論保險在普惠金融的作用
——履約保證保險的發展

陳浩銘 中國人民財產保險股份有限公司肇慶市分公司

2005 年，普惠金融由聯合國正式提出。在2015 年12 月31 日國務院頒發的國發〔2015〕74 號“國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）的通知”，歷經十年，正式納入我國的發展規劃中。

我國全面建立小康社會，努力推動經濟社會持續快速協調健康發展，不斷提高各族人民的生活水平，普惠金融是必備的條件。普惠金融有利于大眾創業、萬眾創新；有利于經濟發展方式轉型升級；有利于增進社會公平、社會和諧。但普惠金融面對的是普羅大眾，需要解決的是基層融資難的問題，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理收益，如何平衡和化解這矛盾成了普惠金融發展的核心問題。保險作為普惠金融發展中不可缺失的一環，則成為當中的潤滑劑，起到十分有效的作用。

保險作為三大傳統金融行業，它是集合了同類風險并聚集資金建立基金，對特定風險的后果提供經濟保障的一種風險財務轉移機制。保險公司是經營風險的，保險公司對可保的同類的風險進行分類經營，就產生不同的保險產品。上述普惠金融就是對基層進行信貸類的金融服務，而履約保證保險就是保險經營機構針對信用風險而產生的保險產品。履約保證保險是由義務人（投保人）向保險人（保險公司）投保的，當義務人不履行其義務或者履行義務不適當給權利人（被保險人）造成經濟損失時，由保險人按照合同約定對權利人給予補償的保險。履約保證保險也分為融資類的與非融資類的。融資類的就是對銀行等金融機構提供有效的保障，也對社會各階層和群體中提供了增信服務，從而符合金融機構的放款標準，解決基層融資難的問題。

為什么銀行都不敢貸款的客戶，保險敢承保尼？不少人都有這個疑問。首先銀行與保險是兩個不同的經營模式，保險是對可保風險進行精算，是允許損失的發生，從保險的維度來看，保險它是一種分散風險，分攤損失的經濟制度。風險的存在才能產生對保險的需求，但不是任何風險都可以構成可保風險，因此保險公司在承保履約保證保險時，為了控制風險，確保經營穩定，必然會對借款人的征信、經營、資產、流水、還款意愿等有一定的了解。如果征信較差，資質情況根本沒有還款能力，保險人自然不會通過核保，是不會對借款人的信貸行為予以保證的。所以保險公司通過履約保證保險能促進普惠金融的發展。

2010 年至2019 年，我國履約保證險的保費規模從20 多億元快速增長至800 多億元。9 年間保費增長了約40 倍，順理成章坐上非車險第三把交椅。2017、2018 年，履約保證保險的增速分別高達115.%、70%，2019 年已經降至30.80%。

保證保險已然成為行業保費增速最高的險種，保險公司在國家政策的指引下高歌猛進，都嗅到了普惠金融藍海市場的味道，紛紛出手布局。值得注意的是，我國對于中小企業以及小微企業的扶持力度正在加大，在解決這些企業“融資難、融資貴”等現實問題方面，保證保險無疑大有用武之地。履約保證保險顯然有著巨大的發展潛力，但保證保險注定是個高風險的險種，要想發展該險種，險企必須具備強有力的風險管控能力。

在履約保證保險的發展之路上，國家下發不少政策：

2006 年，國務院出臺了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，意見指出要穩步發展汽車等履約保證保險，促進消費增長；

2009 年6 月，出臺《促進汽車消費貸款保證保險業務穩步發展的通知》；

2013 年7 月，《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出“試點推廣小額信貸保證保險”；

2013 年8 月，《國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》，意見提出挖掘保險的增信擔保的功能，大力發展貸款保證保險；

2014 年，《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，新“國十條”指出“加快發展小微企業貸款保證保險”；

2018 年6 月25 日，央行、銀保監會等五部委聯合印發《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》中提到，要發揮保險增信擔保的功能，進一步完善“政銀?！蹦Ｊ剑虻刂埔送茝V“政銀?！钡某墒熳龇?，改善小微企業融資服務。

國家在推出普惠金融的發展同時也不斷指引保險公司通過履約保證保險來促進普惠金融的發展。全國各地、各保險公司、不同行業遍地開花。

如寧波地區，在推動民營小微企業發展中，2009 年保險支持小微企業發展中，推出了“小額貸款保證保險”，是全國首創的無抵押無擔保的保證險產品，被譽為的“寧波經驗”。截至11 月末，“小額貸款保證保險”累計支持貸款業務2.81 萬筆，貸款金額231.7 億元，為寧波地區的解決融資難融資貴的問題。

如在農業方面，以農業機械貸款分期切入農業領域的“農分期”，支持了農村金融，提高融資效率，降低農戶的融資成本。其通過對小額、分散的農業機械資產進行信貸風險篩選，以穿透底層的審核方式，對滿足承保要求的農戶提供履約保證保險增信服務，從而縮小三農金融缺口問題，有利于三農金融的可持續發展。同時保險公司為農戶提供一站式的保險保障和便捷的金融服務，促進“保險+農業”的健康發展。

2020 年，新冠疫情沖擊全球經濟，隨著經濟下行、企業、居民的經濟狀況也受到影響，收入降低，信用風險繼續抬升，這種情況進一步強化保證保險增量管控，質量管控，履約保證保險業務量也隨之下降，同時違約風險的爆發，導致出現不少的質疑。保險業中出現經營不善其實也是正?，F象，履約保證保險也不例外，但不能因此而否定這一業務的價值。事實上，任何一個金融工具都是雙刃劍，做得好與不好更多取決于用什么樣的方式使用它。在履約保證保險的10多年的發展之路，它在普惠金融的發展的作用是無可厚非的，是值得肯定的。

總結：在“互聯網+”萬眾創新的環境下，保險公司也要不斷提升自我的風險管理水平，不斷創新，使履約保證保險發展更加順暢，普惠金融越來越便民。