論數字金融發展的風險及對策

王家烈 貴州電子信息職業技術學院

數字金融是借助技術方法，提升了金融運行效率，降低了門檻，使得更多的人都可以獲得金融服務，但同時也伴隨著一定的風險，大部分客戶不具有豐富的金融知識，無法確保金融服務的安全性，因此，要對數字金融業務的風險加以控制，使之更好為大眾所服務。

一、數字金融發展的風險

（一）信息不對稱

限制數字金融快速發展的重要原因就是信息不對稱所導致的風險，從消費者層面看，數字金融產品比較復雜，導致一些客戶出現認知不清的情況。很多數字金融機構在服務款項中沒有說明可能存在的各種風險，致使消費者忽視了關鍵問題，比如，免責條款與貸款利率等。在宣傳產品的過程中，工作重心全部放在了如何吸引客戶上，沒有詳細介紹平臺狀況與財務情況，消費者便不能夠獲知各方面的完備信息，嚴重損害了客戶的知情權，在實際發展過程中，要盡可能降低信息不對稱風險，以免給金融客戶帶來損失，甚至影響金融行業發展[1]。

（二）金融欺詐

隨著信息技術的快速發展，很多的數字金融平臺出現，其中一些推出所謂創新產品，實質是為了欺騙消費者的錢財。究其根本，是因為公眾對于數字金融的缺乏了解，自我保護意識差，在面臨巨大利益誘惑時，陷入了陷阱之中。而相關部門對于詐騙平臺的監管不到位，一些金融平臺打“擦邊球”，處于金融監管體系之外，詐騙手段多種多樣，讓消費者難以察覺，這種情況下，要加強對數字金融平臺的監管，維護金融消費者的權益。

（三）信息泄露

經常出現數字金融消費者的個人隱私被泄露的情況，在使用先進網絡技術進行注冊與貸款過程中，消費者需要如實填寫個人信息，一些軟件還要進行面部識別等操作，這些重要數據都儲存在數據庫當中，而一些企業的內部監管不力，導致消費者信息遭到泄露。另外，一些中小型數字金融憑條缺少充足的資金與技術人才，無法構建高效的網絡安全防護系統，難以抵御黑客入侵。若信息被不法分子所利用，會造成嚴重后果，因此，要加強防范信息泄露。

二、數字金融發展的風險應對策略

（一）加強金融監管

金融市場的發展需要政府強有力的監管，讓數字金融可以真正維護消費者的權益，堅決打擊從事金融詐騙的非法平臺，優化整體行業環境，維持良好的金融秩序，出臺相關法律法規，明確指出金融平臺所要承擔的責任，使數字金融活動透明化，達到有章可循的目的，維護消費者知情權，消除信息不對稱風險，制定行業準入機制，對各種金融平臺展開測評，對條件具備的金融平臺頒發許可證，確保平臺擁有良好的風險控制能力，嚴懲故意泄露、售賣客戶信息的行為，建立相應的監管體系，為數字金融發展構筑“安全屏障”。

安全是互聯網的核心，應從硬件入手，依靠強大的信息處理保障，從人員和技術層面著手。由于網絡具有虛擬性，增加了信用風險，在互聯網環境中，金融機構的活動擺脫了地域限制，卻難以全面掌握客戶的信用情況。

市場有著一定的盲目性，當一種優秀的數字金融產品出現后，馬上便會涌現一批相似產品，要對市場主體進行嚴格把控，加大審核力度，精準控制總量，在產品開發層面，比如，銀行理財產品要盡可能的挖掘和銀行之間的業務關系，探尋客戶的需求[2]。

法律風險就是數字金融技術在創新發展階段威脅到社會利益，數字金融是要借助科技的力量讓金融可以助力社會的發展，為人民謀福祉，但若金融科技的創新發展違背了初衷，則會損害社會利益。要最大程度避免數字金融成為一些人牟取不正當利益的工具，明確標準，衡量是否合法合規。在制定制度過程中，要兼顧合法性與金融創新成果保護。

目前的監管框架屬于分業監管，但許多的數字金融平臺正在混業經營，這種背景下，便無法延續傳統的分業監管。要對信息中介設置門檻，比如，投資銀行可以做信息中介，但對其的監管源于商業隱含，投資銀行直接參與金融交易，這便存在一定的風險，傳導速度較快。

