廣銀金e貸的風險管理

樊俊宏 華南理工大學工商管理學院

一、引言

2019年中央經濟工作會議指出，面對國內外風險挑戰明顯上升的復雜局面，必須強化風險意識，牢牢守住不發生系統性風險的底線。金融創新處在關鍵變革期，在順應金融發展趨勢的同時，傳統風險管理模式也面臨著巨大的挑戰。宏觀環境復雜多變，以金融創新推動中國銀行業戰略轉型已形成廣泛共識。金融創新為銀行帶來新的發展空間和利潤空間，但同時也伴隨著新的風險。如何提高風險管理水平，防范和化解金融風險，成為金融市場廣泛關注的話題。

二、廣銀金e貸的風險管理

（一）廣銀金e貸介紹

廣銀金e貸屬于廣州銀行旗下的一種信用貸款方式。它是專門為廣州市公積金繳存客戶提供的一款全線上信用貸款，滿足客戶房屋裝修、旅游、教育或其他日常消費需求。該金融產品具有以下特點。（1）貸款金額高，最高可貸30萬元；（2）貸款期限長，最長可達3年；（3）廣銀金e貸擔保方式屬于無抵押、無擔保、純信用貸款；（4）申請較為快捷，網銀網銀、手機銀行即可申請，最快5分鐘獲批；（5）資金靈活使用，客戶自主支付；隨時還款，免收違約金；（6）還款方式選擇較多，可按月付息，到期還本，等額本金、等額本息還款。

廣銀金e貸的申請條件需具備以下幾點：

（1）申請人年齡在18周歲以上，具有完全民事行為能力；

（2）申請人有穩定的工作和收入，有償還貸款的能力；

（3）申請人是廣州市公積金繳存客戶，繳納公積金時間在6個月以上；

（4）申請人征信良好，無任何逾期等不良記錄。

目前來看，廣銀金e貸只對有公積金的用戶開放，所以客戶的個人資質就成了銀行關注的焦點。資質的好壞，決定了借款利率的高低。

（二）廣銀金e貸的風險管理

從微觀方面來講，金融產品創新主要有信用風險、道德風險、市場風險、操作風險等。

1.信用風險

信用風險又稱違約風險。如果客戶無法及時履行合同，將為銀行金融產品帶來信用風險。近年來，信用衍生產品、理財產品發展迅猛，在為客戶提供新的利潤同時，由于其復雜性和高杠桿性，也放大了信用風險與流動性風險。借款人無力償還或沒有償還意愿，導致銀行經營危機的發生。這一風險在貸款產品中尤為明顯。

2.道德風險

道德風險的隱患主要來源于市場中存在投機行為。金融產品創新為投資者規避風險提供了良好的工具，然而其中夾雜著大量的投機行為。由于金融衍生品等具有極高的杠桿性，會放大原有的風險。

在本文的研究中，廣銀金e貸資金也是有用途限制的。僅用于房屋裝修、旅游、教育或其他日常消費需求，不能用于炒股、理財等用途，一旦發現，廣銀金e貸很可能會被回收，甚至要求借款人一次性償還貸款。

3.市場風險

市場風險是指由于基礎資產市場價格的不利變動或者急劇波動而導致衍生工具價格或者價值變動的風險。國際金融危機出現，引起市場利率下行。根據2009年中國銀行年報顯示，中國銀行由于利率變動凈息差下降。引起較大的市場風險。像廣銀金e貸這樣的貸款產品，同樣需受重點關注。

4.操作風險

操作風險是指金融機構在運營的過程中，由于內部管理和控制不嚴帶來的操作性失誤、系統的錯誤等，而使自身經濟利益受損的可能性。比如1995年的巴林銀行倒閉事件，因進行巨額金融期貨投機交易，造成巨額虧損，最終宣布破產。其中部分原因是來自于操作風險。

三、管理建議

通過分析廣銀金e貸的各種風險，本文認為需要從以下幾個方面加強對該金融產品的風險管理。

（1）充分了解目標客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，針對不同目標客戶群，設計不同的金融產品和服務方式。對金融創新產品設計進行效益評估，通過全面的投入產出分析，防范市場風險。

（2）根據風險的大小，實行創新產品的分類監管，對傳統產品和創新產品、系統風險產品和非系統風險產品進行分類監管；實時監督創新產品的信息披露，注重銀行信用風險防范。

（3）充分發揮“互聯網+大數據+金融”的優勢，積極接入外部優質平臺數據，提升科技對風險管理的支撐保障能力。積極引進大數據風控技術，建立全行個貸業務的貸前、貸中、貸后各環節的系統監控機制，健全科技風險防范能力，嚴防操作風險。