互聯網金融風險分析及規制路徑探尋

唐瑤 南陽師范學院

基于互聯網時代背景下，互聯網金融市場得到了快速發展、蔓延，因此可以說互聯網金融已然成為一種推動市場經濟前進發展的重要形式，同時也將作為我國金融行業發展的必然趨勢。鑒于互聯網金融的行業性質來看，互聯網金融依然屬于金融行業的范圍，因而其自身存有很多風險因素，也具有很多不可預測性，并且其風險種類也相當繁雜。對于金融行業來說風險是無法完全規避的，但是如若能夠將風險控制在可接受的范圍之內，便可有利于推動經濟的良性發展[1]。

一、當前互聯網金融存在的風險問題

（一）尚未構建完善的監管機制

當前，我國還尚未結合互聯網金融的運行現狀來構建出一套完善可行的監管機制，對互聯網金融的管理力度不大，因而這就容易導致互聯網金融在運行過程中容易出現很多漏洞，留下很多風險，嚴重威脅著廣大用戶的資金安全。根據調查研究發現，現階段我國互聯網金融監管部門仍舊習慣于沿用傳統低效的監管機制，并且這種監管機制采用的是分業金融管理體系，而這種體制很難對互聯網金融施行全方位監管。以往的分業監管體系很難滿足互聯網金融針對交叉性創新業務的管理要求，而且明顯能夠看到管理效率不高[2]。除此之外，對于互聯網金融在不同區域和不同業務還有不同市場所出現的管理問題，也很難得到妥善解決、處理，并且還極易致使監管過程中出現監管不到位、監管重疊的問題。還有，由于尚未構建出一套完善的監管機制，監管工作得不到有序開展，因而就導致目前正在推行應用的監管體系難以對互聯網金融發揮出有效的管理效用，甚至還會出現管理松散和無人管理的不良現象。

（二）互聯網金融缺乏創新

與那些發達國家相比，我國互聯網金融起步還屬于較晚的，由于各方面經驗不足、發展也不夠成熟，因而與發達國家還有尚存有不少差距。正是因為如此，我國互聯網金融的運作模式還比較守舊傳統，也就導致當前互聯網金融缺乏一定的創新。但是，對于金融行業而言，只有具有較強的創新力才能成為促使其獲得長遠發展的生命原動力。隨著金融市場競爭越加激烈，并且受傳統金融模式的限制，致使互聯網金融難以迅速的得到創新發展。造成這種現狀主要有幾個原因，一個是在傳統運轉模式下是通過單一經濟模式來得到客戶資源的，如果是處于高回報來開發客戶的情況下，就無法確保能夠長時間的獲得互聯網金融利潤，也難以作為持久性的發展計劃。另一個是當前互聯網金融運行模式中還未具有核心領域，大多是企業僅靠單向收取管理項目的費用來提升企業的經濟利潤，而這種手段也只會發揮出暫緩的作用，卻無法有利于保證企業能夠在經濟市場中得到穩定發展[3]。

（三）缺少相關法律的約束

互聯網時代背景下，互聯網金融得到了蓬勃發展，但是我國針對互聯網金融還未高效建立起相關的法律規章來對互聯網金融進行約束，可以說，我國對于互聯網金融所采取的監管工作還相當滯后，導致對互聯網金融難以實現有效地管理，所以近些年來總是頻繁出現互聯網金融安全事故，也致使越來越多的用戶群體對于互聯網金融的信任度不斷降低。目前，據了解，我國現有的金融法律機制還尚未針對互聯網金融制定相關的法律規章，這就造成在對互聯網金融進行監管時沒有明確的法律規章來作為依據，最終導致互聯網金融市場混亂無序。一方面，互聯網金融在運行過程中，不僅應重視保護消費者的合法權益，也要結合消費者的實際需求來構建完善的互聯網金融安全管理體制和用戶信息保護機制還有社會征信體系等。另一方面，有少數互聯網金融所建立的監管體系所制定的監管條款實際上形同虛設，其包含的條款內容并未對一些違規行為制定明確的懲罰體制，致使我國互聯網金融的法律監管工作發揮不出實質性的作用，繼而也就無法對互聯網金融出現的風險進行有效規避。互聯網金融在運行過程中由于得不到相關法律規章的約束和監管，因而致使其在運行過程中總是會出現各種各樣的問題，從而給互聯網金融的社會形象造成了很大的負面影響。

