初探養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)對城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)的影響

張偉 秦皇島市人力資源和社會保障局

中國是擁有14億人口的大國，消費(fèi)市場巨大，當(dāng)前正在面臨國內(nèi)循環(huán)與國外雙循環(huán)同時(shí)運(yùn)行的格局，其中國內(nèi)市場發(fā)揮主導(dǎo)作用。投資、消費(fèi)和出口這三駕馬車對中國的GDP增長起到了重要的拉動作用，但是，居民處于低消費(fèi)水平備受關(guān)注。很多研究學(xué)者認(rèn)為，醫(yī)療、教育、住房等與居民生活有關(guān)的商品不斷漲價(jià)，服務(wù)質(zhì)量提高了，服務(wù)的價(jià)格也隨之提高，社會保障體系雖然不斷完善，但是依然存在不足之處，就會導(dǎo)致居民增加儲蓄量，以預(yù)防不時(shí)之需，這樣就會導(dǎo)致消費(fèi)市場無法繁榮起來。

一、中國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)情況

中國的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大循環(huán)，擴(kuò)大內(nèi)需是重點(diǎn)，只有這樣才能保證市場消化充足。2019年，中國人均可以支配的經(jīng)濟(jì)收入為30000多元，社會消費(fèi)品的零售總額為411000多億元。在年消費(fèi)超過5%的家庭中，校外培訓(xùn)的消費(fèi)比較高，平均每年可以達(dá)到14000元，與年消費(fèi)的低于5%的家庭相比較，可以達(dá)到20倍左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，中國的孩子上學(xué)，從小學(xué)到大學(xué)，在教育費(fèi)上的支出已經(jīng)超過300000元，在世界各個(gè)國家中已經(jīng)排入前五名[1]。

央行在2020年發(fā)布最新報(bào)告，明確中國2019年的城鎮(zhèn)居民中，已經(jīng)有超過50%的人負(fù)債，其中以住房貸款為主，在家庭負(fù)債總額中，住房貸款所占的比例超過75%。在中國的家庭中，擁有一套住房的總資產(chǎn)占有率超過60%，擁有兩套住房的總資產(chǎn)占有率超過62%，擁有三套以上住房的總資產(chǎn)占有率超過50%。從這個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以明確，投資型房貸家庭的負(fù)債率以及所承受的償還債務(wù)的償債的壓力要比剛需房貸家庭低很多，這就可以反映出貧富差距的情況，也能夠體現(xiàn)出消費(fèi)能力結(jié)構(gòu)已經(jīng)失去平衡。

二、以養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)拉動城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)的有效方法

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)要加大保障力度

20世紀(jì)50年代至70年代出生的中年人數(shù)量眾多，他們的家庭形成了“四二一”模式，即獨(dú)生子女家庭未來需要贍養(yǎng)四個(gè)老人，這就說明撫養(yǎng)比非常高，增加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)力度，為了使中年人的養(yǎng)老儲蓄存款壓力得到緩解，對居民消費(fèi)起到促進(jìn)作用，就要減少老年撫養(yǎng)抑制居民消費(fèi)的作用[2]。

要將城鄉(xiāng)差異消除，讓城鄉(xiāng)居民對社會發(fā)展成果實(shí)現(xiàn)共享，才能真正意義的體現(xiàn)公平。特別是解決農(nóng)村養(yǎng)老問題，是當(dāng)前農(nóng)村改革發(fā)展中需要重點(diǎn)面對的問題。現(xiàn)在農(nóng)村生活水平逐漸提高，雖然房子前后都有土地，但人們的生活質(zhì)量在各個(gè)方面都有了提高[3]。目前的價(jià)格形勢發(fā)生了變化，已經(jīng)不是一個(gè)月可以花100元就可以保證溫飽的年代了，城市退休人員的養(yǎng)老金盡管已經(jīng)達(dá)到幾千元，但是要提高養(yǎng)老質(zhì)量，依然感到不足。農(nóng)村老年人的養(yǎng)老金每個(gè)月只有110元左右，即便自己有地，可以解決溫飽問題，但是110元明顯難以滿足基本生活需求。所以，提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平非常必要，各地可以通過加大財(cái)政投入，增加個(gè)人賬戶繳費(fèi)檔次等方式盡量增加養(yǎng)老金水平，以完成或超過截止到14五末，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平平均達(dá)到180元以上的目標(biāo)，使農(nóng)村老年人的基本生活有所保障。

（二）對醫(yī)療保險(xiǎn)制度不斷完善

為方便就醫(yī)，城鄉(xiāng)居民就醫(yī)登記報(bào)銷的手續(xù)要進(jìn)一步減少，異地就醫(yī)登記備案手續(xù)也要進(jìn)一步完善。在醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算過程中，選擇異地就醫(yī)或者到上級醫(yī)院就醫(yī)會涉及很多的手續(xù)，為了鼓勵居民就近就醫(yī)，對基層醫(yī)院的報(bào)銷水平有所提高，但到戶籍外就醫(yī)就會增加就醫(yī)成本。從本質(zhì)角度而言，由于這兩個(gè)因素的存在，醫(yī)保轉(zhuǎn)移支付就會受到影響，無法有效流動，無法刺激居民消費(fèi)。

對醫(yī)療保險(xiǎn)制度不斷完善，對促進(jìn)消費(fèi)起到了非常重要的作用。政府要將養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)基金的投資力度以及運(yùn)作能力加強(qiáng)，使收益率有所提高，避免養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)基金出現(xiàn)資金缺口問題[4]。老年撫養(yǎng)比之會抑制居民消費(fèi)，是由于居民沒有信息面對當(dāng)前的社會保障制度，不能使老年人根據(jù)自己的需要正常消費(fèi)，特別是在醫(yī)療方面，醫(yī)療保險(xiǎn)不能承擔(dān)醫(yī)保目錄外的一些費(fèi)用，再加上城縣居民報(bào)銷比例偏低，就會導(dǎo)致居民放棄保險(xiǎn)，而選擇個(gè)人儲蓄。政府要保障社會保障基金，就要資金充足，避免居民對各種不確定性的因素放大作用，而選擇預(yù)防性儲蓄規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使居民的消費(fèi)增加。

三、結(jié)束語

通過上面的研究可以明確，在社會保障制度中，養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是重要的組成部分，不僅可以保證社會財(cái)富有效分配，還可以維護(hù)社會環(huán)境公平，經(jīng)濟(jì)環(huán)境得以改善，刺激居民消費(fèi)。黨養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)增加之處的情況下，也會增加居民消費(fèi)支出，使經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)得以實(shí)現(xiàn)，與中國的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃相符合，與時(shí)代發(fā)展趨勢相符合。