我國互聯網保險風險及其防控

趙湘玲 深圳市七桃科技有限公司

5G 發展促進了大數據、云計算、物聯網等基礎技術的革新，進而將極大推動各行各業在新技術條件下的創新發展。同時，隨著我國網民規模的逐步擴大和科技金融產品的不斷創新，促進了線上金融消費產品的豐富和發展，這也給互聯網保險產業帶來新一輪的發展機遇。本文首先分析了當下互聯網保險的發展現狀與發展瓶頸，進而闡述了5G 技術給互聯網保險產業帶來的發展機遇，最后提出了5G 背景下互聯網保險產業的應對措施，以期為互聯網保險產業應對5G 時代的到來提供借鑒和建議。

一、保險行業現狀

雖然國民素質教育取得很大成效，但是對保險業的影響不大，當前依然存在群體保險意識薄弱的現象。有生活經驗的人可以發現，身邊有買保險意識的人占比很小，相比發達國家，人民群眾的保險認識、保險意識仍然較為初步，遠未成熟。渠道過于強勢，買保險缺乏主動性，多數屬于被推式的，而在主動購買的人群中，渠道費用最終都會被擠薄或者被顛覆。保險行業存在產品同質化嚴重的現象，其實市場大不缺少保險產品，而且種類繁多，但是當你仔細研究就會發現，很多保險存在相似之處，但是卻被“包裝”的截然不同。一方面是因為消費者的購買心理，把保險當作理財產品，另一方面是市場競爭所致，為了生存，根據客戶的投資心理，保險公司挖空心思的琢磨推介保險的理財屬性。生活中多數人對保險從業者印象不好，很多人都會說保險從業者是在“招搖撞騙”，這就導致了很多人在擇業過程中容易規避保險行業，從而造成從業人員素質不高的現狀。

二、防控

（一）預防措施控制道德風險

預防是損失控制的重要手段，要解決逆向選擇以及道德風險就需要解決信息不對稱的問題。依靠大數據技術，促使各地健康信息互聯互通能夠對信息不對稱而引發的逆向選擇有效預防。推動健康醫療大數據資源共享開放，鼓勵各類醫療衛生機構推進健康醫療大數據采集、存儲，加強應用支撐和運維技術保障，打通數據資源共享通道。美國醫療信息局為儲存有關壽險健康保險和殘疾保險投保人的信息提供了一個中樞，為人壽保險核保人提供幫助。相互寶依托支付寶，擁有龐大的數據信息，如果能將用戶信息和各地的醫療信息串聯起來，建立類似于美國醫療信息局的體系，針對信息不對稱問題提前預防，從而有效消除逆向選擇進而降低道德風險。在損失預防措施中，人類行為法是側重于對人們進行行為教育的一種方法。從源頭對人的文明素質進行行為教育，包括思想道德宣傳教育以及健康知識、健康課堂等健康服務，有效減少道德風險的發生。

（二）加快信息化與智能化管理

隨著技術的發展，互聯網保險流程完全線上化將有可能實現，到時會有海量信息需要處理，因此保險公司要加快企業內部的信息共享協作，確保客戶辦理業務整個流程科學且順利。同時，為確保客戶的問題能夠隨時得到解決，可利用AI 客服等技術手段對客戶的問題進行解答，達到交易前、中、后的智能化。長遠來看，加快公司的信息化、智能化會降低相關成本支出。

（三）強化互聯網保險創新監管

事后備案制監管模式是互聯網保險監管的主要途徑之一，也是創新市場，盤活市場主體創造力的關鍵，同時也有助于實現我國政府的監管職能。在市場上如果出現不符合保險產品基本原則的產品，監管部在應對時，需要做好引導工作，并且要強化相關的法律措施。目前保險會綜合使用線上與線下兩種模式，線上保險業務的開展就是依托互聯網進行的，因此在監管工作的開展期間，需要加強度公司計算機網絡的監管，確保信息傳輸的安全性與可靠性，保證客戶信息的安全。監管部門需要對第三方電子商務平臺加強監管，對平臺的工作范圍與尺度進行明確，同時也要讓其了解相關的法律法規。在保險合同的購買過程中，需要提升互聯網保險的準入門檻，加強保險牌照的檢查，確保保險產品符合法律要求。

（四）預防+抑制控制名譽風險

相互寶陪審團制度能夠對爭議問題及時處理，可以有效抑制各方輿論，化解名譽危機。當申請人對互助案件審核意見有異議且符合《相互保陪審團規則》的案件，可以申請陪審團審議。陪審團為相互寶成員提供一個情理兼顧的參與爭議決策，踐行互助共濟的機會。相互寶自身信息安全由螞蟻區塊鏈來保障。螞蟻區塊鏈具備五大優勢：1.高效共識機制；2.密碼學安全和隱私保障；3.跨鏈交互協議；4.可信執行環境；5.智能合約編程語言與安全分析。基于區塊鏈技術的相互寶，其中一位參保成員提出索賠，是由相互寶的個人錢包進行索賠。個人錢包由多重簽名控制，無中介介入，新人加入需經過相互寶認可，相互寶本身控制了所面臨的風險。

三、結語

對于保險機構而言，相較于博取眼球、吸引流量的營銷手段，更應注重提升自身科技應用水平和服務能力，踏踏實實地依靠技術、數據等手段，貼合消費者個性化、場景化、碎片化的保障需求，展開實實在在的創新，在規范發展的前提下，不斷改善和豐富互聯網保險產品供給，把握互聯網保險發展的機遇，拓展自身發展空間。