城市養老金融發展的路徑及對策研究

尹習文 對外經濟貿易大學金融學院

一、引言

我們社會的老齡化進程正在繼續加速。人口的老齡化，大量的老年人和留守的老年人給我國的養老服務項目帶來了新的困難和工作壓力。在社會老齡化的初期，“未富先老”導致“未備先老”，這使我國的社會保障部的規章制度和社區養老服務管理體系難以達到老年人的日常養老服務要求。大城市中的大多數年輕人都在外面游蕩，在城市發展的巨大工作壓力下，他們無暇照顧父母。子女的缺位以及城市養老體系的壯大萌生了多種城市養老模式，例如以養老金養老、以房養老等模式，2018 年，南昌市東湖區楊家廠社區啟動“時間銀行”的互助養老模式，老人將時間儲存在“銀行”里，按一定額度換取志愿者上門服務或兌換成油米等生活用品。金融服務參與養老模式的搭建工作可以起到錦上添花的作用。

金融信息服務作為養老金服務的主要方式，是人人都能參加的經濟活動。在市場經濟體制較為發達的大都市地區，老年人有充裕的休閑時間和一定的資本積累，一定水平已經成為金融體系的關鍵服務目標。2016年初，國務院辦公廳發布了《惠普金融》的國家級戰略發展規劃，這是我國的第一個發展趨勢，并明確提出了針對惠普金融服務項目組織的系列產品的各項政策，創新產品和基礎設施建設，它被列為關鍵服務項目的特殊項目之一。

二、城市養老金融發展現狀

江世銀在2018 年明確表示，養老服務投資主要是關于金融機構，證券，商業保險，私募股權基金，股票基金等金融公司如何從容應對人口老齡化發展趨勢，實現幸福感的科學研究。老年護理服務團體的生活。為了提高老年人服務業中金融信息服務工作的能力，有必要開設一門新的金融業課程。在我國的養老金服務金融行業中，重點集中在金融機構的存款金融產品上。商業保險養老金服務產品已經開發和設計。但是，銀行投資養老服務金融理財產品相對匱乏，缺乏特色。股票基金和私募基金老年人的金融服務剛剛發展，室內空間的發展趨勢非常大。基于以上結果，本文將銷售市場中養老服務的財務和理財產品分為兩類：風險產品和零風險產品。風險產品包括個人股票，養老保險基金和其他養老服務投資金融產品，零風險產品包括社會養老保險和存款。當前大城市養老服務金融發展的總結如下：

（一）居民養老金融資產配置模式亟須改進

付琳（2018）將中國模式與美國、澳大利亞和英國的方法進行比較，發現反映我國現有養老服務管理體系中的關鍵問題在于缺乏個人養老金服務融資的情況。在計劃方法中，無法有效地增值個人資產，并且沒有強制性的公司年金制度。一直以來，社區居民和老年群體都沒有得到金融市場的重視。但是伴隨著市場的細分，以及人口老齡化，金融機構已經開始認識到養老金融市場所具備的潛力，但是也只是剛起步。

（二）城市金融養老服務基礎配套設施不到位

因為養老金儲蓄以及代發養老金業務，是的銀行是當前社區老年人使用的最多也是最普遍的金融機構。和其他各種類型的金融機構相比，銀行擁有著分布范圍最廣、數量最多的各種基礎金融服務設施。同時，因為社區老年人自身的生理以及心理特征，他們更加傾向于到銀行網點辦理所需要的業務。但是當前銀行的網點因為受到地域人口以及資源等各種因素的影響，其分布并不平衡。

隨著金融服務趨于智能化、便捷化，只要在手機上操作，就能很快完成業務辦理，但這也給老年人的使用操作帶來不便，他們對個人信息私密性更為看重，在思想上，他們害怕個人信息的泄露，嚴重的說，可能涉及錢財遺失的后果。這種憂慮并未得到很好解決，需要在完善配套設施的同時加強風險控制和使用引導。