（二）做好宣傳引導

宣傳金融知識可以為數字金融的發展奠定基礎，是預防各種金融風險的最有效方法，讓金融消費者遠離金融詐騙，以及如何在陷入之后維護自身權益。政府要組建專門的宣傳機構，尤其要對老年人群與貧困人群，可利用微信公眾號開展宣傳活動，主要內容包括信貸政策、消費者權益保護、詐騙識別等方面，使消費者樹立風險意識與維權意識，學會使用法律武器維護正當權益，全面提高消費者的數字金融素養。

從金融危機中可以了解到，很多金融行為已經徹底脫離實體經濟，卻反作用于經濟穩定，實體經濟的金融需求會傳遞到金融機構，而因為各種因素導致無法形成對應機制。數字金融的出現，讓實體經濟的需求信息和金融產品的提供者能夠進行高效信息傳遞，金融效率獲得極大提升，這是傳統金融所不具備的優勢。

數字金融的每個環節之間有著一定的關聯性，若某個環節發生問題，會牽連到其他 環節。應對各個環節進行詳細規定，包括范圍、主體、方式等。

數字金融要盡量追求社會利益的最大化，為社會創造利益的同時，自己也獲得了相應的利益，要借助先進的科技手段，彌補數字金融在發展階段的各種漏洞問題，消除金融風險，評估金融科技創新成果，發現問題及時處理，保證沿著正確的道路健康發展。

從業務安全角度來看，需完善業務流程，對各種業務體系的交叉部分，要設置專門部門實行監督與管理，不可人為干預業務數據，利用大數據技術進行風險控制，在數據流轉過程中，實現數據的“內循環”，業務系統之間共享數據時，直接在系統中傳輸，嚴禁下載到本地再上傳，規避風險路徑的出現，有效防止客戶信息在業務操作過程中被泄露。

（三）完善配套建設

要建立完整的基礎設施配套系統，創建富有活力的金融市場，完善數字信用平臺，避免由于征信系統的不完善引起信用障礙，采用網絡化的管理方式，降低對金融中介的依賴性，減少多頭負債風險，簡化流程，刪除不必要的驗證，持續推出新產品，尤其要加速數字金融和區塊鏈技術的融合，研發出安全性強的身份驗證方式，數字金融機構要與互聯網企業加深合作，加強支付結算、資金融通等各項功能，要大力引進相關技術人才，建立技能人才培訓組織，確保人才儲備和數字金融需求持續增長。

對數字金融科技行業的管理至關重要，而數字金融科技人員的發展的核心力量，要調動他們的創造積極性與熱情，做好法律風險防范，保障科技人員的法律安全，加強創新能力。金融科技的創新發展同其他行業創新發展相似，均需要有一個輕松的氛圍，才能創造出對社會有益的成果，同時，要提前預估各種風險，制定出應對方案，形成風險防范思維[3]。

應在創新與風控之間找到平衡，而傳統金融與數字金融的整體發展趨勢是統一監管，并經過長期發展之后，兩者之間的差異會逐漸縮小，傳統金融也要借助數字技術來進行金融交易，需要有一個調整時間。

通過技術風控平臺檢測業務，實現自我修復與風險判斷，要做好對個人信息的核準，設定錄入檢測標準，還要完善相關的社交信息、道德水平等內容，讓用戶數據更為全面。在審核數字金融業務過程中，應保證數據的準確性，運用大數據技術實行審核，可大幅度減少客戶違約風險。

信息安全是在網絡金融交易中無法避免的問題，涉及個人安全風險、業務信息安全風險，數字金融運行依賴于銀行支付系統與第三方支付系統，因此，需要構建高性能的支付系統以滿足實際需求，系統的安全性和客戶的財產安全存在直接的聯系，一旦發生問題會引發嚴重后果。

三、結論

數字金融的發展對經濟的健康穩定發展非常重要，使各類經濟主體都能夠獲得金融服務，要對發展中的各種風險問題進行深入研究，不斷優化信用環境，改善營商環境，讓傳統金融和數字金融進行相互促進，最終得以助力實體經濟的發展。