城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)研究

劉志剛 濟(jì)寧銀行股份有限公司

一、中小企業(yè)融資難的主要因素分析

（一）政府與社會(huì)因素

當(dāng)前，中國政府對(duì)中小企業(yè)的融資政策不足，導(dǎo)致中小企業(yè)融資不規(guī)范，融資結(jié)構(gòu)不合理。這個(gè)問題的存在與政府部門的態(tài)度密切相關(guān)，因?yàn)檎絹碓街匾暣蠊荆玫恼咄谴蠊尽Ｉ虡I(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資有不同的態(tài)度，因?yàn)檎畬?duì)大型企業(yè)和中小企業(yè)的政策不平等。關(guān)于間接融資，由于缺乏保護(hù)融資渠道的立法以及缺乏完整的市場(chǎng)維護(hù)體系，因此很難為中小企業(yè)籌集資金。

（二）河岸系數(shù)

目前，我國一些商業(yè)銀行尚未建立適合中小企業(yè)的融資體系。關(guān)于貸款，銀行加強(qiáng)了對(duì)公司財(cái)務(wù)狀況的檢查，檢查了公司的銀行狀況，收緊了貸款條款，并要求銀行提供抵押擔(dān)保。這不是問題，因?yàn)檫@種銀行業(yè)務(wù)方法主要是為了降低風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，銀行的商業(yè)化程度逐步提高，銀行和企業(yè)已成為市場(chǎng)交易的主要參與者。銀行還必須面對(duì)復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果，銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制逐步完善，更廣泛的貸款管理模式發(fā)生了變化。但是，在加強(qiáng)內(nèi)部控制的過程中，一些商業(yè)銀行僅使用抵押擔(dān)保，不使用信貸營(yíng)銷的技術(shù)手段，也沒有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。因此，從信用等級(jí)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度很難滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。

二、商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)加強(qiáng)完善金融服務(wù)對(duì)策

（一）構(gòu)建信貸管理體系

當(dāng)前，中小企業(yè)的金融需求主要是金融服務(wù)，加強(qiáng)中小企業(yè)的信貸支持是商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向和主要研究主題。由于中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)與大公司的運(yùn)營(yíng)本質(zhì)上是不同的，因此商業(yè)銀行需要在負(fù)責(zé)信用管理的原始信用管理部門的基礎(chǔ)上建立一個(gè)中小企業(yè)信用管理辦公室。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，包括有關(guān)中小企業(yè)發(fā)展，信貸政策制定和建立中小企業(yè)的研究。實(shí)施并監(jiān)督公司信用管理辦公室，信用批準(zhǔn)流程設(shè)計(jì)，信用業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)，建立以及相關(guān)的信用激勵(lì)評(píng)估系統(tǒng)。有必要通過建立制度，安排程序，建立制度來建立中小企業(yè)信用管理體系，以有效地防范和管理風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量和效率。一種是建立專門機(jī)構(gòu)。建立信息系統(tǒng)平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)督管理。商業(yè)銀行需要建立完整的信用管理信息系統(tǒng)。整個(gè)系統(tǒng)可以分為四個(gè)部分：信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，信用風(fēng)險(xiǎn)度量，信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和決策以及信用工作流管理。

（二）利潤(rùn)模型

商業(yè)銀行可以適當(dāng)提高中小企業(yè)的貸款利率。此時(shí)，商業(yè)銀行正在捕獲客戶對(duì)銀行利率的不敏感性。當(dāng)然，高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的貸款利率更高。對(duì)于無法發(fā)放貸款的初學(xué)者來說，很明顯，他們不介意貸款利率是否高出1.5 美分。

（三）擴(kuò)展服務(wù)類型和方法，為中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)綜合服務(wù)

