基于典當行業現狀分析及對策研究

倪士祥 滕州市房地產服務中心

典當行業是我國從古至今就擁有的服務行業之一，然而典當行業很容易在各種因素的影響下產生較大爭議，由于我國社會小規模融資活動的開展頻次較高，因此各種為融資活動提供服務的行業如雨后春筍般誕生，為融資者提供了更多的可行性選擇。鑒于典當行業自身的特點，這些問題會對整體金融市場帶來較大風險。特別是在我國現代化改革開放水平不斷深入的背景下，雖然能夠為典當行業的全面發展提供有利環境，但是由于典當行業外部發展環境和宏觀經濟運行環境缺乏較高的完善性，導致典當行業在發展過程中會遇到各類問題。因此，相關人士不僅要對典當行業發展現狀明確了解，還要對制約典當行業全面發展的各項因素進行深入分析，充分發揮理論研究成果和行業經驗，針對典當行業在發展過程中存在的問題制定對應解決措施，提高典當行業競爭能力的同時，為我國典當行業實現可持續發展目標奠定堅實基礎。

一、典當行業發展現狀

第一，根據對我國典當行業現有發展情況展開的詳細分析能夠知道，典當行業整體發展規模呈縮小狀態，逾期率反而以緩慢的趨勢上升，導致行業市場的風險不斷提高。行業規模不斷縮減，不僅會使典當行業具有的吸引力在一定程度上降低，而且還會減少行業新人數量。

第二，我國典當行業現有的法律法規內容缺乏完善性，特別是在對變現決斷問題進行處置以及對拍賣房地產等需要過戶的資產進行處置時，相關手續無法在對應職權部門通過“典權違禮”進行過戶。這些缺乏合理性的規定具有較大爭議，不僅對典當行業全面發展造成了嚴重阻礙，而且對典當企業開展的各項活動產生了嚴重制約和約束。

第三，我國典當行業目前具有的專業人才數量較少，專業隊伍建設水平較低，導致在對典當物品進行鑒定的過程中存在較大風險。在對典當物品的價值進行擬定和鑒定的過程中，要求相關工作人員具有較高專業技術和豐富的經驗，因此，需要大量具有較高專業能力和職業素養的技術人才作為支撐，而這一點這是我國典當行業目前所不具備的優勢[1]。

第四，我國典當行業所開展的業務工作范圍比較狹窄，為了追求高額回報和豐厚利潤，很多典當企業都將具體業務集中到機動車、股票、房地產中，導致其他傳統業務逐漸萎縮。同時，較高的同質化特征，導致行業內部的市場競爭狀態較為惡劣[2]。

二、典當行業有效發展途徑

（一）落實差異化連鎖經營措施，有效降低典當行業內部競爭

根據對我國典當行業發展現狀展開的詳細分析能夠知道，在可預見的不遠未來，典當行業的發展方向必然是差異化經營。差異化經營不僅是我國典當行業有效落實經營戰略措施的途徑之一，也是全面實現經營目標的核心基礎。由于目前典當行業具有的同質化程度較高，導致典當行業具有的內部競爭較為激烈，嚴重阻礙了典當行業快速發展。因此，為了有效扭轉這一現象，各地方市場監管部門應該將自身的主導作用充分發揮出來，結合市場發展需求，對現有的典當公司進行全面清理，提高典當行業準入標準條件。針對不符合準入條件標準以及存在違規操作的典當公司，一經發現，必須第一時間將這些企業的“牌照”“經營許可證”取締；針對符合準入標準的典當公司，要采取合理措施對其進行整合，確?！凹瘓F控股形式”的“連鎖經營戰略”得到全面推進和落實。通過對典當行業相關產品結構的有效調整，使來自于品典當行業內部的競爭壓力最大程度減少，甚至消除。長此以往，不僅能夠使典當企業具有區別于其他企業的獨特競爭優勢，而且還能為典當行業可持續發展目標的有效實現提供積極幫助[3]。

（二）重視行業風險，建立科學、完善的風險管控機制和制度

對于典當行業而言，由于受到相關風險的影響，導致在實現可持續發展目標的過程中困難重重，對典當行業自身競爭能力造成了嚴重影響。為了有效解決這個問題，使典當行業從當前艱難的發展環境中掙脫出來，相關人士必須對風險管理制度和控措施進行有效建立和不斷完善，可以從以下兩個層面入手：

第一，典當公司要結合自身實際情況以及市場發展需求，建立與之匹配的監督管理制度，加強對監管流程的有效設計以及對監管機構體系的合理設置。根據對典當行業結構體系展開的調查能夠發現，典當行業主要是由國有典當集團和小規模民營典當公司所組成，在此過程中，只有一小部分國有典當集團經營的典當企業，具有較為完善的內部控制機制，很多規模較小的民營典當公司由于存在逃避監管和長期監管缺失等問題，導致自身不具備較高的風險管控能力。因此，在對典當行業監管機構進行設計過程中，要確保相關機構具有“多級聯合”的特征。由國家監管部門組成監管結構的上層部分，不斷提高地方金融管理部門對典當行業的監管力度；由典當企業之間互相監督作為組成監管結構的基層部。只有確保“多級聯合”監督管理模式得到有效落實，才能使各項管理措施具有的作用和價值得到充分發揮。與此同時，加強對具體監管流程的有效設計，將典當行業實際發展需求以及市場發展規律等相關內容結合其中，通過對監管效率的不斷強化，使監管效果得到進一步優化[4]。

