏈是根據分布式賬本模式開展的，商業銀行可以發揮區塊鏈共享賬本的功能來進行勞動分工，提高工作效率。②商業銀行可以將區塊鏈外的資產或權利以非公開發行的Token作為代表，來改進客戶登記和資金交易流程。③商業銀行同時以公開發行的Token作為計價單位或儲備資產，根據現行法律法規進行相關資金交易活動。

6.優化基礎設施配置

與金融科技有關的基礎設施包括信息基礎設施、支付和市場基礎設施、監管基礎設施。在信息基礎設施方面，商業銀行應提升對復雜數據進行復雜分析的能力，從而進行信息記錄與收集。此外，還應提高征信能力，保護客戶個人隱私。在支付與市場基礎設施方面，利用好賬戶范式和Token范式，做好資金融通、資源配置、風險轉移和政策傳導。在監管基礎設施方面，做好與金融科技有關的運營風險、技術風險、模型和算法風險管理，注意防范金融科技領域的競爭策略帶來的風險。同時加強信息披露，全面保護消費者。