商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策分析

孫偉彬 中國建設(shè)銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區(qū)分行

在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，金融機(jī)構(gòu)必須要意識(shí)到時(shí)代發(fā)生的轉(zhuǎn)變，還需要考慮到轉(zhuǎn)型對自身長久發(fā)展的意義，在國家推動(dòng)金融市場完成結(jié)構(gòu)優(yōu)化的過程中，我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)生了巨大的改變，其正在朝著便捷化、信息化的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢在此過程中體現(xiàn)得淋漓盡致，商業(yè)銀行與金融行業(yè)必須在發(fā)展中審視自身，對框架體系進(jìn)行規(guī)范與改革，促使自身可以健康、持續(xù)的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，雖然不斷完善自身的內(nèi)部管控體系，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展形勢，但是由于自身金融風(fēng)險(xiǎn)相對較高，但是其卻存在金融資本充足率低迷的情況，導(dǎo)致不良貸款率一直居高不下；商業(yè)銀行在發(fā)展過程中金融管理能力弱、盈利水平低，致使其整體收益效果表現(xiàn)不佳。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展背景下，必須考慮到經(jīng)濟(jì)市場大體環(huán)境發(fā)生的變化，金融行業(yè)正在承受國外與國內(nèi)多方施加的壓力，同時(shí)商業(yè)銀行面對的競爭環(huán)境日益嚴(yán)峻，商業(yè)銀行必須調(diào)整自身管控理念，在關(guān)注外界環(huán)境的同時(shí)，還需要強(qiáng)化內(nèi)部控制能力，對經(jīng)營管理與金融技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，促使自身可以實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)[1]。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新遇到的問題

（一）金融技術(shù)創(chuàng)新程度低下

金融技術(shù)是商業(yè)銀行在創(chuàng)新階段必須關(guān)注的內(nèi)容，科技是商業(yè)銀行在21世紀(jì)下保證戰(zhàn)略目標(biāo)可以按照規(guī)劃逐一實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵，也是創(chuàng)新工作必不可少的關(guān)鍵元素。目前，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新期間的工作效果不理性，金融管理技術(shù)與金融業(yè)務(wù)技術(shù)的先進(jìn)性不足，致使商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)建設(shè)沒有辦法快速推進(jìn)，仍然停留在極為落后的階段，主要體現(xiàn)在很多核心業(yè)務(wù)與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)仍然使用傳統(tǒng)處理方法。商業(yè)銀行因?yàn)榻鹑诩夹g(shù)發(fā)展遲緩，在數(shù)據(jù)信息整合方面能力較差，金融數(shù)據(jù)分布呈現(xiàn)出信息閉環(huán)的現(xiàn)象，導(dǎo)致各商業(yè)銀行無法實(shí)時(shí)傳遞信息，影響到業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展[2]。

（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控體系

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在一定程度上存在風(fēng)險(xiǎn)性，需要增加對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與識(shí)別工作的管控程度，建立一套符合商業(yè)銀行自身需求的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。目前，商業(yè)銀行仍處在大風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中，經(jīng)營工作一旦出現(xiàn)紕漏將會(huì)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。但是商業(yè)銀行雖然意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防對自身發(fā)展的重要性，無奈自身不具備健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，同時(shí)缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)，沒有在經(jīng)營過程中采取合理的防控措施，導(dǎo)致自身經(jīng)營存在極大的隱患。

（三）銀行從業(yè)者綜合能力不足

商業(yè)銀行的工作人員必須擁有良好的專業(yè)素質(zhì)，這是推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的必然條件，但是目前發(fā)現(xiàn)部分管理者因?yàn)樗枷胍呀?jīng)僵化或者害怕?lián)?zé)，仍然在工作中使用傳統(tǒng)的金融管理模式，不敢接觸新事物，甚至部分管理者對新管理模式持有懷疑和抵觸的態(tài)度，沒有辦法按照銀行自身的運(yùn)營狀態(tài)、發(fā)展需求，完成結(jié)構(gòu)優(yōu)化、技術(shù)創(chuàng)新，致使創(chuàng)新工作進(jìn)展遲緩。另一方面，金融行業(yè)的從業(yè)人員雖然也有高精尖分子，但是由于整體從業(yè)人員水平偏低，所以難以參與到創(chuàng)新工作中，同時(shí)很多員工對創(chuàng)新政策所知甚少，也不愿意接觸和學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融技術(shù)，由此影響到商業(yè)銀行創(chuàng)新工作的進(jìn)行。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新問題的解決對策

