共享經濟與保險行業融合發展研究

馬兆驥 遼寧省鐵嶺市西豐縣衛生健康服務中心

我國的共享經濟涵蓋了交通出行、房屋居住、生活服務以及醫療服務等領域，共享經濟存在于日常生活之中，對人們的日常生活造成了很大的影響。保險行業的介入，提高了共享經濟的作用效果，并促進了社會經濟結構的不斷優化。

一、共享經濟基本內容

共享經濟以互聯網技術為載體，利用信息高度交互性和通行性來將分散資源整合后進行充分的利用，以此來滿足現下人們生活所需的一種經濟形式。隨著時代與科學技術不斷發展，共享資源的格局與范疇也在不斷擴展，對資源的供給很分配的改革有著一定影響，共享經濟今后若得到良好穩定的發展，對于大眾創業以及創造我國經濟有效性增長會起到十分關鍵性的作用，同時也能為生成與創新原動力，減少資源浪費等方面提供助力。利用信息對稱性，達到雙方信用關系建立，省去中間介質的交易流程，是現階段共享經濟商業運作的模式，共享經濟在一定程度上改變了原有傳統經濟運作模式，比如商品使用權與所有權之間的從屬關系，雖然更改了交易方式，但個性化的服務方式，不但可以更好地滿足用戶需求，也有效的提升了資源利用率，也沒有了服務時間上的限制。

二、共享經濟和保險行業融合發展可行性及面臨的挑戰

（一）共享經濟和保險行業融合發展可行性

共享經濟指經濟資源的所有者通過以有償分享的方式將相關物品使用權暫時轉讓給其他需求者，其他需求者將該共享經濟資源合理使用，創造更多的經濟效益的過程。通過經濟共享，可有效提升經濟資源的配置效率。當下主要使用互聯網信息技術整合共享資源，并構建資源共享平臺，將資源共享到社會大眾的手中。共享單車是我國共享經濟的始祖，從此以后，共享經濟快速發展，眾多行業爭相掀起共享經濟革命。如共享汽車、共享充電寶等。2019 年，國家發布的《中國共享經濟年度報告》顯示，2019 年我國共享經濟市場交易額高達40000 億元。市場經濟的快速發展給眾多失業者提供了就業機會，有效促進了社會經濟的快速發展。

風險承擔是保險的起源概念，保險的本質是轉移投保者的風險，當風險發生時，保險受益方能夠得到一定的經濟補償。在保險行業融入共享經濟以后，可有效提升保險企業的經濟風險防控能力，有效化解保險企業的事前風險隱患。將保險行業與共享經濟融合后，能夠為共享經濟參與主體提供事后保障。即當共享經濟參與者進行保險投保后，發生意外造成意外傷害、財產損失以及買賣糾紛時，保險公司可按照保險合同，給予保險受益人一定的經濟補償。將保險行業和共享經濟融合后，能夠有效提高保險經濟行業的信用度，推動共享經濟企業的快速發展。因此，從社會發展的角度來看，將共享經濟和保險行業融合是有必要的。

（二）共享經濟和保險行業融合發展面臨的挑戰

1.保險行業市場機制需要完善

共享經濟和保險行業融合發展過程中對頭部保險公司的影響相對較大，相較于中小保險公司，頭部保險公司普遍具體公眾認可度高、產品購買率高的特點，所以共享經濟大多數的第一目標合作對象，都會選擇頭部公司。中小保險公司自身資金實力、專業能力以及市場占有份額都不如頭部公司，加上保險市場中的產品沒有細化與分類，在供給方面趨于盲目，進而使得中小保險公司并不能深入的與共享經濟進行融合發展。滿足社會公眾多樣化與個性化需求是共享經濟所強調的商業運作核心，通過對現階段保險行業發展實況的調研和分析，發現對人力、物力等資源的投入存在嚴重的不足，沒有全面的市場參考依據和市場需求導向，在一定程度上讓部分保險公司對新型保險產品的開發出現了偏差，不但無法滿足社會公眾所需，也會嚴重影響保險行業與共享經濟有效性的融合發展。因此，進一步完善現下保險行業市場機制是十分必要的。

2.共享經濟類保險產品研發質量需要提升

同質化是傳統保險行業保險產品的特性，共享經濟時代的到來，保險產品的研發與創新已經是必然趨勢。大數據與精算技術是傳統保險產品設計與研發主要依靠的載體，但研發與后續產品的完善周期相對較差，相對來說會影響產品銷售及客戶黏性的降低，而共享經濟模式是服務于周期短的保險產品，這對于保險公司對產品的研發提出了較高的要求，既要提升保險產品設計效率和頻率，也要保障研發質量。利用社會閑置資源來開發產品，比如共享單車、共享汽車等，在一定程度上降低了家用汽車的購買率，必然影響了汽車類保險產品的銷售。

