金融科技背景下商業銀行信貸風險管理策略研究

郝章鴻 對外經濟貿易大學金融學院

一、引言

商業銀行的資產業務是其收入的主要來源，如何權衡信貸風險和回報對于商業銀行保持其資產業務穩定性至關重要。盡管金融監管機構向公眾保證，中國的商業銀行的資產質量仍在控制之中，但是在中國銀行業監督管理委員會的最新報告中顯示，其信貸的風險值不斷加大，中國商業銀行的不良貸款持續增長。大量銀行業文獻表明許多銀行的損失是來源于不良貸款，信貸客戶未能按時履行還貸義務可能會嚴重影響商業銀行的正常運作，從而產生信貸風險。而不良貸款率的上升通常與銀行信貸政策的失敗有關。因此，對商業銀行來說，如何進行應對各種層面的信貸風險并制定有效的風險管理策略任重而道遠。

在當今的大環境中，金融科技的發展水平與日俱增，形成勢不可擋之勢。其發展變化是推動銀行業務發展變革的關鍵因素之一。通常，金融科技是指金融和技術的結合，這是一種使用信息技術改善金融業活動的新興領域。在過去的十年中，金融科技已在全球金融市場中占主導地位。金融科技的飛速發展引起了學術界的廣泛關注。許多研究表明金融科技的興起有助于降低交易的成本、提高交易的便利性并保證金融服務的安全性，指明了今后金融業務的發展方向，將與科技發展聯系更為緊密。越來越多的商業銀行在業務運作中應用了新興的金融科技。例如，中國工商銀行提出了一種基于大數據技術和互聯網的名為E-ICBC2。0的新發展戰略技術；中國建設銀行從2016年開始推廣機器人顧問的應用；中國銀行與騰訊公司建立了以人工智能為基礎的聯合金融技術實驗室。

而針對商業銀行的信貸管理業務，金融科技也有著廣泛的應用，它對于控制銀行信貸風險有著重要意義，拓展了客戶信息的多方面來源渠道，有助于更為詳細地調查貸款申請者的背景；提高了銀行信貸產品的迭代速度，大數據的應用使得銀行能夠更及時了解到客戶需求動態，從而不斷開發新型信貸業務；此外，金融科技優化了銀行信貸產品管理的流程，提高了信貸風險管理的效率。商業銀行加大金融科技投入，發揮科技賦能優勢，能夠在產業結構優化的趨勢中，把握業務發展機遇，合理控制信貸風險。

二、金融科技背景下商業銀行信貸風險管理存在的問題

（一）當前數據搜集以及應用能力不足

在授信業務中，商業銀行在判甄別戶的信用背景時，信息獲取渠道較為有限，有限的信息渠道使得商業銀行無法對客戶形成清晰的用戶畫像。與此同時，在信息迭代延遲的影響下，商業銀行得到的用戶數據往往較為陳舊，這可能客戶的信用評估狀況存在誤判現象。當前，許多商業銀行尚未充分利用互聯網平臺的多方信息來全面獲取和分析其客戶的信用信息，這是對于大數據資源的極大浪費，這導致客戶的信用檔案的建設仍不夠完善，很難及時復核客戶提供信息的準確性。目前商業銀行的放貸模式仍在一定程度上受到銀行信貸產品業務員的主觀性影響。未能充分調用信息技術在銀行業務上的應用，未能充分利用數據挖掘等技術刻畫更為客觀的用戶畫像，這使得商業銀行的信貸風險依然存在。

（二）信貸風險評級模式落后

當前，商業銀行對客戶信用評級機制仍較為落后，它們對于客戶的信用評級以傳統的數據為基礎，這種模式雖然在一定程度上能夠進行有效的風險控制，但是未能充分利用金融科技帶來的裨益。在當前經濟環境不斷變化的背景下，商業銀行的風險評級模式應該充分利用計算機信息技術的發展成果，基于大數據技術，構建完善且數據更新及時的客戶信息數據庫。此外，在傳統模式下，商業銀行實施的信用風險管理必須經過層層審批。這個過程中，評級機制難免會受到各層審批員主觀性的影響，這對最終風險管理決策的成效具有顯著性影響。除此之外，多個部門要負責審查和批準信貸業務，一旦發生信用風險，就有可能產生部門間的相互推諉，這也不利于整個信貸業務的正常運作。當前的商業銀行的信貸評級過程浪費了大量時間，這一情況對其整體業務進一步發展產生不小的負面影響。

