住房公積金與政策性住房金融探究

傅華 連云港市住房公積金管理中心

一、引言

住房公積金主要就是國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等組織按照《住房公積金管理?xiàng)l例》要求將占據(jù)員工工資總額5%-12%比例的資金進(jìn)行存繳，作為住房長(zhǎng)期的儲(chǔ)金，具有保障性、互助性、長(zhǎng)期性、福利性等政策性特點(diǎn)。在深化住房公積金供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、建立房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效機(jī)制和落實(shí)“房住不炒”實(shí)現(xiàn)全體人民住有所居的背景下，提升住房公積金政策性金融功能已成為時(shí)代需求。

二、住房公積金政策性金融功能的意義

住房公積金政策性金融制度是國(guó)家考慮廣大職工的需求，結(jié)合國(guó)情提供的一項(xiàng)社會(huì)保障性政策，是我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的一項(xiàng)創(chuàng)舉，有效彌補(bǔ)商業(yè)性住房金融的不足，切實(shí)維護(hù)中低收入居民的住房利益，經(jīng)過20多年的發(fā)展，已是成為住房保障體系的一個(gè)重要的組成部分，對(duì)職工的住房資金的持續(xù)積累、政策性住房貸款制度的逐步建立以及提高職工購(gòu)建自住住房的能力、改善了住房條件等發(fā)揮了重要作用。截至2019年底，全國(guó)住房公積金中心累計(jì)發(fā)放住房公積金貸款3620.88萬筆，累計(jì)發(fā)放貸款金額共97959.46億元，幫助超過9500萬職工解決了首套房住房問題，累計(jì)為廉租住房建設(shè)提供補(bǔ)充資金3958.86億元。2019年，住房租賃提取金額937.83億元，住房租賃提取人數(shù)超千萬。住房公積金政策性金融功能意義凸顯。

三、住房公積金政策性金融功能的現(xiàn)狀

近年來，宏觀經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力，“房住不炒”的指導(dǎo)思想決定了未來房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向，要想全面發(fā)揮其政策性金融功能，還需要面對(duì)更多的挑戰(zhàn)：

（一）融入“新市民”，擴(kuò)大覆蓋面

如何擴(kuò)大繳納面，加大資金池，增大公積金作用？特別是怎樣與農(nóng)民工的“市民化”結(jié)合在一起？據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年，在城市工作十年以上的農(nóng)民工高達(dá)5000萬，全國(guó)登記在冊(cè)的個(gè)體工商戶（城市靈活就業(yè)人員）超過8000萬戶，他們絕大多數(shù)沒有繳存住房公積金，需要住房公積金改進(jìn)繳存機(jī)制，讓農(nóng)民工以及城市靈活就業(yè)人員成為“新市民”，幫助他們真正融入城市，消除因“身份識(shí)別”形成的各種不平等。“新市民”的住房公積金繳存問題真正體現(xiàn)住房公積金新時(shí)代的普惠性，成為住房公積金改革的難點(diǎn)問題。

（二）“資金池屬地化”面臨瓶頸

住房公積金制度表現(xiàn)出突出的“屬地化”管理特點(diǎn)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的住房公積金中心相互獨(dú)立，各自開展業(yè)務(wù)，相互之間信息共享不及時(shí)，難以促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、資源共享，人才與人口流動(dòng)也面臨瓶頸。這種屬地化管理模式，雖然可以提高制度落實(shí)和管理的靈活性、自主性，但也帶來成本迂回流動(dòng)、競(jìng)爭(zhēng)力下降、管理成本增加、資金流轉(zhuǎn)受限和區(qū)域間資金結(jié)構(gòu)性失衡等問題，增加了管理和落實(shí)難度。

（三）“房住不炒”面臨挑戰(zhàn)

2016年中央政治局會(huì)議首次提出“房住不炒”的概念，其定位更多是嚴(yán)控資產(chǎn)泡沫，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來，“房住不炒”的概念逐步演化至對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“擠出效應(yīng)”與激活全社會(huì)生產(chǎn)潛力的市場(chǎng)效應(yīng)。

