淺談鄉村振興與普惠金融融合發展

徐曉飛 中國農業銀行股份有限公司瑞安市支行

在2021年依據現行標準，我國農村貧困人口實現全部脫貧，解決地區區域性整體貧困，以此來消除絕對貧困，目前鞏固脫貧攻堅戰成果，做好鄉村振興銜接，是工作進行的重點，鞏固農村地區脫貧攻堅戰需要考慮脫貧長效機制，從動態性角度來滿足鄉村振興“產業興旺、生態宜居和鄉風文明”等，其實質是以增收農民收益為目的，提升農業質量效益，實現金融與農業產業相融合，建設農村基礎設施。

貧困指標可以作為事后測度，用于反映當前地區貧困狀況，貧困脆弱指標則是用于說明在面對風險時農村家庭可陷入貧困概率，因而具有一定的前瞻性和動態特性，根據貧困脆弱性指標可以制定具體的扶貧政策，以此來應對地區已經脫貧家庭出現返貧或者是使得非貧困農民陷入貧困現象，達到鞏固脫貧的目的。目前農村地區貧困脆弱性相對集中，以此來緩解地區農村貧困家庭脆弱性，達到提高風險應對能力。目前我國將惠普金融納入到正規金融體制，由此可以在合理的價格下為地區村民提供合理的金融服務。

一、農村金融發展現狀

惠普金融應用于鄉村振興優勢。從黨的十九大提出鄉村振興戰略以來，以習近平同志為核心的黨中央著眼于黨和國家事業發展全局，深刻把握現代化建設與城鄉建設變化規律，尤其是惠普金融的出現可以為當地農民提供低成本、扶持性金融工具，為鄉村振興提供所需要的資金，滿足基礎條件。

（一）通過優化資源配置，促進農村供給側性改革

當前惠普金融可以有力促進農村產業發展和轉型升級，目前我國多數地區的市縣級推進互聯網農貸產品，在線申請、審批和撥款等，以此來解決三農客戶急需用錢的現實需求。同時農業供給側改革實踐活動的進行，金融機構加強對節能環保綠色產業信貸投入，并配合地區發展旅游項目和淡水養殖項目等。惠普金融為地區市場前景好，帶動能力強的新型農業經營主體進行重點支持，引導農民與專業合作社，合作社與農業龍頭企業相互合作，實現資源優化配置。

（二）惠普金融創新，強化金融信貸產品風險控制

鄉村振興可以通過惠普金融產品實現精準扶貧，基層政府需要對信貸對象進行精準定位，了解貸款人借貸需求、借貸金額，提升資金投放的精準性；惠普金融可以借助農業供應鏈實現金融產品創新，提供利率低、貸款期限長且還款方式靈活的綠色金融通道，緩解三農問題中農村資金需求與資金攻擊不匹配之間的矛盾，消除金融機構對金融風險的管控顧慮。

金融機構可以通過銀證合作的方式，托大授信額度，為擔保對象提供合適的利率和充裕貸款金融，惠普金融可支持農業產業項目發展，深化農村服務產業和旅游產業項目。近些年出現數字金融后，數字惠普金融可以提升貧困和偏遠地區金融獲得性，以此來減少信貸中所存在的信息不對稱性。

二、農村金融發展存在困境

（一）農業工業鏈金融創新度不夠

雖然當前惠普金融以貼息信貸為主，貼息資金依靠中央專項資金支持，受地方財力影響，地區農戶和貧困戶可享受到貼息貸款金額有限。在部分地區實踐中發現惠普金融方式仍采用傳統信貸業務，缺乏針對地區農業產品發展提供創新金融產品，鄉村振興戰略下部分項目建設周期性相對較長，資金收益需要依靠項目建成后，目前有些公益項目未能真正獲取收益，銀行、企業為了自身發展需要考慮短期效益，在這期間難以合理協調短期、長期以及利潤和投入等之間的關系，部分農村金融信貸產品還存在還款周期短、借貸額度低和產品項目少，其中不少項目農戶無法增加更多的資金成本，甚至產業難以擴大規模，部分農戶貸款積極性相對較低，這影響到惠普金融積極作用。

