金融科技賦能商業銀行生態圈建設的現狀與建議

杜詩歆 上海大學

一、引言

我國是金融科技發展的傳統核心市場，金融科技企業在市場的初創和成長期中起著領航作用。技術從影響客戶的傳統金融消費習慣入手，漸漸滲透入傳統金融業各方面。商業銀行作為金融業的重要參與者，順應趨勢利用金融科技改造已有業務模式、創新金融產品已是大勢所趨。銀行業探索金融系統與科學技術的有機結合，在互聯的環境中鋪設新生態系統的建設路徑，以求增強商業銀行核心競爭力。構建日常經營業務的生態圈，是商業銀行從全局發展的角度出發的一種長遠規劃，金融科技的加入賦予銀行創新的力量，促使銀行進一步明確發展方向，逐步形成更加成熟的運營管理體系。

二、商業銀行金融科技發展與生態圈建設的現狀

（一）金融科技建設投入持續增加，重要性凸顯

自2015年12月第一家銀行系金融科技子公司誕生至今，已有12家銀行先后落地了自身的金融科技子公司，其中注冊資本金過億的有8家。2018年“陀螺”評價體系以及評價結果顯示，銀行對金融科技建設的重視程度普遍提升，上榜的商業銀行的金融科技資金投入占總營收的比重普遍超過2%，部分城市商業銀行該項占總營收的比重超過了3%。按照總營收占比計算，2018年銀行業整體在金融科技上的投入首次突破千億元大關，銀行發展金融科技的決心不言而喻。金融科技通過發揮技術革新優勢賦能金融全行業，資金投入的增加將釋放更多能量，進一步拓寬金融發展的邊界，由此形成的競爭力將在銀行經營轉型中發揮重要作用[1]。

（二）銀行業積極轉變經營管理理念

“金融+科技”的不斷融合推動商業銀行主動調整發展方向，通過改進已有業務、體系建設和運營模式來適應變化后的環境[2]。科技與銀行的深度融合，促使銀行業金融機構發展理念的轉變。傳統市場中，銀行的談判杠桿較長，在金融交易中往往處于主導地位。大數據時代，技術為客戶的細分管理提供了支持，激烈的競爭使交易與服務逐漸轉變為客戶導向，這促使銀行更加追求業務開展與服務提供的“智能化、精細化、場景化”。技術的高滲透性日益受到銀行的重視，在技術的加持下銀行能夠更高效地完成流程優化、風險控制、結果反饋、創新發展等環節的任務。商業銀行積極開發線上與線下、人工與智能有機結合的服務模式，打造互聯互通互利共贏的開放平臺，主動建立自身業務之間、同行業內的有機聯系，并探索可能的新的發展方式與業務增長點。

（三）積極布局生態圈，開啟服務新模式

在科技廣泛運用于金融領域之前，一些大型銀行就開始了對業務生態的布局。在創立金融科技子公司后，通過幾年的發展，商業銀行在認知以及布局都有更加全局性的思考，以自身特色出發構建差異化的戰略方向。金融科技的加入不是為了簡單地替代人工服務，而是要增強人工服務[3]。工商銀行、平安銀行等銀行結合自身實踐經驗，通過自身構建、聯盟構建、商業合作等方式布局業務生態，希望由此推動經營模式全方位升級。

以工商銀行為例，早在工銀科技成立之前，工商銀行就已形成“一部三中心”的組織格局，工銀科技落地后，組織架構五大板塊的布局正式形成。工銀科技引領金融科技力量同業務部門實現深度協同，同時設立七大創新實驗室，表明了探索金融科技未知的積極態度。在組織架構清晰和深耕技術的基礎上，工商銀行基于自主研發的金融生態云（SaaS）平臺布局金融科技服務。一方面，工商銀行建立垂直型SaaS平臺，將銀行傳統的互聯業務通過金融生態云向更深的客戶群延伸；另一方面，建立通用型SaaS平臺，加大對各行業與渠道的滲透力度。通過金融科技將金融服務廣泛的嵌入民生服務的場景中，合作搭建涵蓋各類社會服務提供方的生態圈，不斷拓展業務邊界，擴大客戶輻射范圍的廣度。

