M 市農村信貸產品創新研究

韓秋穎 牡丹江市融資服務中心

隨著現代化、城鎮化的進程，農業、農村及農民經濟快速發展，家庭成員、專業種養殖大戶、農民專業合作社逐漸擴大種養殖規模，多數經營主體擴大到養殖和農機、農產品經銷等方面，在種養殖等方面均有較強的貸款需求，農業生產經營對金融支持的要求也逐漸提高。為滿足農村地區多樣化融資需求，破解農民融資難問題，M 市銀行機構不斷創新信貸產品。通過產品創新，增加了對家庭農場、專業種養殖大戶、農民專業合作社等新型涉農經營主體的資金支持，調整了貸款期限、創新了擔保方式，并根據不同擔保方式確定差異化利率，滿足不同信貸主體多樣化的融資需求。

一、M 市農村信貸產品創新基本情況

M 市屬于山區丘陵地貌，呈“八山半水分半田”的格局，耕地面積小而分散，農業生產具有“小而特”的特征。多年來，M市堅持發展特色精品農業作為促農增收的支柱，推動農業高質量發展。從2015 年至今，M 市持續推動全市銀行業金融機構創新農村信貸產品，重點服務“菌林牧菜游”五大特色農業產業，推出一系列滿足農業生產需求的金融產品。根據融資需求對象及融資用途來劃分，M 市轄區內銀行機構創新信貸產品主要為以下幾類：一是針對普通農戶生產種植和養殖資金需求的產品，如食用菌行業小額貸款、“米貸通”“果蔬飄香”協議抵押貸款等；二是針對家庭農場和農業合作社的貸款，如家庭農場貸款、“金翼貸”、農民專業合作社貸款等；三是針對涉農的收購、倉儲、加工的貸款，如糧油合同收購貸款、山產品及糧食收購貸款、糧食倉儲抵押貸款等；四是針對涉農企業生產經營的貸款，如加工企業糧食短期貸款、“小微時貸”、產業化龍頭企業短期貸款等；五是針對農村建設的農村基礎設施建設貸款，如農村基礎設施建設貸款、“雪鄉驛貸”、農村旅游貸款等。

二、農村信貸產品創新取得的成效

一是貸款對象范圍拓寬。在原有的服務對象為農戶的基礎上，拓寬到家庭農場、專業種養殖大戶、農民專業合作社等新型涉農經營主體，根據貸款對象的實際情況、貸款需求等來創新信貸產品，為該類客戶“量身打造”信貸產品，最大限度的滿足新型涉農經營主體的融資需求。二是貸款額度提高。通過產品創新，提高對M 市轄區內新型涉農經營主體融資額度，既解決新型涉農經營主體融資難的現狀，又避免出現由于單筆資金低不夠用而出現的集中用款現象，使銀行風險也降低。三是增加抵押擔保方式。在農戶原來的抵押、質押和聯保的擔保方式上，探索創新“農戶+村委會+擔保公司”模式、“農民專業合作社+農業龍頭企業保證”模式、“農民專業合作社+擔保公司擔保”模式等多種組合擔保方式。

三、M 市農村信貸產品創新存在的問題

（一）農村自身發展約束

一是農業天然稟賦缺陷。一方面農業生產經營風險較高，特別在特色農業產業方面，具有人力無法抗拒、無法預測的風險，銀行難以識別和預測相關風險，無法做定量和定性分析，難以提供市場化的信貸產品；另一方面，因為大多數農產品屬完全競爭商品，農民議價能力低，加之農產品價格波動風險較大，使得農民的收益和損失有不確定性，也影響銀行信貸產品創新的積極性。二是農村信用體系問題。一方面，對于農村地區的農戶和居民，銀行缺乏足夠有效的數據，難以對其進行信用評價、風險評估和信貸可行性分析，信貸產品開發缺乏數據支撐，難以找到切入點；另一方面，農村地區信用環境薄弱，農民信用意識、法律意識相對淡薄，存在惡意逃廢銀行債務現象，嚴重影響金融機構信貸投放的意愿。

（二）銀行信貸產品創新主動性不強

一是地方銀行信貸產品創新權限小。現有信貸產品創新機制一般為“自上而下”的推廣，地方研發、創新產品的權限少，產品及服務創新受限，大多數地方信貸產品創新，是由地方銀行機構和政府部門共同完成，銀行創新主動性不強。二是銀行對當地金融需求潛力挖掘不足。銀行對當地特色產業的資金需求、產業特點和發展狀況調研不充分，不了解當地農民的金融需求和信用狀況，大部分創新信貸產品還是借鑒和模仿，創新信貸產品同質化嚴重，不能滿足不同資源稟賦的農村金融需求。三是信貸產品創新尚未全面鋪開。針對新型涉農經營主體的信貸品種，開展緩慢未形成規模。土地經營權、林權抵押貸款目前在城鎮周邊農村開展順利，因農經站土地測量工作人員有限，偏遠地區開展困難。

