城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展方向問(wèn)題研究

趙挺 浙江稠州商業(yè)銀行嘉興分行

一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀淺談

銀行業(yè)作為我國(guó)金融體系中一個(gè)相當(dāng)重要的部分，通常扮演著推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角色。但是，由于近年來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到新的發(fā)展階段，再加上經(jīng)濟(jì)下行與外部環(huán)境不平靜等因素，銀行業(yè)正處在機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存的階段。數(shù)字金融、市場(chǎng)化利率以及監(jiān)管體制等都對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)影響。因此，銀行業(yè)要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路及盈利模式、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)主要有五大類別的銀行金融機(jī)構(gòu)，包括國(guó)商行、城商行、股份制商行、農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)和其他。其中，六大國(guó)商行，即中國(guó)工行、中國(guó)農(nóng)行、中行、中國(guó)建行、中國(guó)郵政以及交通銀行，這是我國(guó)金融銀行業(yè)發(fā)展的基石。此外，我國(guó)城商行近年來(lái)不論是在數(shù)量、規(guī)模，還是在盈利方面都得到了很大的發(fā)展，為發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)增添助力，我國(guó)城商行的數(shù)量在2019年6月已經(jīng)達(dá)到134家。

二、我國(guó)城商行差異化發(fā)展的必然性

（一）城商行差異化發(fā)展助力建立層次豐富的銀行體系

從國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行業(yè)最終必然形成一個(gè)由不同定位、規(guī)模、服務(wù)對(duì)象，以及銀行類型所組成的層次豐富的銀行體系，這既是銀行業(yè)的必然趨勢(shì)，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)中對(duì)金融服務(wù)需求差異化的必然結(jié)果。目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)豐富規(guī)模的銀行體系，但就業(yè)務(wù)定位及目標(biāo)客戶方面來(lái)看，尚未形成業(yè)務(wù)多樣及層次豐富的銀行體系。特別是除開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，大部分的商業(yè)銀行不論是在市場(chǎng)定位，還是服務(wù)對(duì)象，甚至是發(fā)展模式方面都高度重合，這也導(dǎo)致了針對(duì)大、中型企業(yè)等客戶的金融服務(wù)支持競(jìng)爭(zhēng)過(guò)大，而小、微型企業(yè)所獲得的金融服務(wù)卻又供應(yīng)不足。此外，大中城市匯集了絕大部分的金融資源，而農(nóng)村仍然面臨缺少金融服務(wù)等問(wèn)題。因此，構(gòu)件層次豐富及業(yè)務(wù)多樣的銀行體系，特別是著重發(fā)展為“三農(nóng)”以及中小企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，是我國(guó)發(fā)展銀行業(yè)的重點(diǎn)。而就城商行本身而言，從自身的比較優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)出發(fā)，選擇一條與國(guó)有大型銀行發(fā)展差異化的路線，既能滿足發(fā)展需求，也是符合銀行體系發(fā)展趨勢(shì)的現(xiàn)實(shí)選擇。

（二）差異化滿足城商行面臨的監(jiān)管趨勢(shì)及資本流動(dòng)特點(diǎn)

在經(jīng)歷金融危機(jī)之后，有關(guān)機(jī)構(gòu)都加強(qiáng)了對(duì)商行的監(jiān)管，其中，資本監(jiān)管是強(qiáng)化重點(diǎn)。為此，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)不僅調(diào)高了資本充足率的最低標(biāo)準(zhǔn)，而且還提高了次級(jí)債補(bǔ)的發(fā)行門(mén)檻，并對(duì)商業(yè)銀行的資本情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)和反周期監(jiān)管，監(jiān)管力度不斷加大。再加上我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展快速，因此我國(guó)商業(yè)銀行逐漸進(jìn)入到發(fā)展瓶頸，并且受資本約束的影響日益凸現(xiàn)，城商行也不例外。原有的以擴(kuò)大規(guī)模和依靠存貸利差實(shí)現(xiàn)盈利和發(fā)展的模式不再適用，對(duì)城商行而言，補(bǔ)充資本的困難更加明顯，因此必須抓緊轉(zhuǎn)變這種以大客戶或者是大項(xiàng)目的為主的資金規(guī)模大的發(fā)展方式，發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變能夠提高資本的利用效率。

三、未來(lái)發(fā)展方向

（一）發(fā)展全國(guó)性銀行

對(duì)于極少數(shù)特大型的城商行而言，其本身就具有規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)理念先進(jìn)、管理水平高以及跨區(qū)域較早等特點(diǎn)。因此，這類城商行可以通過(guò)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的布局范圍、擴(kuò)張金融服務(wù)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、完善業(yè)務(wù)功能來(lái)做大作強(qiáng)，從而成為業(yè)務(wù)全面、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)以及輻射地域廣的全國(guó)性的綜合商業(yè)銀行。

而達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，首先需要進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，可通過(guò)異地分部的設(shè)立，來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)布局的延伸，最終使經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)逐步覆蓋全國(guó)。其次是進(jìn)行收購(gòu)兼并，不僅可以利用收購(gòu)其他商業(yè)銀行來(lái)快速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)輻射范圍，還能夠通過(guò)兼并或投資基金公司和保險(xiǎn)公司等非銀行的金融非機(jī)構(gòu)，從而打造立體化、綜合化的金融服務(wù)體系。其次，豐富業(yè)務(wù)功能，不斷豐富的產(chǎn)品類型能夠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率起到提升作用，與此同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)新興業(yè)務(wù)的投入，完善金融服務(wù)功能，能夠進(jìn)一步拓展服務(wù)渠道，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。

（二）發(fā)展區(qū)域性銀行

區(qū)域性銀行的發(fā)展主要分為兩種情況，第一種是一些具有較大潛力、較大規(guī)模以及較好業(yè)績(jī)的大型城商業(yè)銀行，它們可以從立足于某一區(qū)域?yàn)槌霭l(fā)點(diǎn)，做深、做透該區(qū)域金融業(yè)務(wù)，從而發(fā)展為區(qū)域性銀行。而第二種則是聯(lián)合重組互補(bǔ)性強(qiáng)、具有相同業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，或者是合作密切的中小型城市商業(yè)銀行，通過(guò)打破地域?qū)?jīng)營(yíng)輻射范圍的限制，優(yōu)化該片區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而做大規(guī)模，最終發(fā)展為服務(wù)全面、具有競(jìng)爭(zhēng)力的跨區(qū)域銀行。發(fā)展區(qū)域性銀行的工作重點(diǎn)是聯(lián)合重組具有相同特點(diǎn)的銀行，這也是后續(xù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)布局以及做深做透該區(qū)域業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。

（三）發(fā)展社區(qū)銀行

對(duì)于定位明確、規(guī)模較小、地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)較大的城商行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)立足于當(dāng)?shù)兀^續(xù)強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)定位，并致力于將本地市場(chǎng)的業(yè)務(wù)向精、細(xì)、深方面發(fā)展，最終發(fā)展為雖然規(guī)模較小，但是在本地市場(chǎng)具有同類銀行所不具備的競(jìng)爭(zhēng)力，并且主要業(yè)務(wù)對(duì)象是小、微企業(yè)以及居民個(gè)人的社區(qū)性質(zhì)銀行。