（三）風險管理人才相對缺乏

就現在的市場大環境而言，融合信息科技和金融知識的復合型人才以及高技術人才是“一將難求”的。從調查報告中可以看出，在接受調查研究的金融科技企業雇主中，有90%以上的雇主表示我國的金融科技人才短缺情況十分嚴峻、短期內不會得到很好的改善，情況不容樂觀。有接近一半的雇主表示尋求到完美契合職位需求的人才是十分艱難困苦的。在當今情況下，商業銀行不僅要面對同業競爭，也面對互聯網企業的金融競爭，所以商業銀行所面臨的挑戰是十分嚴酷的。如果商業銀行想尋求更為長久穩定的發展，需要不斷吸納金融科技人才擴充人才隊伍，構建完備的人才激勵機制，提升其金融科技水平來面對互聯網發展所帶來的機遇與挑戰。

近年來，雖然商業銀行在吸引人才方面做出了很多努力，不斷招賢納士，但是，專業的信貸風險管理方面的人才相對缺乏，無法將信息技術與金融知識有效結合，商業銀行信貸風險管理能力提升的關鍵是解決人才短缺問題。

三、金融科技背景下商業銀行信貸風險管理的策略分析

（一）全面提高數據采集和應用能力

基于大數據等技術手段，使信貸風險管理的數據采集與應用的能力進一步提升。在此基礎上，再正式進行信貸風險管理。他們必須從多個渠道收集客戶信息，分為外部渠道和內部渠道。外部渠道主要通過商業銀行之間的信息共享，各商業銀行之間應當在這方面實現合作共贏。除此之外，要加大和互聯網公司等其他行業的合作共贏，多渠道、多方面的搜集了解用戶的信用等情況，從綜合的角度來研究分析用戶的償還貸款能力。而內部渠道主要依靠商業銀行自身豐富和完善信貸產品，獲取更多的客戶消費行為數據。多方面的數據信息有助于支撐商業銀行綜合評定客戶的信用狀況，最大可能降低由于用戶信息搜集不全而導致的信貸風險發生的頻率。

（二）運用信用風險管理新模式

在傳統信用評級模型的基礎上，商業銀行必須充分利用金融科技技術，把更多的數據挖掘方法應用其中，以更為精準的評測客戶違約概率，構建更為完備、具有現實意義的信用風險評估模型。此外，商業銀行必須利用大數據等信息技術對金融市場的發展和變化進行全面分析，以全面捕捉市場信息和客戶信息的各個方面，以便在短時間內分析研究市場走向，在此基礎上較為精準的衡量信貸風險。與此同時，商業銀行推動信用風險管理進一步提升，有必要在原始的信貸審批過程中更多地應用大數據和其他信息技術，這也是為了減少主觀因素對其產生的干預。大數據審查模式有助于信貸業務更快更好地發展的原因就在于其可以高效高速的尋找到有風險的數據，這不僅可以降低時間、人力、物力等成本支出，而且可以將信貸審批的效率最大化。

（三）加強專業人才建設

如今，處于大數據時代的商業銀行應該網羅更多的金融科技人才，壯大人才隊伍，使信貸風險管理能力得到提升改善。第一，對員工加大相關培訓力度、擴充相關培訓內容。定期對員工進行專業知識教導，了解并掌握新興信息科技技術，培養員工的大數據邏輯思維，提高員工的專業素養與技術能力，使員工素質得以整體提升。第二，聚焦金融科技發展，重點培養人才隊伍。持續關注金融科技前沿發展，通過校園招聘、社會招聘、內部競聘等多種渠道匯集金融科技人才，形成理論與實踐相結合、取長補短、不斷進步的人才隊伍。以此保障商業銀行的金融科技水平適應時代發展。第三，加大投入力度，保障數據安全。商業銀行在轉型過程中，要尤為重視網絡數據安全。應積極推動信息安全產品的引入，解決金融業務信息系統的安全性問題，高度重視用戶隱私的保密性與數據的安全性。

四、結論

本文從金融科技的角度分析了商業銀行的信貸業務風險控制方面的策略要點，首先解釋了商業銀行金融業務和金融科技的概念，在此基礎上分析了金融科技背景下商業銀行信貸風險管理上存在的一些問題，主要是客戶數據搜集和應用能力有限、信用評級模式較為落后以及專業的金融科技人才相對短缺。針對以上三方面問題，本文提出了三項策略建議，一是多渠道獲取客戶信貸相關信息，與多方合作，從而生成更詳細準確的客戶信貸信息報告；二是完善信貸評級流程，充分利用大數據等信息技術提高信貸業務的效率；三是組建更為專業的金融科技人才團隊，以提升自身的信貸業務管理能力。