淺談現(xiàn)代支付結(jié)算體系及銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范

湯青 中國(guó)工商銀行連云港分行

一、現(xiàn)代支付結(jié)算體系及銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）商業(yè)銀行支付結(jié)算技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增大

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指可能的由于銀行內(nèi)部信息技術(shù)管理系統(tǒng)不完善、技術(shù)不過關(guān)導(dǎo)致的支付結(jié)算過程無法正常完成和由于技術(shù)漏洞讓不法分子有機(jī)可乘，通過病毒等非法手段入侵信息管理系統(tǒng)盜竊或篡改用戶信息和銀行運(yùn)行數(shù)據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行必須強(qiáng)化自身網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來支撐第三方支付和銀行信息系統(tǒng)之間的聯(lián)結(jié)要求，在完成第三方支付行為時(shí)，更需要強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)保障來保證第三方支付結(jié)算的穩(wěn)定和通暢。另外，在現(xiàn)階段第三方支付并不需要通過銀行的認(rèn)證，就能夠直接進(jìn)行結(jié)算，只需要在這一過程當(dāng)中，由用戶提供自己預(yù)設(shè)的支付密碼，或者是提供通過信息接收的驗(yàn)證碼，就能夠直接對(duì)用戶儲(chǔ)存賬戶當(dāng)中的資金進(jìn)行交易，并完成轉(zhuǎn)移。這一情況的存在，就為不法分子提供了便利，可以直接通過病毒入侵信息數(shù)據(jù)平臺(tái)的方式，直接對(duì)客戶的相關(guān)信息進(jìn)行修改，直接將客戶的資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移，對(duì)銀行的正常運(yùn)行造成影響。就目前的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)而言，銀行還難以有效應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)加劇

目前國(guó)家已經(jīng)采取了一定措施，出臺(tái)了相關(guān)政策限制了客戶在第三方銀行賬戶的大額轉(zhuǎn)賬，在客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)，第三方支付又有著交易程序便捷、支付成本低、結(jié)算速度快的特點(diǎn)，許多用戶在交易過程中忽視了保護(hù)交易信息安全和自身經(jīng)濟(jì)安全，使得信用違約事件和詐騙事件越來越多，當(dāng)客戶被違約或被欺詐受到財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，常常將原因歸咎于銀行，這嚴(yán)重影響了銀行的信譽(yù)度，使得銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)凸顯

第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)的便捷讓支付結(jié)算交易可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)完成，不再局限于柜臺(tái)形式的辦理，所以支付結(jié)算的安全性是重中之重，需要有銀行健全的內(nèi)部管理體系做支撐。目前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代環(huán)境更新速度快，銀行內(nèi)部管理存在一定的滯后性，銀行內(nèi)部控制工作無法滿足正常的銀行運(yùn)作需求，如果銀行的內(nèi)部控制出現(xiàn)失誤，無法適應(yīng)來自行業(yè)內(nèi)部和外界的監(jiān)督管理，就無法形成互聯(lián)網(wǎng)第三方支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防控統(tǒng)一防線。

二、現(xiàn)代支付結(jié)算體系及銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

（一）加大技術(shù)投入，強(qiáng)化技術(shù)保障

銀行必須重視其對(duì)于支付結(jié)算過程的信息安全投入，通過吸收并運(yùn)用一些較為先進(jìn)的信息技術(shù)，來進(jìn)一步保障進(jìn)行第三方支付對(duì)接過程當(dāng)中的安全性問題。除此之外，還可以通過應(yīng)用具有防病毒功能的服務(wù)器等安全系數(shù)較高的先進(jìn)設(shè)備，進(jìn)一步對(duì)第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化完善，使得電子支付這一金融業(yè)務(wù)的安全性能得到進(jìn)一步加強(qiáng)，并在深入研究第三方支付特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步設(shè)備的授權(quán)功能等進(jìn)行限制，通過結(jié)合生物技術(shù)來加強(qiáng)身份驗(yàn)證過程的安全性，例如就可以通過人臉識(shí)別、指紋驗(yàn)證等，增強(qiáng)第三方支付交易過程的安全性，降低被不法分子盜取信息、轉(zhuǎn)移賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)。建立專門的信息安全保障團(tuán)隊(duì)，排查并解決可能存在的系統(tǒng)問題，避免由于系統(tǒng)漏洞沒有及時(shí)地進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)而出現(xiàn)的安全風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)進(jìn)行第三方支付結(jié)算過程當(dāng)中的安全性。最后，還可以建立一個(gè)完善的技術(shù)問題反饋體系，不斷地對(duì)支付系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)，并且定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行全面的檢查以及維護(hù)，最大可能地減少支付系統(tǒng)當(dāng)中存在的一些安全漏洞，進(jìn)一步提高支付系統(tǒng)運(yùn)行過程當(dāng)中的安全質(zhì)量。

（二）優(yōu)化賬戶管理，加強(qiáng)內(nèi)部管理

在進(jìn)行與銀行賬戶相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)時(shí)，首先是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行信息的處理，將相關(guān)信息實(shí)時(shí)的傳遞給銀行賬戶所屬的銀行，在銀行將相應(yīng)的款項(xiàng)扣除后，再將信息實(shí)施的反饋給互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，再由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)反饋給客戶，通過這樣的模式就可以實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)這一交易過程信息實(shí)時(shí)的監(jiān)控。當(dāng)在交易的過程當(dāng)中出現(xiàn)詐騙或者是違約的情況時(shí)，通過網(wǎng)聯(lián)模式能夠更加方便地對(duì)交易過程進(jìn)行管理，通過對(duì)資金流向進(jìn)行追蹤，或者是直接將資金進(jìn)行凍結(jié)的方式，有效的控制交易過程當(dāng)中存在的一些信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管體系，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

銀行應(yīng)當(dāng)以國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)為依據(jù)，制定適應(yīng)自身發(fā)展要求的最嚴(yán)格監(jiān)管制度，規(guī)范和優(yōu)化第三方支付結(jié)算的流程步驟，加大大額資金流動(dòng)的審查力度，優(yōu)化對(duì)賬流程及規(guī)則。制定必須嚴(yán)格遵守的、更加具有規(guī)范性的操作流程，進(jìn)一步提高工作人員對(duì)于自身應(yīng)該承擔(dān)的職業(yè)責(zé)任的認(rèn)識(shí)程度，提高其自身的職業(yè)道德意識(shí)以及對(duì)于法律的了解，最大限度地降低由銀行內(nèi)部人員造成的違法事件發(fā)生的可能性。與此同時(shí)，銀行還應(yīng)該及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地，向申請(qǐng)了第三方支付業(yè)務(wù)的客戶，程序全面地闡述存在的一些安全風(fēng)險(xiǎn)，并給予相關(guān)的安全提示預(yù)警，避免由于用戶自身泄露自己的相關(guān)信息以支付密碼等，造成交易過程可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

第三方支付在我國(guó)飛速發(fā)展，為人們帶來了更多的便利改變?nèi)藗兘灰追绞降耐瑫r(shí)也給銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)帶來了影響。支付結(jié)算活動(dòng)是銀行完成客戶之間經(jīng)濟(jì)流通主要業(yè)務(wù)形式，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)完成的質(zhì)量直接關(guān)系到商業(yè)銀行未來發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，也關(guān)系著社會(huì)金經(jīng)濟(jì)體的健康穩(wěn)定。