（三）風險分散機制不健全

一是保險體系不完善。農業保險保障范圍不全面、保障額度不足以覆蓋農戶損失，銀行貸款風險無法有效防控，創新金融產品一旦出現違約風險，銀行不良貸款損失不能得到補償。在種植險方面，種植業保險典型為大田保險，保險對象主要為玉米、大豆、水稻等，保險覆蓋率不能滿足農業生產需要，特別在特色農產品保險方面，只有太保產險在M 市D 縣開展“木耳險”的試點工作，而其他特色農業等尚無對應政策性保險品種。在養殖險方面，養殖業保險主要為能繁母豬險，奶牛險還在試點階段。另外，政策性農業保險品種賠付率普遍偏低，商業保險保費則較高，農戶收益無法得到保障。二是擔保體系不健全。農村貸款擔保難是制約農村信貸產品創新的瓶頸，M 市目前只有一家政策性的省級農業擔保公司，暫未設立市級農業擔保公司。因農業的弱質性，商業擔保公司拓展本地農村市場的積極性不高，而政策性擔保公司業務開展范圍并未全面鋪開，只在少數縣域內開展業務。

四、M 市農村信貸產品創新的建議

（一）深入研究產業發展特點，整合優化信貸產品

把握利用主體關聯關系，挖掘各類權益資產，重點服務“菌林牧菜游”五大特色農業產業，精準定制金融產品。一是因地制宜創新信貸產品。在充分調研和風險可控前提下，合理設置和適當延期信貸產品期限，適當擴寬抵質押物范圍，大力發展普惠金融信貸產品。二是提供差異化、定制化信貸產品。針對涉農特色產業等鄉村振興薄弱環節，加大信貸投放傾斜力度，設置專營機構，研發特色信貸產品，提高金融服務效率和可得性。三是科技賦能金融創新。充分運用大數據、互聯網、云計算和人工智能等信息技術手段，整合信貸資源和產品，優化風控流程，降低準入門檻，提高資金使用效率，實現“滴灌式”精準創新。

（二）提高銀行創新內生動力，找準創新精準發力點

一是鼓勵銀行建立“自下而上”的創新機制。銀行機構根據所轄區域特色產業的產業特點、發展狀況和資金需求，由支行提出產品設計方案，上報總行進行風險審查，保證信貸產品與特色產業資金需求契合。二是鼓勵銀行創新擔保方式。借助今年全國實施動產和權利擔保統一登記的契機，推動銀行機構接入不動產系統，引導商業銀行支持農戶及涉農企業以生產設備、產品、知識產權等動產和權利進行擔保融資，解決融資擔保難題。三是加強農村信用環境建設。廣泛收集和有效整合各種信用資料，篩選建立“白名單”客戶數據庫，構建涉農大數據體系，逐步建立農村信用主體信用信息共享機制，加大對農戶、農村的誠信金融宣傳教育，持續開展打擊農村地區逃廢不良貸款活動，增強M 市銀行機構創新信貸產品的積極性，加大信貸投放的信心。

（三）完善農村金融市場體系，建立風險分散機制

完善農村保險、擔保等非銀行金融機構多層次支持體系，做好信貸產品創新配套服務。一是完善農村保險體系。鼓勵保險公司創新產品，擴大農業保險覆蓋率，研究提高政策保險額度，開發商業附加險；二是完善農村擔保體系。建議安排財政資金設立市級層面政策性支農擔保公司，擴大省農擔擔保范圍，提高支農擔保比例，降低擔保費率。三是完善風險補償機制。建議財政部門安排一定比例資金，設立市級風險補償基金，用于涉農貸款的擔保代償，進一步分散風險，健全涉農貸款風險補償機制，用活、用好政策性資金，放大財政資金杠桿效應。

五、結語

農村信貸產品創新是一項系統性工作，需要結合當地農業產業特色，因地制宜創新信貸產品；需要構建保險、擔保等多層次支持體系，做好配套服務；需要金融、財政和產業部門的協同配合，建立“立體化”支持機制。2021 年中央一號文件提出要全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化。通過創新農村信貸產品，助力鄉村振興，打造涉農特色信貸產品，引“金融活水”流向“希望的田野”。