從支持民營和小微企業融資的政策組合探究貨幣政策精準傳導機制

馮凱 中國人民銀行呂梁市中心支行

分析民營和小微企業的特點，一是經營發展不穩定，平均壽命較短；二是企業治理不規范，存在單一化、獨裁型管理模式；三是財務管理滯后，影響資金正常流動；四是經營信息不透明，抵押擔保不達標。在這些因素的影響下，導致銀行為民營和小微企業提供的支持不足，阻礙了企業快速發展。

一、銀行為民營和小微企業服務時的困惑

（一）信息不對稱

銀行的信貸業務主要對象是大中型企業，覆蓋率能達到90%以上。而民營和小微企業的經營信息不透明，難以預測發展前景，因此銀行不敢輕易貸款。數據調查顯示，小微企業的銀行信貸覆蓋率只有20%。

（二）產品不適應

民營和小微企業的分布廣泛，自身發展變化快，金融服務需求具有明顯的差異。銀行信貸業務比較傳統，對新型的貸款需求了解不多，提供的信貸產品就少。例如：目前銀行為小微企業提供的融資業務，多以房產抵押為擔保；而擔保機構的作用有限，難以滿足實際融資需求。

（三）政策難執行

為了推動銀行支持民營和小微企業，近年來國家推出多項優惠的信貸政策。但是，分析這些政策可見，多是指導意見，缺少實際操作方法；對銀行進行管理和考核時，沒有專門針對微小企業服務的制度；在客戶評級、業務流程上，也沒有根據民營和小微企業的特點進行設置，導致流程復雜、手續繁多。

（四）機制不完善

為民營和小微企業提供擔保的機構，具有濃厚的行政色彩，資本到位率低、運行不規范。而且，由于風險補償機制缺失，無法有效防范金融風險，在政策落地、激勵約束等方面需要完善制度機制。

二、銀行支持民營和小微企業的實踐方法

（一）提高思想認識

站在銀行的角度，要對支持民營和小微企業的行為有正確的思想認識，認識到這些企業的未來發展潛力，在國家和政府部門的指引下，解決不敢貸款、不愿貸款的問題。當前，支持民營和小微企業，成為銀行的一個重要業務，應該樹立窗口期意識，增強責任感和緊迫感，提高業務開展的主動性。

（二）加大支持力度

第一，對普惠金融業務資源進行合理配置，加大資本補償力度，激發服務積極性。在信貸業務上，加大投放力度，建立企業名單，逐漸增加民營和小微企業的信貸覆蓋比例。第二，對信貸流程進行優化，采用綠色通道、優先辦理等措施，提高信貸業務的辦理效率。第三，加大優惠力度，銀行可以為民營和小微企業提供專項優惠產品，通過減費、讓利，降低企業的經營成本。

（三）落實政策措施

首先從線上產品出發，加大宣傳推廣力度，發揮出線上產品的優勢，和企業名單無縫對接，提高目標客戶的轉化率，滿足企業的融資需求。其次發展數據網貸業務，拓展客戶范圍，深入挖掘產品的潛力，明確不同產品的適用群體，彌補線上產品的不足之處，實現兩者的互補。最后要從大中型客戶入手，以重點建設項目、新舊動能轉換為核心，通過上門對接的形式，穩定大中型客戶群體，防止這些客戶流失。

（四）創新服務方法

銀行為民營和小微企業提供支持時，要結合這些企業的特點，對服務方法進行創新。第一，加強銀行和企業之間的對接，以推介活動、客戶走訪為例，能為客戶介紹新產品、新服務，促使客戶產生優質體驗，實現業務拓展的目標。第二，落實網點營銷，搭上網點轉型的順風車，既要發展貸款業務，又要強化考核工作，推行網點周邊走訪營銷。第三，以商業圈為核心，延長產業鏈和供應鏈，制定客戶目錄，設計針對性的服務方案，配合優惠政策，提高目標客戶的數量。

（五）嚴格把控風險

只要有信貸業務，就會存在風險，銀行支持民營和小微企業時，風險把控要點如下：第一，源頭把關。結合國家政策導向，選擇優質的客戶資源，例如朝陽產業、高新產業，將信貸資源提供給發展前景良好的企業，避免出現不良貸款現象。第二，提高準入門檻。對民營和小微企業進行調查核查，了解經營現狀和財務數據，保證抵押物品的真實性，制定企業名單，改變業務無人監管的局面。第三，不同企業的生產回收周期不同，銀行提供金融服務時，應該設置不同的還款期限，避免企業無法償債帶來的風險。

三、實例分析

以某商業銀行為例，在支持民營和小微企業的實踐中，采取的措施如下：第一，政策支持。采用專項考核評價方案，落實盡職免責辦法，提供專項激勵費用，并對業務審批權限進行調整。第二，名單制管理。尋找優質客戶資源，采用一行一鏈的營銷方案；劃分不同的目標客戶，制定企業白名單，結合區域特點和支行狀況，進行分類差別對待。第三，注重產品推廣。發展數據網貸業務，大力推廣“微捷貸”產品，并在線上推進“納稅e 貸”。第四，特色專業經營。采用精準營銷策略，開展特色經營，配合新型培訓模式，提高專業化運作水平。第五，加強監管。在隊伍培訓、對外宣傳的同時，開展盡職檢查工作，重點是收費減免、資金貸款、企業規模劃型等方面。

以上措施實行后，該銀行獲得顯著成績，包括：①推出的產品，獲得“最佳中小企業融資產品”的稱號，銀行連續3 年實現了監管要求；②信貸投放金額增加，為民營和小微企業提供給的貸款超過200 億元；③在中小型客戶中，民營企業占比約為90%，利用貸款資金推動了企業發展，促進了當地經濟發展；④在同名排名中，近3 年的排名持續提升。

四、結語

綜上所述，中小企業是我國經濟社會發展的重要推動力量，銀行為民營和小微企業服務時存在一些問題。新時代背景下，銀行必須提高思想認識，加大支持力度，落實政策措施，創新服務方法，嚴格把控風險。如此，才能為民營和小微企業的發展提供支持，切實滿足金融需求。