“房住不炒”政策演變?yōu)闉榱丝刂品績(jī)r(jià)而實(shí)施調(diào)控，忽視了控制房?jī)r(jià)背后的深遠(yuǎn)影響。短期內(nèi)房?jī)r(jià)被人為控制住了，但是人為干涉僅能夠擾動(dòng)市場(chǎng)短期波動(dòng)，無法改變既定的大趨勢(shì)，全球核心城市房?jī)r(jià)持續(xù)上漲對(duì)我國(guó)落實(shí)“房住不炒”帶來巨大挑戰(zhàn)。

四、提升住房公積金政策性金融功能的策略

（一）探索啟動(dòng)住房公積金制度改革

住房公積金制度改革應(yīng)從供給側(cè)發(fā)力，探索利用社會(huì)資本（公募基金或是其他長(zhǎng)期資本），結(jié)合各地市場(chǎng)機(jī)構(gòu)成立投資型公積金運(yùn)營(yíng)主體，集中力量，聯(lián)合開發(fā)、運(yùn)營(yíng)地方保障房、人才房、租賃房，為公積金繳納者提供多層次服務(wù)，政府以出讓土地出資，“地價(jià)折扣”視為地方政府對(duì)租賃住房的支持，既不增加地方政府財(cái)務(wù)壓力，又有利于盤活地方政府存量資產(chǎn)，幫助化解地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面利用公積金投資收益補(bǔ)充社保養(yǎng)老金繳存的不足，真正實(shí)現(xiàn)住房公積金資金內(nèi)外循環(huán)，實(shí)現(xiàn)住房公積金可持續(xù)發(fā)展。

（二）優(yōu)化歸集擴(kuò)面方案，融入“新市民”群體

不斷完善更為科學(xué)的歸集擴(kuò)面方案，改進(jìn)繳存機(jī)制，讓農(nóng)民工以及城市靈活就業(yè)人員成為“新市民”，積極擴(kuò)大“新市民”靈活繳存方式，結(jié)合不同群體的繳存意愿和承受能力，建立起符合本地實(shí)情的自主性繳存模式，探索繳存年限與積分制掛鉤，工齡與單位補(bǔ)貼掛鉤等繳存機(jī)制，確保他們的個(gè)人繳存與企業(yè)繳存之間相互補(bǔ)充和促進(jìn)，增加職工和靈活就業(yè)人員繳納公積金積極性。

（三）堅(jiān)持“房住不炒”“租購(gòu)并舉”

按照2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求，堅(jiān)持房子是用來住的、不是用來炒的定位，因地制宜、多策并舉，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展；2020年連云港公積金堅(jiān)持“房住不炒”大方向，嚴(yán)格執(zhí)行“保一限二禁三”的差別化住房貸款政策。堅(jiān)持“租購(gòu)并舉”，不斷探索利用住房公積金支持租賃住房發(fā)展，為繳存提取住房公積金直接支付房租等提供多項(xiàng)便民優(yōu)惠政策。

（四）全面提升公積金一體化、智能化服務(wù)水平

持續(xù)深化“放管服”改革，全面提升公積金智能服務(wù)水平，推進(jìn)數(shù)據(jù)跨部門、跨層級(jí)、跨地區(qū)匯聚融合和深度利用，打造城市群開展公積金“一體化”的合作典范。2019年以來，淮海經(jīng)濟(jì)區(qū)、粵港澳大灣區(qū)、長(zhǎng)三角等先后簽署了住房公積金一體化合作協(xié)議；探索住房公積金跨區(qū)域流動(dòng)，提高資本配置效率。

2020年連云港公積金全面開啟“互聯(lián)網(wǎng)+公積金服務(wù)”新模式，與當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)、產(chǎn)權(quán)、公安、民政等多部門資源共享，新開通“購(gòu)房提取”“低保提取”等十多項(xiàng)線上提取公積金功能，對(duì)接人行征信實(shí)現(xiàn)全國(guó)首家線上提取公積金償還商業(yè)銀行住房貸款全覆蓋，實(shí)現(xiàn)連云港市公積金繳存網(wǎng)辦率92%，個(gè)人公積金業(yè)務(wù)網(wǎng)辦率98%，公積金業(yè)務(wù)“不見面”辦理水平走在行業(yè)前列。

五、結(jié)語

住房公積金改革已經(jīng)開啟，需要各級(jí)管理部門不斷探索完善，全面發(fā)揮其政策性金融功能，建立房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效機(jī)制和實(shí)現(xiàn)全體人民住有所居。