（三）城市老年人缺乏金融養老的能力和意識

雖然經濟基礎能夠對老年人獲取養老金融服務的能力帶來較大的影響，但是卻并不是決定性因素。從總體上來看，城市老年人的金融養老意識也不夠強。老年人缺乏金融養老意識的原因主要有以下的幾點：第一，缺乏長遠的養老規劃，如果遇到問題希望依靠子女。對于今后的養老規劃，大部分老年人都表示現在的養老金夠用，加上醫療保險，短期來看并沒有太多的擔心。第二，遇到經濟困難，老年人更愿意向親戚朋友求助。從根源上看，受傳統家庭觀念及養老觀念的影響。子女養老負擔巨大，傳統養老模式下的養老風險無法避免。

三、城市養老金融發展路徑及策略

建設銀行將在2020 年以廈門分行為首批建設銀行示范點。該系統軟件是全國各地首個面向老年客戶的金融產業生態鏈，并發布了“舒適享受”老年客戶的綜合項目實施計劃。該計劃與過去的主要區別在于，除了為高級客戶提供ATM 和金融投資等金融信息服務外，中國建設銀行還可以為高級客戶提供服裝，食品，住房，交通，娛樂等。城市養老金融可借助城市的優質資源，聯合銀行、保險等金融機構，為城市老年人提供金融+非金融服務。具體發展路徑和策略如下所示：

（一）制定相應鼓勵政策，出臺針對性監管法規

養老金融與城市老年人的養老錢密切相關，更是與城市老年人的切身利益相關。政府需要將社區養老以及社區養老金融的規則制定都放在更加重要的戰略位置上，讓整個市場的運行有法可依。相關部門需加強城市養老金融的監管，組成專門部門對城市養老和城市養老金融進行監管，監管可以采取分業監管和整體監管相結合的模式。降低城市養老金融征信成本，營造健康的市場環境，建議政府在城市社區內部建立社區養老金融信估公司，利用信用制度促市場健康發展，同時市場行為也會產生新的企業信用記錄。

（二）打造多層次、系統化的城市養老服務體系

首先，在大城市養老服務體系的全過程中，政府部門可以根據規章制度的分布，規劃設計，市場管理以及現行政策的實施，例如稅收優惠和補貼申請。從總體規劃的角度，構建多方面的社區養老服務管理系統。

其次，在社會發展參與的自然環境中，共同努力，為老年人護理服務建立一個多層次的金融體系。社會發展社區養老服務銷售市場繼續向外界開放。必須逐步充分發揮銷售市場在資源分配方面的有效性。PPP 模式的資本投資必須得到正確的指導，組織和公司的發展將得到培養和協助。老年人護理服務的合作和補充財務幫助。

（三）創新金融服務工具，提高金融服務養老問題的靈活性

促進中國主要城市的養老服務金融體系應充分利用養老保險基金，并能夠投資于證券，個人股票，債券，房地產，組合項目投資專用工具，金融衍生工具和另類投資金融業要根據科研項目，養老保險項目，理財產品等。也可以結合養老服務的特點，設計具有特色的養老產品。

（四）增強城市老年群體養老金融認知及主動選擇性

一是增強養老金融的認識。城市退休的老人是城市養老金融服務的主體，老年人主觀意愿和行為變化直接關系著城市養老金融的發展。

二是普及養老金融基礎知識，通過組織定期的養老金融培訓及時宣傳介紹國家養老保障和退休政策方面的變化，使潛在投資者了解、熟悉與養老金融產品相關的常識，提升其參與養老金融的主動性。

三是提供細分化的養老金融專業咨詢服務，對高端、中產、一般客戶分層進行投資者教育，根據不同群體的資產狀況、預期收入情況和家庭收支結構，提供最優養老金融方案，增加社會公眾參與度，實現個人養老金融資產管理的目標和自主選擇權。

（五）宣傳強化城市老年人養老金融消費意識

提高老年人口財產收入的方法之一是為老年人提供多樣化的理財產品和服務保障。眾所周知，傳統的財務計劃概念和財務管理產品的普及促使當前的銷售市場仍不以人口老齡化為基礎。有針對性地開發和設計各種產品的要求。根據大城市老齡化人群的特點，有針對性地開發設計“一站式”的老年人綜合理財產品，并根據老年人經常接觸的報紙，廣告牌和視頻廣告進行宣傳和策劃。加強老年人金融業的消費觀念，加強金融理財產品的網上推廣。