農村支付服務助推普惠金融發展的實踐與思考

江蘇紫金農商銀行

一直以來，受各方面因素的制約與影響，農村支付服務水平較為低下，這極大的阻礙了農村普惠金融的整體發展。因此，優化提升農村支付服務能力，完善支付服務體系，加速資金周轉，建立快捷支付渠道，將十分有利于促使農村金融服務機構得到創新升級，同時對提升農村消費力度和農民生活質量都有著很好地促進幫助，這也是助推普惠金融得到優質發展的重要途徑。

一、目前農村支付服務的環境現狀

首先，農村支付服務缺少足夠的競爭動力。當前，已在農村地區開展支付服務業務的金融機構有很多，例如中國農業銀行、農村信用社、中國郵政儲蓄、農商銀行等。而除銀行以外的金融機構其由于受自身業務能力的限制，僅有部分參加了與銀行相連的移動支付業務。隨著網絡科技的發展，支付寶和微信還有財付通等一些非銀行機構也迅速占據了很大的市場，對金融市場投入很多，而一些非屬于銀行的支付機構也投入很少。至今為止，在農村地區建設的銀行網點數量仍然不多，與城市相比，明顯落后很多，這就形成農村地區銀行網點依然十分匱乏的局面。其次，農村支付清算率尚且低下。很多省市的農村銀行都建立了完善的清算系統，各大銀行內部的支付體系也十分健全，其中多數銀行都已于中國人民銀行建立了關聯，并構建了大小額度的支付系統。但是，目前在農村地區的跨行支付清算系統仍未得到完善，這就致使農村跨行支付清算渠道出現不夠通暢還有速度慢的現象。最后，農村銀行賬戶的實際應用率偏低。根據目前農村支付現狀發現，在農村地區的個人開戶率和單位建立結算賬戶數量還有銀行卡發放量都呈現上漲的趨勢，但實際上總體增幅明顯遲緩，尤其是單位結算賬戶增幅明顯減緩。近幾年來，農村地區的信用卡發卡量持續減少，主要原因則是農村地區的農民對于信用卡融資的積極性不高[1]。

二、農村支付服務助推普惠金融發展的實施對策

（一）提升農村支付清算率

首先，擴大農村支付清算網絡的覆蓋率，推進農村地區的各個銀行機構開辟暢通的支付渠道，以此來促使農村地區的支付服務系統的涵蓋范圍不斷增大，加大宣傳力度，提高支付系統的應用率，對于各銀行在農村地區建立的網點要加強提高其業務能力。其次，要大力提倡農村金融機構向多元化發展。想要彰顯出農村地區金融機構的帶頭引導作用，就需多多支持各種類型的金融服務機構也加入建設農村支付服務環境的隊伍當中，充分發揮自身的優勢，結合農村地區的實際服務需求來建立更完善的支付體系和研究開發出更多的支付產品，要致力于為推進“三農”事業的發展提供有力的服務支撐。最后，不斷健全農村金融支付服務的基礎建設，促使農村地區的支付服務設施更加智能化，例如可增設ATM和POS還有移動手機支付等等[2]。

（二）大力支持推廣非現金支付工具

隨著網絡支付工具的普及運用，為了符合新時代下的金融發展特點，也應在農村地區大力推廣移動支付等各種支付服務工具的運用，這也將有助于將支付服務助推普惠金融發展所具備的優勢充分發揮出來。相關部門需結合農村地區農民和貧困戶還有農戶等實際需求來開發支付產品，這類支付產品需具備成本低、易操作、安全系數強等優點。像一些支付應用環境發展日趨成熟的農村地區，可大力推廣能夠滿足大型農場、養殖大戶、農資企業等發展需求的支付產品，從而促使農村金融服務水平得到高效提升。另外，需大力推廣和支持非現金支付產品，可推廣一卡多用的特色產品服務功能，擴大銀行的服務范圍，并且將農村農民各種惠農補貼都直接發放到銀行卡上，這樣將大大提升農村地區銀行卡的使用率。各銀行機構還需致力于發展銀行卡的自助轉賬業務，為農民開通更便捷、更安全的資金周轉渠道。

（三）創設利于農村支付服務發展的金融環境

若想要營造出有利于農村支付服務發展的金融環境，就需加大財政資金的投入，政府需施行相關地扶持政策。為了貫徹實施國家推行的“三農”政策，各金融服務機構就應加大研究力度，來制定出能夠滿足農村支付服務發展條件的財政扶持政策，以此來促使各金融機構能夠更好地發揮出其服務功能。針對各機構研究新技術和新金融產品的花費情況來落實新的優惠政策，同時還要盡快將農村地區支付服務稅收優惠政策全面實施下去，如此將有利于農村支付服務產品獲得優化創新，繼而更好地為農民進行支付服務。除此之外，為了有效提升農村的信息化水平和擴大網絡覆蓋面，應制定惠民政策來降低網絡寬帶的安裝還有使用費用，這將有助于農村地區移動手機支付還有網絡支付的應用率大大提升，促使農民的支付方式變得更加高效、便捷。