商業銀行的金融創新

馬靜怡 江南大學

一、什么是商業銀行的金融創新

金融創新是指商業銀行為適應經濟發展的要求，通過引入新技術，采用新策略，構建新組織開拓新市場，在戰略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式、業務流程和金融產品等方面開展的各項新活動，最終體現為銀行風險管理能力的不斷提高，以及創造和更新為客戶提供的服務產品和服務方式。

二、商業銀行金融創新的原因

（一）信息科學技術的不斷發展給傳統銀行業帶來沖擊

數字時代下，先進的信息科學技術涌入到金融各領域之中，眾多金融機構積極利用這些技術展開大規模、深層次的金融產品與服務方式的創新，而很多商業銀行依然抱住傳統“重利潤，輕科技”的經營觀念不放，導致商業銀行的業務受到以互聯網金融為代表的新興金融業態的沖擊，客戶流失、流量下滑和收益降低成為商業銀行的普遍現象。

（二）客戶需求的不斷增加

金融技術的發展，催生了客戶更加多樣化的金融需求，快速身份識別、移動互聯支付、交易信息驗真、個性定制化金融服務等成為科技時代客戶的新需求，這些服務的提供無不需要金融創新。因此，商業銀行要想滿足客戶需求，留住客戶，必須重視金融創新。

（三）實現商業銀行自身的利益最大化

若進行金融創新，可大大減少人力物力資源的使用，縮減客戶辦理業務的時間。以云計算、大數據和區塊鏈為代表的金融創新與金融服務多點融合發展，能實現更高的金融服務效率和更低的金融服務成本，最終使商業銀行自身的利益最大化。

（四）更好地掌握客戶信息，降低投資風險

依靠科技手段，如大數據、云計算，解決了金融服務過程中信息不對稱、產品趨同和融資成本過高等問題，從而使金融機構能夠在充分掌握客戶信息、客戶需求、違約風險等信息的基礎上，提供更符合客戶需求的服務，這在一定程度上提高了金融服務的效率，同時降低了風險。

三、商業銀行金融創新的風險

金融產品很復雜，具有一定的不確定性因素，尤其是金融創新產品，更是具有市場、操作、信用、流動性等不同類型風險。并且與傳統金融產品相比，商業銀行創新金融產品具有隱蔽性、集中性、放大性等風險特點，因此這些風險往往相互影響，“牽一發而動全身”。

（一）市場風險

作為市場經濟主體的商業銀行，其金融創新會受到環境和市場發展的影響。由于商業銀行不能夠完全掌握市場的信息，而金融創新的產品和市場聯系緊密，金融機構能否正常運行會直接受到市場價格的影響，面對變幻莫測的市場價格，市場風險很容易被引發。

（二）操作風險

由于操作不正確而引發的風險叫作操作風險，不同的問題引起的風險大小有所區別，但都會導致商業銀行的不必要損失。金融創新中的操作風險，除傳統的業務操作不規范及員工道德素質低下等，主要是因為目前我國商業銀行從業人員對金融創新普遍了解不足，在技術、信息更新等方面出現操作失誤，當然還有外界環境因素的影響。

（三）信用風險

信用風險在金融創新和產品風險的因素中占據首要位置，在商業銀行進行金融創新時，為爭奪市場，銀行尤其是操作員在推廣創新產品時會對客戶條件降低標準，導致客戶質量不過關。同時，作為信息獲取方的商業銀行面對融資企業或個人的信息披露不完全時，沒有充足全面的信息可作為參考，難以做到對信息披露風險進行全面評估，最終出現大量違約現象，從而引發信用風險，且有可能不斷擴張。

（四）流動性風險

商業銀行的整體狀況很大程度上取決于流動性風險水平。流動性風險是一種綜合性風險，上述任何的一種風險的出現都可能會導致商業銀行沒有辦法及時獲得充足的資金，或者不能以合理的成本獲得充足的資金以應對資產的增長或者支付到期債務，即流動性不足，使銀行的整個金融系統癱瘓，甚至導致銀行倒閉。

四、商業銀行如何進行金融創新

（一）妥善規避各種風險

市場風險主要包括商品價格風險、匯率風險和利率風險，商業銀行需要通過自身機制來避開市場風險所帶來的影響。為避免操作風險的發生，商業銀行要重視信息的及時溝通與交流，實時做好動態訊息的更新。充分了解融資企業或個人的信息，對可能造成的風險進行全面評估，盡量避免信用風險，同時制定好應對風險的方案，避免造成太大損失。商業銀行應持有一定數量的流動性資本，滿足資本充足率的要求，以避免出現資金不足，導致整個商業銀行的金融系統癱瘓，甚至導致銀行倒閉。

