試論《民法典》新規定對銀行信貸業務的影響

陸航 龍江銀行股份有限公司

一、《民法典》新規定對銀行信貸業務的有利影響

（一）有利于銀行實現信貸業務的創新

將《民法典》與《物權法》《合同法》等進行比較，可以看出，《民法典》當中增加了擔保方面的內容，例如擴大了可抵押財產范圍、增加了保理合同等典型合同等等，有利于加速推動銀行信貸業務的創新進程，進而推動市場經濟的發展。

（二）有利于銀行向營利法人、民營實體發放融資

相較于《物權法》第一百八十條，《民法典》第三百九十五條進一步明確了海域使用權為可以抵押的財產。而在不得抵押的財產中，《物權法》中規定“學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施”，而《民法典》將此條款修改為“學校、幼兒園、醫療機構等為公益目的成立的非營利法人的教育設施、醫療衛生設施和其他公益設施”，明確了營利法人（包括民營實體）的教育設施、醫療衛生設施等可以進行抵押，也明確了非營利法人性質的學校、醫院等機構所有的，非以公益為目的的設施，例如職工宿舍等也可以進行抵押。通過以上兩個條款比較可以看出，《民法典》對民營實體融資活動進行“松綁”，有利于銀行向民營實體發放相應的融資，促進市場經濟的活躍度。

（三）有利于促進銀行保理業務的健康發展

《民法典》頒布前，并沒有統一的關于保理業務和保理合同的規范性文件，保理合同、保理業務主要依據《合同法》以及國務院、銀保監會等分別頒布的行政法規、部門規章等，分別對商業保理和銀行保理進行規范和調整。近些年，保理業務逐漸呈現上升趨勢，而在《民法典》中對保理合同進行了統一規范，為各類保理業務的開展提供了明確、直接的法律依據，有利于促進銀行保理業務健康有序發展。

二、《民法典》新規定對銀行信貸業務帶來的不利影響以及解決措施

（一）《民法典》新規定對銀行信貸業務的不利影響

1.增加了操作風險

《民法典》對抵押人轉讓抵押財產有了新的規定。《民法典》第四百零六條規定“抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產。當事人另有約定的，按照其約定。抵押財產轉讓的，抵押權不受影響。抵押人轉讓抵押財產的，應對及時通知抵押權人。……”而《物權法》第一百九十一條規定“抵押期間，抵押人未經抵押權人同意，不得轉讓抵押財產，但受讓人代為清償債務消滅抵押權的除外。”如果銀行未及時修訂貸款合同條款，約定“抵押人轉讓抵押財產時應將出售抵押物的價款提存或提前清償銀行貸款”等類似條款，極易引發銀行的操作風險，最終影響銀行處置抵押財產的時效性。

2.增加了銀行的盡職調查內容

《民法典》當中增加了有關居住權方面的內容，并且明確規定了居住權享有人應依據合同的約定，通過登記的方式占有、使用他人的住宅，進而滿足自身對于生活以及居住等方面的需要。需要銀行信貸人員注意的是，如果在用于抵押的住宅上設定了居住權，將會直接影響銀行處置抵押房產的時限和效果。

（二）解決《民法典》新規定對銀行信貸業務不利影響的應對方法

1.梳理并修訂合同

銀行應及時梳理現行信貸業務相關合同內容，并結合實際情況逐項比對、修訂合同條款。針對允許當事人雙方約定的條款，在合同制定的過程中應充分考慮如何規范表述，以保證相關條款既可以保障客戶的權益，又不損害銀行的利益。

2.應用規定，創新發展

充分結合《民法典》新規定當中的有關內容，積極拓展新的擔保模式以及抵質押財產，實現銀行信貸業務的創新。例如可以大力推廣保理業務或其他創新擔保模式，為民營實體融資提供有力支持。

三、結語

《民法典》頒布之后，對銀行的信貸業務帶來了積極以及消極等兩個方面的影響，銀行應針對具有積極作用的條款進行深入分析，并探討應對具有消極影響條款的措施，進而通過修訂相關合同、修改業務流程、創新業務模式等方式和措施，提高銀行信貸業務的可操作性、規范性和創新性，有效防范銀行法律風險和信用風險，積極促進銀行業健康有序發展，進而推動市場經濟快速發展。