互聯網金融背景下消費金融發展新趨勢分析

喬賓 江蘇紫金農商銀行

一、互聯網金融背景下消費金融的發展現狀

（一）傳統的消費金融機構逐步地與互聯網實現融合

目前從實際的情況來看，商業銀行和消費金融公司應是我國傳統金融機構最常見的兩種形式，而在互聯網技術對各行各業不斷產生影響的形勢下，這兩種形式肯定也會受到或多或少的影響。第一，對于市場上數量較多的消費金融機構來說，他們針對的消費群體主要就是在線上辦理業務的人群，并且消費金額也都不會太大，那么互聯網金融的發展對于消費金融機構所產生的影響就是很大的；而對于商業銀行來說，在這里辦理業務的人群幾乎都是以線下辦理的方式，他們對于互聯網了解的并不深刻，而互聯網金融雖然涉及的金額數目不大，但要求了消費者應能夠在線上辦理相關業務，兩者的方向有些相悖，因此，與消費金融機構相比，互聯網消費金融對商業銀行的影響顯然要小得多。可見，消費金融發展的一個潛在趨勢就是繼續加大互聯網和消費金融公司的深入融合[1]。

（二）電商逐步地拓展金融消費市場

在我國互聯網行業飛速發展的背景下，電商不但不斷的挖掘消費市場，同時也都引入了第三方支付渠道，如果阿里巴巴的支付寶等，并且也普遍認為電子支付的發展方向就將是第三方支付這類移動支付渠道。另外，很多互聯網企業也都開始涉足互聯網理財行業了，小額借貸就是一個最明顯的體現形式，無論是京東的“白條”業務，還是阿里巴巴的“花唄”“借唄”等業務，他們都為客戶提供先消費后付款的業務，客戶可以延期或是分期付款，目前這種新穎的金融消費形式也是非常受到消費者的青睞的。

二、互聯網金融背景下消費金融的發展趨勢

（一）互聯網消費金融應呈現出更加多元化的發展模式

通常情況下，互聯網消費金融也可以分成兩種消費模式，即線上消費模式和線下消費模式，當然線上與線下相結合的消費模式也是會經常出現的。目前，在對現有互聯網金融的消費形態進行深入的研究后，我們認為還應該繼續促進互聯網消費金融的多元化發展模式，可嘗試開展多一些種類的消費金融模式。舉例來說，大家所熟悉的淘寶等電商幾乎都是采用線上的消費模式，他們在開展相關的線上業務時就是非常擅長的，他們的供應產品能夠與消費者的實際需求相吻合，并且具有廣泛的群眾基礎，那么在拓展新的消費渠道和發展新的消費模式時也更加的得心應手。電商為了更加準確的獲取消費者的信用指數，他們還能夠利用自身的大數據來科學整合消費者各項消費數據，針對那些信用指數高的消費者，他們就會提供后續的金融服務，如“花唄”“打白條”等金融業務，這也大大的刺激他們的銷量。

（二）完善行業相關的法律法規

為了更好的促進我國互聯網消費金融行業的良性發展，那么就必須有更加完善的法律法規作為支持，只有這樣我國的消費金融行業才能做到有法可依，其才能實現持續的快速發展。第一，制定行業的法律法規時，一定要考慮到時代的發展需求和發展特色，同時要更加明確的界定法律法規的使用對象和適用范圍。第二，還要充分的考慮到客戶的安全性問題，提前制定好當消費金融運行過程中出現問題后的處理措施，有效的整合消費者的信用記錄和互聯網相關數據，完善現有的信用體系，對個人消費體系進行全面的監控，促使消費金融得到更加長遠的發展[2]。

（三）實行差異化的監管形式

現階段，我國的互聯網產業對于各行各業幾乎都產生了實際影響，當然也暴露出了一定的問題，其中較為嚴重的問題就是對互聯網企業的監管問題。隨著金融消費的逐步多元化發展，商業銀行、金融機構以及電商平臺幾乎都是拓展金融消費的業務了，那么對于不同的平臺就要實行差異化的監管形式，并分別制定出有針對性的監管規范和標準，從而更好的約束相應消費金融機構的行為，實現我國金融消費市場的健康發展[3]。

三、結語

通過以上的論述，我們對互聯網金融背景下消費金融的發展現狀及互聯網金融背景下消費金融的發展趨勢兩個方面進行了詳細的分析和探討。在我國互聯網金融的大背景下，消費金融的發展是十分迅猛的，當然也具有一定成長空間。面對消費金融機構以及電商逐步的融合互聯網并拓展金融消費領域等現狀，我們應更加的明確其發展趨勢，制定出完善的法律法規和監管規范，從而保證互聯網金融消費的健康發展。