互聯網金融給商業銀行帶來的沖擊很大，商業銀行的經營風險不斷提高。針對此種情況，商業銀行需要加強經營管理創新，做好經營風險管控工作，從而更好地應對互聯網金融的沖擊。

（二）不斷創新金融產品，改進金融產品的創新理念

在互聯網金融的沖擊下，商業銀行經營管理創新的重點在于創新金融產品，商業銀行只有提供更好的金融產品，才能吸引客戶，避免客戶流失。

但受政府約束，市場對商業銀行限制較多，銀行產品創新力度嚴重不足，當一家商業銀行推出金融產品后，為保障市場份額不受影響，其他商業銀行會爭相模仿，使得商業銀行無法形成規模效應，導致金融產品無法取得預期的效益。雖然金融產品數量眾多，但其內在結構與功能大多相似，實際上只有少數融資功能較強的產品起主導作用，即金融創新產品的同質化問題嚴重。

鑒于此，商業銀行更需要高度重視金融產品的創新，密切關注互聯網金融產品的發展趨勢，積極進行金融產品的創新。金融產品的創新，關鍵要是以需求為導向，圍繞客戶的需求進行產品創新，提升產品創新的針對性，最終滿足客戶的個性化需求。未來，一方面應完善相關法律法規，在保障安全的前提下逐步開放對于金融創新的約束，同時重視知識產權以提高復制金融產品的成本，進而提高銀行創新的積極性。

（三）注重數據的挖掘分析

在信息時代，數據價值不斷凸顯，互聯網金融之所以在很多方面比商業銀行做得更好，主要因為互聯網金融機構能夠基于所獲得的大量數據對客戶需求進行精準分析，針對性地進行產品創新、提供服務，從而提升客戶的滿意度。針對此種情況，商業銀行在經營管理創新方面，需要注重客戶數據的收集、整理、分析，借助大數據更好地了解客戶的所思所想，并據此開展經營管理工作，只有這樣才能夠提升經營管理水平。

（四）培養金融產品的創新人才

隨著信息科學技術的進步，金融行業的發展也完全實現了信息化、現代化。在網絡信息的幫助下，商業銀行能夠采取更加便捷、高效的措施來整體提升員工的創新思維與能力水平，使得金融產品研發質量不斷加強。首先，要通過定期培訓、再教育保證開發人員的職業素養和專業技術的先進性。其次，應建立完善的獎懲監督機制，鼓勵技術開發，充分調動員工的工作及主動學習積極性，引導員工時刻關注金融產品市場的動向，結合當地金融市場實際情況進行特色開發。

商業銀行要注重引進具備計算機技術和金融技術的復合型人才，實現現代化的信息技術與金融產品的高度融合，將商業銀行金融產品創新推向更高的層次。此外，商業銀行還應著眼于加強員工及部門之間、銀行與銀行之間的交流合作，實現金融產品創新信息共享，雖然相互間存在很大競爭，但唯有有效溝通、學習才能為金融產品的研發、推廣帶來真正的益處。

五、商業銀行金融創新的發展趨勢

（一）加快虛擬銀行建設

以后商業銀行的發展將會和現在傳統的商業銀行有著很大的不同。加快虛擬銀行的建設，可以節省客戶辦理業務所花費的時間，讓客戶獲得更好的使用體驗。商業銀行可以借助互聯網來開展業務，形成一個不受地點限制的體系來為客戶提供金融服務。一方面，可以借助各種類型的社交軟件來了解用戶，使用戶的信息變得更加完整，加深對客戶的了解，并將其進行匯總，為銀行建設大數據提供條件。另一方面，多樣化的移動支付方式也為虛擬銀行的支付方法帶來了經驗，商業銀行要努力達成所有業務都能夠在線上支付的目標，但這并不是要完全按照移動支付方式進行，而是要進行創新，借助新興科技使移動支付更加的快速、安全。

（二）服務智能化

商業銀行在建設服務體系時，應該加大對于人工智能技術的應用力度，智能化水平的不斷提升，將促進商業銀行的服務更加智能化和科學，對于資源進行整合，重新規劃業務的流程，更加全面的推廣智能設備，加深金融技術和金融業的聯系，達成人機交流，提供給人們更加智能便利的服務。

六、結語

總的來說，我認為金融創新和傳統銀行業的發展并不沖突，二者相輔相成，互相促進。面對新形勢，政府和商業銀行等主體應鼓勵金融創新，金融創新對于金融業發展起著無可替代的作用，商業銀行想要完成轉型升級來適應新經濟就必須重視金融創新，分析商業銀行的特點，借助一系列的科技手段對其進行創新，以更好地滿足客戶需求，也實現其自身的利潤最大化。