三、有效融合共享經濟和保險行業的措施

（一）發揮共享經濟和保險行業的協同性

為有效融合共享經濟和保險行業，相關從業人員要充分發揮彼此工作之間的協同性。一方面，對于保險行業，保險企業要充分發揮自身資金的風險防控優勢，有效推動共享經濟的快速發展。各大保險企業要積極參與共享經濟的轉型發展工作，可通過分散風險的方式，將資源共享給有需要的人。保險企業可利用大數定律籌措保險資金，充分把控各個關口，有效降低預期風險投資資金，并采取合適的宣傳手段，吸引更多的人參與到共享經濟領域中。另一方面，借助信息技術，可有效推動保險行業與共享經濟行業的協同互動工作的開展。當前，大數據、人工智能以及云計算等信息技術發展迅速，不斷推動共享經濟行業轉型和保險行業的創新發展。借助金融科技技術，保險行業和共享經濟行業之間可以充分融合各項數據，有效提升保險行業和共享經濟行業的融合力度，促進兩者的快速發展，推動國家經濟實力的快速提高[1]。

（二）積極占領共享經濟服務高地

共享經濟行業為新興行業，具備比較先進的經營管理理念。因此，保險行業要緊跟共享經濟行業的發展步伐，加快對農業、醫療、養老等行業的投保力度。保險行業要做好相關服務規劃和日常工作安排，充分調動保險資源，采取相關措施保證保險產品與共享經濟發展方向一致。與此同時，每個時代都有每個時代的潮流，保險行業要順應時代潮流的發展，積極搶占共享經濟的服務高地，為共享經濟的參與主體提供最優的風險保障計劃，提高共享經濟參與主體對風險的控制能力，最大限度降低共享經濟參與主體的損失。除此以外，國家要出臺相關政策，進一步推動保險行業的差異化發展，保險行業要努力構建多層次、全方位的保險金融服務體系，推動共享經濟的快速發展，也為保險行業提供更多的發展機會。例如，相關保險企業可與共享經濟企業合作，根據共享經濟行業的特點為共享企業專門制作一項保險產品，給共享經濟參與主體的人身和資金提供保障。在共享經濟企業的推動下，保險行業也能實現經濟的快速發展。

（三）加強共享經濟治理體系的建設

共享經濟的出現到今天并沒有多少時間，因此存在較多的制度缺陷。在各項科學技術發展迅速的情況下，共享經濟行業要根據市場需求和社會經濟結構發展狀況，完善共享經濟相關制度體系，保證共享經濟企業能夠快速應對社會的挑戰，提升共享經濟企業的社會影響力，促進共享經濟企業經濟實力的不斷提升。保險行業需要充分發揮自身的風險管控優勢，積極參與到社會經濟建設之中。首先，保險企業要充分發揮風險規避的作用，為共享經濟參與者提供一套可行的風險管理和保障方案，提高共享經濟在市場中的應用力度，有效提升公眾參與共享經濟的積極性。其次，保險行業要強化風險管理意識，通過科學的手段，有效監控共享經濟的風險發生情況，提高保險企業的風險預警能力，確保共享經濟參與主體的財產安全和人身安全，不斷優化共享經濟的市場環境[2]。

（四）組建專業的保險行業人才隊伍

近幾年來，各種科學技術不斷更新換代，新技術、新行業不斷涌入市場。在這種情況下，要想有效融合保險行業和共享經濟，先進的人才隊伍是必不可少的。人才是企業的根本，因此，在保險行業與共享經濟的融合過程中，相關保險企業與共享經濟企業要加強對人才的培養力度，組建一支專業化的、符合發展要求的人才隊伍，推進保險行業和共享經濟企業建設工作的開展，為共享經濟企業吸引更多的參與者，加強共享經濟企業的投保力度，促進保險行業和共享經濟的快速融合，推動兩者的經濟快速發展。例如，保險行業通過加大對員工的培訓力度，并將員工派遣到共享經濟企業中，觀察其運作情況和共享經濟參與主體情況。保險企業根據共享經濟企業的實際投保需求，為共享經濟企業推薦相應的險種。通過這種方式，能夠有效融合兩者的工作內容，促進兩個行業的快速發展。

四、結論

總而言之，共享經濟存在于人們的日常生活之中，對社會的意義重大。將共享經濟融合到保險行業之中，能夠快速推動保險行業的發展。因此，保險行業應重視共享經濟的積極意義，合理融合共享經濟和保險，有效推動保險行業的發展。