二、互聯網金融風險的規制路徑

（一）針對互聯網金融構建有效的監管體系

當前，在國外有很多國家都針對互聯網金融構建了有效完善的監管體系，例如美國正在推行應用的兩級多頭監管體系，結合聯邦與州兩個層面來監管第三方支付平臺。基于聯邦層面能夠發現，其貸款保險公司能夠為有需要的用戶采用延保的工作方案，以此來全面監管那些沉淀資金。另外，在不同的州其監管機構可按照當地的法律法規來制定不同的管理手段，因此我國可借鑒國外這些構建監管體系的方法。通過構建完善有效的監管體系，來對資金流轉的實際情況進行全面監控，這樣就能讓互聯網金融用戶群體的經濟利益得到保障。監管體系還能監管互聯網金融的一切交易行為和交易明細，這樣將有利于預防發生網絡犯罪行為，不給違法分子提供可乘之機，促使互聯網金融的交易行為得到安全、有序地進行，繼而推進互聯網金融體系得到穩定運行。

（二）對互聯網金融的運行模式進行創新

互聯網時代背景下，互聯網金融是傳統金融與互聯網相結合衍生形成的一類經濟產物。就目前的互聯網金融運行形勢來看，可將其運行模式分成互聯網支付、互聯網理財還有互聯網融資這三種類型[4]。在互聯網金融的運行發展過程中，上面三種類型將有效促使互聯網金融得到穩定健康地運行，而且基于單一模式的經濟發展環境下其運行進程也將獲得理想成效。但是，如若想要促進金融市場和行業實現同步發展，就應結合互聯網金融存有的不足對其運轉模式進行創新優化。近些年來，隨著網絡科技的普及推廣和應用，有很多的金融企業都先后推出形式各一的互聯網金融產品，例如支付寶的余額寶和融360還有阿里小貸等等。傳統的金融產品與這些新興的互聯網金融產品相比，更加凸顯出這些互聯網金融產品的新穎獨特。如果想要促使互聯網金融的運轉模式得到不斷地創新，就需要結合企業本身的基礎條件和掌握到企業的金融運轉模式，來制定有效舉措實現戰略發展。另外，在創新互聯網金融運轉模式時，也要全面掌握到廣大用戶群體的實際需求，以此來彌補運轉模式存有的短板，進而促進互聯網金融獲得長遠穩定、健康地發展。

（三）制定完善的法律規章

當前互聯網金融存有一定的法律風險，這是因為互聯網金融在運轉過程中，中央銀行和證監會還有銀監會以及保險會還難以實現對其進行雙管齊下的全方位監督，其所包含的很多金融業務還有其經濟行為還不能準確地對其進行法律界定，因此，結合現階段互聯網金融的實際運行情況來制定完善可行的法律規章十分有必要的。制定法律法規并不是一項一朝一夕就能完成的工程，但是結合互聯網金融運營狀況來看，其對推動我國市場經濟的良性發展具有重要的促進作用，所以可以說加大成本來制定法律規章還是非常值得的。我國立法機構在條件允許的情況下如果能夠針對性地制定出監管互聯網金融的基本法將是最理想的，但若是受條件限制也可以依據互聯網金融來制定一些規章內容來對其進行約束。加快制定完善的法律法規，對互聯網金融進行有力的監管，將確保互聯網金融的交易行為得到法律保護，促使互聯網金融市場的管理變得更加科學和規范，也能讓廣大用戶群體的合法權益得到根本保障，從而有利于我國互聯網金融得到健康有序地發展。