互聯網金融市場信用風險管理體系構建措施分析

李騏羽 鄭州職業技術學院

在當代社會的實際發展過程中，科學技術的創新發展已經對人們以及整個社會產生了非常大的影響，尤其是互聯網技術，已經成為了人們日常生活和工作當中不可或缺的一部分，并為其帶來了很強的便利性。基于當前的社會經濟發展背景來看，互聯網為金融行業的發展也帶來了全新的高度，金融方面與互聯網的相互結合，也使得金融行業的良好發展受到了前所未有的挑戰，尤其是在信用風險控制方面，更需要相關部門以及工作人員提起高度重視。由于互聯網較強的開放性特征，使得互聯網金融的風險控制工作具有較高難度，從現實意義上出發，對于整體的社會經濟發展也會產生一些負面影響。

一、互聯網金融市場信用風險管理現階段存在的問題

（一）互聯網應對方案不夠完善

在當前的互聯網金融市場上，相關應對方案不夠完善主要表現在以下兩個方面。第一，由于當前社會處于互聯網快速發展的時代背景之下，而金融行業與互聯網之間的相互結合并不具有有效性，互聯網金融在現階段所使用的各方面技術仍然不夠成熟，尤其是加密手段以及身份識別，同時網絡監管各方面制度也不夠完善，而互聯網又具有較強開放性，這就使得信用風險管理工作難上加難。另外，當前有很多不法分子對互聯網信息采取盜取行為，而互聯網金融不成熟的技術，對于用戶的信息安全以及金融交易資料的管理效率不高，從而使得資料缺失的現象時有發生，對其整體發展起到了非常重要的影響[1]。第二，就目前來看，我國所使用的互聯網金融軟件大部分不是自主開發的，所以從一定程度上考慮，其安全性有所欠缺，而針對這兩個方面問題，當前還沒有提出具有針對性的解決方案，這就使得我國互聯網金融的發展受到一定阻礙。

（二）風控手段缺乏健全性

在互聯網金融的實際發展過程當中，所涉及到的各個網絡節點具有較強的交互性，由多個方面的信用共同組成，所以如果有一方出現錯誤，對于整個網絡都會造成嚴重后果。主要表現在以下兩個方面：第一，互聯網信息量較大，傳統的風險評估方式已經無法滿足當代互聯網金融的發展需求；第二，風險識別的方式具有單一性，雖然各個金融機構與征信系統具有較強的關聯性，但是各個互聯網金融公司并沒有實現與之關聯，所以其風控手段有所欠缺，相關制度也不夠健全，容易造成信用風險失控的局面發生。

（三）交易過程容易失控

互聯網金融企業在實際的發展過程中，與用戶之間的交易都是在網絡世界中進行的，所以整個過程具有較強的不確定性，容易受到多種因素的影響，對其實際發展有著非常重要的影響。在對信用風險的評判過程當中，對于交易的目的以及信用違法等方面上都有著不健全的制度，尤其是在用戶的身份識別方面上，這種情況無疑增加了互聯網金融的風險程度。當前社會上，已經出現很多攜款潛逃的事件發生，大部分原因都是因為某些平臺的資金不足以正常運行，并且其平臺也容易出現很多違規現象，在大額資金的規劃和使用當中，也沒有較為安全的校驗工具。大部分互聯網金融在發展中，都是要經過第三方平臺先進行開戶，然后才能在互聯網背景下實現資金的運作與管理，所以說資金在互聯網上會滯留一段世界，而這段時間內的資金保護機制不完善以及沒有良好的監管制度都使其安全性有所降低。