三、金融科技賦能商業銀行生態圈建設的建議

（一）加強風險防范，注重合規發展

商業銀行是金融業的重要支柱部門，在經營中應嚴格遵循經營管理原則。雖然金融科技拓展了金融邊界推動了新的創新與變革，但同時也帶來一些隱患。一方面，技術的誕生和應用改變了商業銀行現有的經營管理習慣，可能會對業務流程和盈利模式造成一定沖擊，致使經營不確定性上升。另一方面，技術強化了商業銀行與科技企業、服務業、中小企業和消費者之間的溝通交流，加速了風險傳導過程[4]。銀行作為金融機構，經營管理中必須把合規經營與風險防范放在突出位置，防范經營風險。通過大數據、區塊鏈等科技手段實現全面的監控與預警，確保金融科技產業能夠合規健康可持續的發展，創造更多的價值。

（二）借鑒行業優勢，優化系統架構

相比僅用幾年就實現構建起牢固技術架構金融科技企業，銀行的信息化之路有些漫長。清晰的組織架構是高效經營快速發展的必要條件，一眾新技術為代表的金融科技深刻影響著商業銀行從運營管理、服務模式到產品設計等各個方面的發展，推動其賬戶、支付、融資、風控、數據等原有業務的重塑和核心能力重構。商業銀行應從戰略高度上深刻認識金融科技對商業銀行構建核心競爭力帶來的機遇與挑戰，從科技企業架構中吸收可以優化自身結構的部分，進行改良并應用。在構建系統架構的同時，商業銀行還可能面臨戰略不清晰或者“隨大流”的問題，不同銀行在成立之初耕耘的業務方向就可能存在差異，建立什么樣的架構還需銀行根據自身情況而定。

（三）深化場景搭建，科學布局生態發展

金融科技在具體開展時，必須依托金融場景和業務需求。脫離場景和需求后，技術的先進性和安全性都無從談起，更難以發揮應有的價值。在金融科技發展方面，商業銀行除了積累技術與經驗，還需要深耕具體場景及其細分方向。目前來看，商業銀行應該在技術研發上加大投入的同時，深化對場景的挖掘，尋找可以將場景與技術高效結合的渠道。深化場景建設的同過程，也是初步應用所選技術的過程。在實踐中明確各方的責任劃分和因遵循的管理規范，科學制定并實施應用的時間表、規劃圖、任務書等，有計劃、有重點地推進技術創新。依托技術革新優勢不斷拓展生態圈外沿，通過科學規劃助力長遠發展。

（四）注重人才培養，充實人才隊伍

人才資源是第一資源，目前金融科技專業人才來源有限與商業銀行金融科技快速發展是不相適應的，加之面臨來自其他領域對人才的激烈爭奪，各銀企正面臨專業金融科技人才短缺的困境。人才不僅僅要掌握熟練的技術技能，還應具備金融思維。隨著金融科技行業進入結構優化期，對人才的專業性、復合性、實戰性要求會更高，市場對適應金融科技行業發展的專業人才需求會更加旺盛。這需要從專業人才的培養入手，提出全面的人才培養與發展計劃，放眼未來，為行業的創新發展培育人才隊伍。

（五）鼓勵技術創新，積極擁抱變革

金融科技與商業銀行傳統業務的融合過程，本質上是一場關于金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術的革命。科技與商業銀行本不是同一行業，技術便是勾連二者的橋梁，是兩個不同行業主體間的標準化接口。技術的演進不僅打破了金融服務的時空限制、變革了運作方式，還帶來了先進的思維與理念，促使傳統銀行更快地向新型銀行轉變。因此，若想持續發展把握機遇，重視技術創新，保持開放心態；若是逆向而行，則易消失在時代發展的洪流中。

四、小結

商業銀行是金融市場的重要參與者，資金融通、資源配置的重要渠道，建立生態圈在銀行業務發展過程中水到渠成；金融科技的本源是以科技助力金融發展，它能夠賦予商業銀行建設生態圈的核心支撐力量。黨的十九大報告強調，要增強金融服務實體經濟能力，推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合。商業銀行應秉持開放的理念，積極履行義務承擔責任，發揮引導社會經濟健康發展的正面作用。