在發(fā)展和創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行可以從客戶的角度更加關(guān)注他們的需求，與時(shí)俱進(jìn)，發(fā)展業(yè)務(wù)并滿足他們的需求。首先，商業(yè)銀行需要考慮中小企業(yè)的特點(diǎn)，并根據(jù)其特點(diǎn)采取多種措施。我們?yōu)椴煌袠I(yè)和類型的中小企業(yè)提供各種金融產(chǎn)品。對(duì)于新型的小微企業(yè)，特別是農(nóng)村的小微企業(yè)和城鄉(xiāng)的小微企業(yè)，由于融資困難和抵押融資不足，只能采取單一形式的擔(dān)保，需要改變和使用權(quán)利。使用商店。作為促進(jìn)中小企業(yè)快速融資的抵押。同樣，運(yùn)輸行業(yè)的中小型企業(yè)可以使用勞動(dòng)車輛作為抵押，以促進(jìn)快速的資本周轉(zhuǎn)和確保正常運(yùn)營(yíng)。此外，商業(yè)銀行還需要改變其金融服務(wù)方式并尋求突破。例如，銀行已經(jīng)全面提高了小微企業(yè)金融服務(wù)的效率，推廣了信貸工廠模型，實(shí)施了小微企業(yè)貸款的一站式服務(wù)，并設(shè)計(jì)了企業(yè)貸款，可以形成一個(gè)過程，直至風(fēng)險(xiǎn)管理。提高效率，便利性和速度。效率相對(duì)安全。

（四）發(fā)展多元化服務(wù)，滿足多樣化小微企業(yè)需求

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)的持續(xù)增長(zhǎng)，這種傳統(tǒng)觀念已不適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展。中小企業(yè)不僅需要貸款，還需要商業(yè)銀行的其他日常業(yè)務(wù)，例如存款，保險(xiǎn)和與資本有關(guān)的服務(wù)，以及一些特殊服務(wù)，例如股票服務(wù)和增值服務(wù)。因此，商業(yè)銀行需要調(diào)整思路，拓寬視野，采取一系列步驟來滿足中小企業(yè)的多樣化需求。當(dāng)然，中國的商業(yè)銀行可以借鑒其他國家的有關(guān)政策，不斷完善服務(wù)方式，尋找具有中國特色的金融服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展道路。從參考的角度來看，商業(yè)銀行可以借鑒孟加拉銀行向窮人提供小額貸款的做法，同時(shí)為這些客戶提供一站式服務(wù)投資信息共享服務(wù)。我們?cè)诩夹g(shù)和人力資源方面也提供了一定的支持，為減輕貧困和促進(jìn)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。

（五）建立完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制

有效分散銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)中小企業(yè)融資是困難的。為了鼓勵(lì)和支持社會(huì)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有必要建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。可以鼓勵(lì)有能力與小型企業(yè)合作建立商業(yè)擔(dān)保公司的大型公司和行業(yè)團(tuán)體，通過收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用為小型企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。另一方面，可以鼓勵(lì)有能力的大型公司。公司或行業(yè)協(xié)會(huì)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。鼓勵(lì)有能力的公司或行業(yè)協(xié)會(huì)為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。鼓勵(lì)建立相互保證。中小企業(yè)會(huì)員制。行業(yè)中的SME 依靠行業(yè)協(xié)會(huì)，商會(huì)和其他組織來建立擔(dān)保人，這些擔(dān)保人通過聯(lián)合擔(dān)保，相互擔(dān)保或費(fèi)用來提供SME 貸款擔(dān)保。

（六）積極開發(fā)滿足中小企業(yè)需求的新型貸款

由于中小企業(yè)的獨(dú)特性，在為中小企業(yè)提供服務(wù)的過程中，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)，積極開發(fā)和創(chuàng)新新型的貸款，優(yōu)質(zhì)，靈活的服務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)與中小企業(yè)建立自己的領(lǐng)土競(jìng)爭(zhēng)。

三、結(jié)語

總而言之，隨著我國銀行間競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，城市中的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到其市場(chǎng)地位，挑戰(zhàn)以及為中小企業(yè)提供的金融服務(wù)的積極發(fā)展。商業(yè)銀行的未來發(fā)展需要改善信貸管理，為企業(yè)提供信息和金融服務(wù)，為中小企業(yè)建立健全的信息網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)信息的審計(jì)，并降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)使銀行和企業(yè)都受益的局面。