第二，加強對典當行業監管機制相關制度體系的不斷優化與完善，這一項措施主要是針對具體典當企業而制定的。對于任何一個典當企業而言，都有責任和義務為整個行業發展貢獻力量，這也是幫助典當企業實現可持續發展目標的核心基礎。想要確保典當企業自身制定的監管制度具有較高完善性，必須將企業自身對風險的掌控能力作為基礎，只有典當行業中的每一個企業都能對自身存在的風險進行有效管控，才能確保典當行業面臨的所有風險都能夠在真正意義上得到有效解決[5]。

（三）完善法律法規，促進典當行業專門法律的出臺

第一，典當行業想要提高自身發展能力，首先要對面臨的發展困境明確了解，結合現代化發展理念和多元化發展措施，全面突破現有發展困境，而這一目標的實現需要相關法律法規對具體行為進行指引和規范。因此，政府部門應該與中國銀保監會進行經濟合作，根據典當行業實際發展情況，制定并出臺相關管理辦法。在此基礎上，加強典當行業對管理辦法和制度措施的積極執行與實施，使典當行業中的每一個企業都能夠建立合法、守法的經營意識，結合對相關法律法規內容的深入研究和系統梳理，對自身傳統的經營管理行為進行合理調整和不斷修正[6]。

第二，政府金融監督部門要與各地方金融監管部門積極合作，設置一個具有較高專業性和完善性的法務管理部門，參照對銀行部門的監管力度，加強對典當企業的重點監管，從而確保典當企業開展的各項經營行為具有較高合規性和合法性。通過將典當企業對相關法律法規內容嚴格執行的結果進行有效整合，使其能夠成為整個典當行業開展合法、合規經營行為的參照，從而為典當行業整體發展水平的進一步提高提供積極幫助[7]。

（四）吸納專業人才，降低典當行業鑒定環節的風險危害

在典當行業中，對典當物品的價值進行擬定、鑒定這一環節具有較大風險，這也是典當行業所有環節中具有較高風險等級的內容。典當行業只有通過不斷培養和積極引進專業鑒定人才，才能使典當行業具備從當前發展困境中全面脫身的能力，從而有效實現可持續發展目標，可以從以下幾個層面入手：

第一，各地區典當企業可以與高校和職業院校合作，開設典當專業，為典當專業人才提供實習基地，通過共同合作，對典當專業人才進行培養。比如，在院校內部開設典當鑒定、典當管理相關專業和課程，通過系統性的科學培養，使學生能夠掌握豐富的典當管理知識和鑒定技能，從而為典當行業、典當企業輸送大量具有較高專業能力和職業素養的復合型人才[8]。

第二，典當行業可以與當地專業機構合作，成為戰略伙伴。比如，在提高自身二手房鑒定能力的過程中，典當企業可以以自身名義或具體企業名義與國內外具有較高專業水平的行業頂級鑒定機構進行合作，通過對這些專業鑒定機構雄厚實力和專業技術的有效利用，使典當企業在對二手房進行鑒定的過程中，最大程度降低鑒定工作具有的風險。不僅能夠使典當企業培養人才的成本有效降低，而且還能在一定程度上提高國內外專業鑒定機構的實踐能力和行業口碑。雖然這是一種促進合作雙方“共贏共享”的有效協作方式，然而由于該方式沒有對典當行業專業人才自我供給目標的有效實現提供幫助，因此，只能將該模式作為典當行業培養專業人才的長期補充手段或短期應急手段[9]。

第三，典當企業應該采取多樣化有效措施吸引具有較高學習能力和靈活思維能力的人才加入其中，因此，首先要改變這些外行人對典當行業具有的錯誤認知，在思維領域使相關人員對典當行業建立好感。與此同時，合理提高薪酬待遇和職業規劃發展的優厚條件，使行業對人才的吸引力得到全面提升。專業人才是鑒定技術能夠充分發揮作用的基礎，而鑒定技術則是確保風險管控各項措施得到有效落實的保障，因此，典當企業應該加強對人才培養工作的重視力度。通過對人才專業能力和職業素養的不斷強化，必然能夠使典當企業具有較高的競爭能力，從而為典當行業在激烈的社會競爭中站穩腳步提供幫助[10]。

三、結束語

對于典當行業而言，是一個充滿爭議的古老行業，在我國新時期經濟體制結構中，占有一席之地，對我國社會經濟發展以及市場經濟體制改革作出了積極貢獻。在我國市場經濟整體發展水平不斷提升的環境下，典當行業迎來了更多發展機遇和更大發展空間。因此，典當行業不僅要對這些發展機遇進行準確把握，還要對自身存在的不足之處給予正視，不斷提高發展能力，完善發展制度，提升管理能力，強化風險控制水平，完善法律法規條例，加強對專業人才的積極培養，這樣才能具備一定實力，勇于迎接新時期市場對典當行業提出的挑戰。長此以往，不僅能夠將阻礙典當行業全面發展的各項不利因素逐一消除，幫助典當行業突破現有困境，而且還能為我國典當行業發展能力的全面提升貢獻積極力量。