（二）金融服務供需結構失衡

當前惠普金融多為輸血型支持，造血型項目相對較少，資金來源多是依靠財政撥款，金融機構可投入的資金項目和資金額度較少，部分村級金融網點分布不均勻，尤其是人口相對稀少、地理偏僻的村落覆蓋率較低，當地農村辦理業務比較困難，甚至需要遠行到鄉鎮進行辦理。目前農業保險種類數量比較小，可以補償農戶的保險補償率也比較低，無法做到真正的全面覆蓋，這一定程度上阻礙了農村惠普信貸政策的普及。目前銀行對中小微企業信貸多數為短期貸款，長期貸款產品項目較少，這使得短期貸款增長率低于長期貸款，這樣就會出現短貸長用現象，這會影響到企業發展。

（三）惠普金融市場發展緩慢

惠普金融基礎建設是以政府作為導向，市場參與不足，地區缺乏多主體參與聯合擔保機制，地方政府惠普金融利率市場化推動不足，惠普金融機構并沒有調動貸款利率的權利，金融市場未能建立健全有效的企業、個人信貸數據庫，難以約束惠普金融利益方信用行為，使得貧困人口與惠普機構難以與市場氛圍相協調，惠普金融投資者權益未能得以保障。為此需要強化政府主導作用，建立有效的惠普金融服務體系，切實發揮出地方政府優勢，利用政府建立起高效惠普金融服務網絡，推動我國地區鄉村回聘金融產品開發。

三、農村金融發展新路徑

（一）深化金融服務廣度與深度

鄉村振興的本質是進一步優化我國長期存在城鄉二元結構問題，促進我國鄉村融合發展，目前金融服務鄉村振興所涉及領域較廣，其內涵和目標更高，但是實施難度進一步加劇，為此鄉村振興需要深化金融服務的廣度與深度。金融服務脫貧攻堅，是對特定人群提供的一種融資支持，從2021年2月開始我國脫貧攻堅戰獲得勝利，根據先行標準，目前我國9899萬農村脫貧人口全部實現脫貧，其中892個縣摘掉貧困縣帽子，當前區域性整體貧困得以解決，之所以取得上述成果離不開我國金融服務貢獻。

習近平總書記在講話中強調全面實施鄉村振興深度和廣度，其難度不亞于脫貧攻堅戰，這就需要黨政人員強化頂層設計，采取更有力的舉措，以強大的力量推進我國鄉村振興活動開展。

（二）發揮金融長遠性和創新性

金融服務為鄉村振興長遠目標實現提供保障，農業發展作為第二和第三產業發展的基礎，為工業和服務業供給側改革提供了強有動力，金融服務為鄉村振興中農業產業化發展提供強有力支持，推進農產品產業鏈發展。

金融為鄉村振興推動提供支持，城鄉公共服務均等化實現資源向農村轉移，鄉村生態緩解建設、文明道德建設以及基礎設施建設都在縮小城鄉差距，促進城鄉人員雙向流動，實現城鄉融合。

（三）拓展金融市場和維護金融安全

長期以來鄉村蘊含著巨大的金融市場，目前鄉村居民金融需求未能得到有效滿足，在金融服務鄉村振興中，通過完善現有鄉村金融基礎設施建設，規范鄉村金融市場和金融體系的運行，有助于提升鄉村金融系統的信用水平，推動金融市場深化程度，同時鄉村金融市場程度深化，可以促進城鄉資本循環，穩固我國鄉村金融體系。

四、結束語

通過金融方式來推進我國鄉村改革，實則是生態資源價值得以深化，資源開發過程中需要通過金融產品創新來挖掘其潛在的發展價值，創造出更大的金融空間，為此需要開展系列的金融制度改革，推出系列金融產品，滿足供給側改革要求，以此來提升我國金融體系運行效率。