（四）各方面制度不夠完善

當前的互聯網金融在實際發展過程中，各方面的制度仍然不夠完善，沒有較為全面的法律法規的約束，對相關企業的行為規范也起不到一定作用。雖然我國當前存在《保險法》以及《銀行法》等法律條文，但是這些規定主要是針對傳統金融而設定的，對于當代互聯網金融的特征并沒有起到良好的管理成效。最明顯的就是眾籌融資以及P2P網貸，在這些法律條文中就沒有完全體現出來，所以使得互聯網金融的信用風險逐漸擴大，難以控制[2]。當前社會上，在資金支付方面上，逐漸涌現出了二維碼支付、虛擬信用卡等方式，但是這些方式在實際意義上都沒有對其采取相對具有針對性的管理措施，從而使得用戶的資金安全得不到良好保障，對互聯網金融產生不少負面影響。

二、互聯網金融市場信用風險管理體系構建措施

（一）完善相關法律法規

要想確保互聯網金融市場的持續良好發展，相關政府部門就必須要將現有的法律法規予以不斷完善與整改，使其在實際發展中能夠充分發揮出真正作用，對互聯網金融市場的信用風險管理提供強有力的保障，并對其進行合理監督與控制，使得該方面的發展始終在國家法律的可控制范圍之內，有效將現有不良互聯網金融發展風氣予以改善，使其逐漸步入正軌。首先對于參與教育的各個主體施以有效的管理手段，使其自身行為具有較強的規范性，加快立法速度，同時加大執法力度，建立其相對健全的溝通機制，以使得在金融交易中所出現的問題能夠得到良好的解決方案。另外，各個部門也要充分發揮其工作職能，根據我國創新性行業發展的各個特點，將行業發展逐漸朝著標準化方向發展[3]，使得互聯網金融在實際的發展過程中能夠逐漸實現規范性管理，從而使得在促進行業發展的同時，盡可能的避免信用風險現象的發生。

（二）建立科學合理的信用風險管理手段

在互聯網金融的實際發展過程當中，相關政府部門必須要建立起科學合理的信用風險管理手段，加快征信系統的建設腳步，將各類信用的數據庫加以完善，以促進互聯網金融行業的良好發展。但是要想實現這些，就必須要將征信系統中所體現的信息采取共享手段，以使得各類互聯網金融的信息更新速度加快，為用戶以及企業雙方個體的信用評估都提供更加準確的數據。另外，要合理建設投訴平臺，并且實現雙方面使用，積極收集用戶以及企業的違約數據，對其信用實現實時的動態管理。將信用的數據庫加以豐富處理，從而使得互聯網金融的信息更加全面，并且加以不斷完善的措施，根據實際情況建立起更為有效的信用風險管理方法[4]，以有效提升人們的信息安全保護，為互聯網金融的健康發展提供基礎性條件。

（三）建立起互聯網金融行業標準

在形成互聯網金融信用風險管理體系的過程當中，建立起相應的行業安全標準，對于用戶以及企業雙方都起到一定的行為規范作用，同樣占據了非常重要的地位，同時也是該項工作的重點內容之一。在建立相關行業標準時，一定要根據當前金融行業發展的實際情況，制定具有針對性的安全標準，對于企業和用戶實現雙方面的約束，并且逐漸實現國際化發展，對現有標準進行科學合理的整合，確保其發展具有較強的協調性。另外，對相關工作人員也要進行定期培訓，以促使其在工作當中能夠充分認識到自身的重要性，以有效提升其技術水平，做好信息的加密工作，以將互聯網金融實現創新性發展，爭取實現自主開發，為我國的互聯網金融信用風險管理工作提供強有力的保障，并促進其良好發展。

三、結束語

綜上所述，當前社會經濟的發展速度較快，互聯網技術也逐漸融入了人們的正常生活與工作當中，在金融行業中，也大量運用了互聯網技術。但是在這過程中，信用風險管理工作對于互聯網金融的整體發展有著非常重要的影響，所以相關工作人員一定要提升相關技術能力，以有效提升風險管理工作的效率和質量，有效規避不必要的現象發生，使得信用風險管理的相關制度在實際工作中能夠充分發揮作用，以增強其有效性和可操作性，最終為我國的互聯網金融行業良好發展提供強有力的保障及基礎性條件。