（一）推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行推進(jìn)金融創(chuàng)新是完成戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)必須進(jìn)行的工作，為了實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新需要對金融技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新與優(yōu)化，先進(jìn)技術(shù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的前提，應(yīng)該率先推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，將其作為實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的前提條件，創(chuàng)新點(diǎn)可以是現(xiàn)有產(chǎn)品以外的全新產(chǎn)品，或是顯著改善現(xiàn)有產(chǎn)品，具體體現(xiàn)為產(chǎn)品功能、服務(wù)流程與合約等方面的全新變化或優(yōu)化升級的需求。在大數(shù)據(jù)時(shí)代中，商業(yè)銀行需要將金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)信息化，必須加快信息化建設(shè)速度，同時(shí)還需要考慮到自身工作需求應(yīng)該在信息化發(fā)展下完善線上操作的功能。商業(yè)銀行必須朝著線上與線下一體化的方向推進(jìn)，逐漸實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營，隨著技術(shù)的發(fā)展推進(jìn)技術(shù)與管理創(chuàng)新[3]。

（二）建立符合商業(yè)銀行工作特征的風(fēng)險(xiǎn)體系

商業(yè)銀行推進(jìn)金融創(chuàng)新建設(shè)需要考慮到工作存在的風(fēng)險(xiǎn)性，應(yīng)該重視金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急與預(yù)測管理，搭建完善、合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，隨著自身工作的開展進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測與防范工作及消費(fèi)者保護(hù)測評，建立滿足自身工作需求的金融管理機(jī)構(gòu)，確定金融市場發(fā)展規(guī)律，分析其流動(dòng)形式，按照內(nèi)部工作執(zhí)行情況對金融資產(chǎn)進(jìn)行綜合考量與分析，提高金融資產(chǎn)評估的科學(xué)性，由此可以良好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，商業(yè)銀行必須按照金融風(fēng)險(xiǎn)形勢，確定發(fā)展目標(biāo)并編制金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，在金融創(chuàng)新階段一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)需要快速采取措施，對各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)防，成為金融創(chuàng)新順利開展的有力保障。

（三）強(qiáng)化銀行從業(yè)人員的綜合能力

金融創(chuàng)新需要在技術(shù)驅(qū)動(dòng)下進(jìn)行，商業(yè)銀行必須考慮到金融創(chuàng)新的特征與需求，應(yīng)該聘用專業(yè)人才，打造一支現(xiàn)代化高素質(zhì)的人才團(tuán)隊(duì)，填充金融管理與金融技術(shù)人才方面的缺口，商業(yè)銀行一方面需要提高管理層人員的專業(yè)能力，另一方面需要促使工作人員掌握先進(jìn)型技術(shù)，不僅需要學(xué)習(xí)大量與金融專業(yè)相關(guān)的知識(shí)，同時(shí)還需要擁有創(chuàng)新思維和信息技術(shù)能力。商業(yè)銀行鼓勵(lì)管理者與基層工作人員學(xué)習(xí)各類與金融相關(guān)的知識(shí)，同時(shí)還要開展培訓(xùn)活動(dòng)，定期借助培訓(xùn)活動(dòng)向工作人員介紹行業(yè)發(fā)展形勢，普及新出現(xiàn)的技術(shù)與管理方式，提高工作人員的綜合能力，同時(shí)銀行內(nèi)部需要宣傳金融創(chuàng)新思想，為金融創(chuàng)新服務(wù)。

四、結(jié)語

金融銀行遵循時(shí)代發(fā)展的軌跡，改變傳統(tǒng)管理方式，加快信息化建設(shè)腳步，同時(shí)在世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的背景下，動(dòng)態(tài)關(guān)注市場發(fā)展形勢，商業(yè)銀行立足實(shí)際情況對自身內(nèi)控體系進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化自身綜合能力，抓住發(fā)展機(jī)遇推進(jìn)金融創(chuàng)新工作，從風(fēng)險(xiǎn)、人力與技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，促使自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。