農商銀行與農村普惠金融的融合發展

徐紅玲 浙江上虞農村商業銀行股份有限公司

一、農村普惠金融概述

早在2015 年，我國政府工作報告中就提出了“發展普惠金融”這一內容。普惠金融是我國金融業的巨大變革，而農村普惠金融體系的建設是我國普惠金融整體中的一個重要部分。農村普惠金融的建設主要是為“三農”提供更為便捷、便宜、足額的金融服務。普惠金融對于農村村級經濟消薄、幫扶農民增收致富乃至農村精準貧困、促進我國農村經濟發展來講都具有重大意義。農村普惠金融的特點之一是普惠性，普及農村、惠及城鄉，目的是讓每一個農民都可以享受到普惠金融的產品和服務。其次是包容性，普惠金融從農村客戶真正需求出發，進行金融產品、渠道、服務、科技的綜合開發，最大限度上降低金融風險、滿足“三農”發展金融需求。最后是便捷性，當下，我國金融客戶群體十分龐大，為了適應客戶群體的消費習慣，普惠金融也需結合各類科技應用，在借助大數據的基礎上，打破時間、空間的限制，開展線上產品和線上服務。但是在農村普惠金融的建設過程之中存在很多問題，比如農村經濟發展的不平衡、農村基礎建設較為薄弱、普惠金融相關法律體系的不完善、普惠金融深化的信息化水平提升不快等，逐步成為普惠金融深化與融合過程中的較大阻力[1]。

二、農商銀行與農村普惠金融融合的重要性

近些年，我國經濟呈現出新的發展特點，經濟結構開始進入高質量轉型發展時期，普惠金融成為新的發展趨勢，而農村普惠金融也是其中的重要一部分。農村普惠金融是向農村傾斜性的資源合理配置，可以滿足新時期“三農”的實際需要，是更具有包容性的金融服務。我國農村的金融服務盡管在過去十幾年間持續進行改變和創新，但是一些金融體系仍然無法滿足農村發展的實際需要。農商銀行作為扎根農村陣地多年的農村金融主力軍，一直以來都致力于充分完善農村金融服務體系，發揮著普惠金融排頭兵的作用，特別是在助力農村消薄、精準扶貧方面更是發揮了重大作用。但是，由于我國正全力奔向全面小康社會建設，農村經濟對于普惠金融的需求也在不斷更新提高，因此也對農商銀行如何加大普惠金融投入，與農村普惠金融如何進行深度融合提出了更高的要求。

三、農商銀行與農村普惠金融的融合發展的路徑

（一）明確普惠金融的重要目標

圍繞黨中央“普惠金融重點要放在鄉村”指示，要充分認識“三農”作為經濟社會“壓艙石”的重要意義，把普惠金融重點放在農村，更要以廣大農民、小微企業和實體經濟的金融需求為重要目標。首先，農村普惠金融作為扎根于農村的金融服務，要以“三農”為服務宗旨，滿足農民各類金融需求，保障農業的正常生產經營，助力農民脫貧致富，促進農村經濟發展。其次，由于小微企業具有小而散的特點，所以農商銀行應采取與商業銀行差異化經營的方式，精準聚焦小微企業融資難且貴的問題。再次，農商銀行作為地方商業銀行，在政府引導下，應堅守定位，以支持實體經濟為主要方向，在服務政策、信貸投放、利率傾斜等方面體現“實體經濟優先”的理念。

（二）加大優化供給體系建設

當前普惠金融政策環境已形成合力，但在進一步優化普惠金融供給體系建設上，需要進一步增強普惠金融服務動力，從源頭供給體系上進行推進。一方面要繼續協調國家財稅部門，出臺普惠型貸款利息免征稅收政策，推動人民銀行調整農商銀行普惠金融定向降準考核力度。另一方面，要引導農商銀行建立完善的普惠金融專業部門或服務中心，在內部推動普惠金融差異化考核激勵機制的落地實施。第三要制定普惠金融專門信貸計劃，安排專項激勵考核及費用，提高績效考核普惠金融業務指標權重，明確普惠金融不良貸款率的各類標準，同時鼓勵服務機制的創新發展。

（三）加強服務能力建設

農商銀行在普惠金融領域中取得了較大的成績，但在深度融合中還需要進一步加大內外部能力建設：一是要發揮技術、資源優勢，進一步加強與互聯網、大數據的深度融合，充分挖掘自身金融數據和外部數據資源，完善各類貸款業務，并堅守“三農”定位，把握“地緣、親緣、人緣”優勢，打造“普惠銀行”。二是要加強外部聯動，深化銀行保險、擔保合作，加快與涉農保險公司合作，通過保險服務減少銀行和“三農”經濟損失，通過擴大政府性融資擔保公司的擔保合作和范圍，加強與稅務、工商等政府部門合作，進一步優化資源整合，從而有力推動普惠金融服務環境的優化。三是要加強產品和服務創新，在發展傳統金融產品、服務的基礎上，聚焦普惠金融重點領域，擴大普惠金融廣度和深度，提升服務能力建設水平。

（四）優化完善基礎設施建設

農村普惠金融的普及依賴于農村的金融基礎設施建設。農商銀行應利用農村本土化經營特點，建立多層次、多功能、全方位的金融服務體系，以物理網點為中心，劃分區域網格，建立以村級、便利店等人員聚集點的便民金融服務點，并堅持“因地制宜、開放合作、管理規范”原則，加大與政府部門合作，引入政務、金融、物流、電商等合作模式，將便民金融服務點打造成多元化的農村金融便利店，真正把普惠金融做到縱向到底、橫向到邊，確保網格內的“三農”群體均能享受到優質的農村金融服務，進而最大程度上提升農村普惠金融的覆蓋面和可得性。

（五）加速農村電子化

在互聯網時代，推進互聯網金融與普惠金融行業的深度融合已迫在眉睫，而農村普惠金融的推廣，最大問題是如何實現信息對稱，這就需要農商銀行加速金融電子化產品的普及，增加宣傳力度。一是要加大電子銀行業務發展，利用線上業務、移動終端等方式推動電子銀行服務的完善，做到“家門口”和“零距離”服務，讓農民足不出村就享受到更加便利的服務。二是農商銀行在服務實施過程中，要始終堅持群眾路線，開展“金融知識普及+電子產品落地+現代支付方式推廣+特色支農服務到戶”的普惠金融特色品牌。三是開設金融講堂進行金融知識宣講，以政府支持、村級配合、農商實施的方式，建立金融知識宣講的聯動機制，根據客戶不同層次，結合上門走訪收集的需求，進行農商銀行產品、電子銀行業務操作、金融理財、反假幣等與農民息息相關的知識宣講，形成金融講堂“農民點餐、農商配餐”模式，為農民增資增智，最大程度上提高農村的電子化水平。

四、結語

新經濟發展形勢下，進行農村普惠金融建設十分重要。對此，要將農村普惠金融建設與當下時代發展潮流相結合，在對農村普惠金融的發展進行分析的同時，對農商銀行進行業務創新，以此調整金融服務模式，完善農村普惠金融體系，提升服務質量，加強農村基礎設施建設，優化普惠金融資源配置，促進農村的真正發展。