互聯網金融背景下銀行競爭策略研究

陳明華 恒豐銀行杭州分行

一、互聯網金融的特點

互聯網金融是一種全新的金融業務模式，主要是指傳統金融機構和互聯網企業通過信息技術實現支付、投資以及信息中介等各項服務。目前，我國互聯網金融模式包含有第三方支付、互聯網財富管理、眾籌模式、在線小微貸以及其他類型的金融產品。一般而言，互聯網金融具有以下幾方面的特點。第一，基于大數據的運用。與傳統的金融相比，互聯網金融擁有海量的數據，這些海量的數據都是傳統金融無法比擬的。技術上，互聯網公司擁有大量IT 人才，通過構建模型，在大數據的影響下，互聯網金融可以有效分析市場需求，提高金融服務的針對性，提升金融服務的質量，促進金融服務上新臺階。第二，經營模式的多元化。互聯網金融模式包含有多個層次，從經營上看，平臺類互聯網公司多采用事業群制，且業務之間互相交叉往來，容易在業務的交叉層面進行創新。第三，運行環境的公開化。由于網絡環境具有公開性，因此互聯網金融各方都不會受到時間和空間的影響，客戶與經營者之間可以直接交流，有利于公開各項信息，豐富客戶的選擇。第四，服務的高效化、便捷化。互聯網金融的一個重要特點就是高效，它突破了傳統時間以及空間的限制，使客戶隨時都能享受到高質量的金融服務。隨著移動通信技術的快速發展，這種高效的服務更加普遍化，客戶可以隨時隨地挑選自己中意的產品。

二、現階段中商業銀行財務管理模式的問題

（一）財務管理體制方面的問題

發達國家財務管理在體制方面有一個顯著的特點，他們的財權都是高度集中統一的。集中統一的管理優勢在于能夠充分地發揮基層干部工作的積極性，基層管理既有相應的自主權，又將受到對應上級管理工作的監督；從宏觀上來看，中央管理層對財務管理工作有直接控制權，能夠對資源進行統一的調配，將充分實現對資源的合理優化性配置。但是我國商業銀行財務管理的體制仍舊比較傳統，傳統體制的弊端在于總行的機構財務主管只對總行負責，分支行的財務管理又只對分支行負責，導致商業銀行整體的財務管理工作較為分散，銀行無法將財務管理工作的職能充分發揮出來。

（二）財務管理方式方法的問題

在發達國家中，商業銀行財務管理的核心價值就是要追求穩健的經營，并在此基礎之上實現股東利益最大化。從發展的軌跡來看，我國商業銀行屬于股份制，但即便如此，銀行還是可以實現股東利益最大化。讓股東利益實現最大化也是互聯網金融下現代商業銀行的發展之路，是銀行的必然選擇。而且很多西方國家的商業銀行早已建立起了管理會計制度以及全面成本管理制度，這兩點正是我國商業銀行目前所面臨的最大難題，管理會計折射了財務管理工作在商業銀行中的地位與作用，而全面成本管理則帶領銀行從內到外實現了向有機系統的轉變。這種創新與轉變對我國商業銀行來說至關重要，也是銀行必走的發展道路。

三、互聯網金融下商業銀行財務管理的改革與創新

（一）創新業務發展模式

國內商業銀行若要保持持續發展，就必須找到與其特色相符的發展模式。從市場開拓獨特性方面來看，商業銀行的最大優勢是經濟、資源條件良好，可通過開拓全新市場位置的方式獲得市場份額，進而獲得最大化利益。目前商業銀行通過市場驗證可行的業務創新模式主要包含三大類：投資理財類、代理類和支付結算類。中國民生銀行為應對互聯網金融產品的沖擊，在業務創新上也不斷加大投入，已經開展的類似業務均取得了良好的效果，例如：如意寶、慧選寶、輕松匯等。就當前的情況來看，多數企業在發展期間都需要通過商業銀行的經濟支持才能維持發展，商業銀行在為其提供服務時也能獲得業務收入，實現效益最大化，二者為互贏互利的關系。

（二）要更新財務管理的理念，注重管理人員素質培養

首先，商業銀行的管理層以及決策層要充分認識到財務管理工作的重要性以及實際的作用，在現實工作中應該從上至下推動全新的互聯網管理理念，讓相應的管理部門以及工作人員找準職業定位，嚴格按照財務管理的規章制度來辦事，從而不斷為銀行提供有價值的管理意見；其次，想要推動管理人員的發展，就要讓管理工作者能夠在瞬息萬變的市場環境中對管理問題進行精準的分析和判斷，還需要對微觀經濟進行計算與評估，這就要求財務管理人員不僅要有極強的責任心和使命感，還應當具備極強的協調工作與管理方面才能。

（三）加強互聯網金融監管

互聯網的金融監管格外重要，尤其是要對會計信息質量、財產安全、財務實際收支、制度標準以及財務報表稽核等方面實施內部審計、外部監督，這不但能加強銀行的自律性，還能起到良好的推進作用，讓銀行不斷地完善內部管理機制，及時地調整發展方向，讓財務管理工作發揮更好的修正作用，實現財務管理的經濟價值。

（四）引進和培養互聯網金融人才

互聯網金融屬于綜合行業，國內商業銀行要與之并肩同行，必須培養出更專業的傳統金融業務人才。通過與互聯網企業、研究機構、高校配合的方式，培養出既掌握了互聯網技術，又懂得金融專業知識的綜合人才。現階段，我國商業銀行的此類人才數量較少，后續應制定科學化的培養方案，提高此類人才與員工所占比例，以此加快我國商業銀行的發展，使商業銀行沉著應對互聯網金融所帶來的沖擊。

四、結語

綜上所述，雖然現在是互聯網金融發展的大勢頭，但是商業銀行同樣也是促進我國經濟發展的中堅力量，商業銀行的競爭壓力越來越大，想要實現利潤的最大化，商業銀行必須要重視財務管理工作，并積極推動創新發展道路，推出符合時代發展特色的金融產品，刺激我國經濟的增長。